CalculatriceCliquez pour ouvrir
Sauf si vous faites partie d’un plan d’inscription automatique 401(k), il n’y a pas de montant minimum que vous devez cotiser à votre plan 401(k) non automatique ou traditionnel. Cependant, l’IRS impose une limite supérieure aux cotisations à tous les régimes 401(k).
Pour maximiser le potentiel de votre compte de retraite, vous souhaiterez connaître le montant maximum que vous êtes autorisé à cotiser à votre compte. Ce maximum change chaque année et est basé sur certains critères.
Leçon principale
- Pour les régimes non automatiques, il n’y a pas de montant minimum que vous devez cotiser à un régime 401(k).
- Il existe un montant maximum annuel fixé par la loi, avec un plafond de cotisation de 23 000 $ pour 2024 et un plafond de cotisation de 23 500 $ pour 2025.
- Des contributions de rattrapage sont également disponibles pour les 50 ans et plus, qui pour 2024 et 2025 s’élèvent à 7 500 $. Pour les 60 à 63 ans, la contribution de rattrapage est de 11 250 $ pour 2025.
- Les plans d’inscription automatique 401(k) ont une contribution minimale de 3 %.
- Les cotisations à un plan 401(k) traditionnel sont avant impôts, ce qui réduit vos impôts l’année où elles sont versées.
Contributions 401(k) suggérées
Tout d’abord, passons en revue le montant recommandé pour un plan 401(k). Certains experts disent que vous devriez avoir un montant égal à votre revenu annuel dans votre 401(k) au moment où vous atteignez 35 ans. Dix ans plus tard, lorsque vous aurez 45 ans, vous aurez économisé trois fois votre revenu annuel.
Par exemple, si votre salaire annuel à 35 ans est de 50 000 $, votre épargne-retraite cible à 35 ans serait de 50 000 $ et votre épargne-retraite cible à 45 ans serait de 150 000 $.
D’autres conseillers financiers personnels suggèrent que les travailleurs devraient investir entre 6 % et 10 % de leur revenu mensuel. Si vous gagnez 2 000 $ par mois, cela vise entre 120 et 200 $ par mois. En règle générale, mieux vaut épargner un peu que ne pas épargner du tout, mais vous devriez essayer d’épargner autant que possible tout en respectant vos obligations financières quotidiennes.
En fin de compte, l’une des règles d’or pour épargner en vue de la retraite est de maximiser la contrepartie de votre employeur. Les employeurs peuvent proposer de payer, dollar pour dollar, un certain pourcentage de cotisations. Dans le cas contraire, l’employeur peut proposer un abondement partiel jusqu’à une certaine limite.
Par exemple, une entreprise peut proposer une contrepartie dollar pour dollar sur les premiers 4 % de vos cotisations 401(k). Dans cette situation, les cotisations ne sont pas requises, mais de nombreux conseillers recommanderont fortement de contribuer au moins 4 % pour obtenir la contrepartie complète.
Contribution maximale autorisée
Si vous disposez d’un revenu plus élevé qui vous permet d’économiser plus d’argent, vous devrez envisager de verser des cotisations maximales aux 401(k). Les travailleurs de moins de 50 ans peuvent économiser jusqu’à 23 000 $ en 2024 et 23 500 $ en 2025.
Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez investir 7 500 $ supplémentaires en versements échelonnés pour une contribution potentielle totale de 30 500 $ en 2024 et de 31 000 $ en 2025. En 2025, si vous avez 60 à 63 ans, vous pouvez cotiser 11 250 $ en cotisations de rattrapage au lieu de 7 500 $, pour une contribution annuelle totale de 34 750 $.
Si votre employeur propose des options avant et après impôt, il peut y avoir deux options pour économiser dans votre 401(k), concernant vos impôts actuels et le montant que vous devrez après la retraite lorsque vous commencerez à retirer de l’argent de votre 401(k).
Option 1 : Économisez avec des dollars avant impôts
Il y a des avantages certains à épargner autant que possible dans un 401(k) traditionnel. La première est qu’en investissant l’argent, vous aurez une charge fiscale inférieure à la fin de l’année, car les cotisations 401(k) sont versées avec des dollars avant impôt. Cela signifie que l’argent que vous investissez dans le régime réduira effectivement votre revenu total. Un revenu moins imposé réduit le montant de l’impôt que vous devez.
Cependant, il est important de se rappeler que vos fonds 401(k) traditionnels seront imposés lorsque vous les retirerez, vous voudrez peut-être garder cela à l’esprit lorsque vous déterminerez le montant que vous souhaitez investir. Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition inférieure après la retraite qu’avant, un 401(k) traditionnel peut offrir des avantages fiscaux.
Option 2 : Économisez avec des dollars après impôt
Un Roth 401(k) fonctionne un peu différemment d’un 401(k) traditionnel, et tous les employeurs ne le proposent pas. Si tel est le cas, ils doivent également proposer un plan 401(k) traditionnel. Au lieu que vos investissements soient investis dans le fonds avant impôts, avec un Roth, ils sont investis après impôts, ce qui signifie que votre revenu total et votre facture fiscale ne sont pas réduits lorsque vous cotisez.
Cependant, lorsqu’il est temps de commencer à retirer de l’argent et à vivre de votre Roth 401(k), tout l’argent du compte vous appartient, en franchise d’impôt car vous l’avez payé lorsque vous l’avez investi. Cela s’applique également à tous les revenus accumulés sur le compte (en supposant que vous soyez à la retraite et que vous ayez dépassé un certain âge). Donc, si vous prévoyez d’être dans une tranche d’imposition plus élevée après la retraite qu’avant, un Roth 401(k) est probablement une bonne idée.
Informations rapides
Une fois que vous atteignez 73 ans si vous êtes né entre 1951 et 1959, ou 75 ans si vous êtes né en 1960 ou après, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises. Il existe certaines stratégies et exceptions à ces règles, mais dans la plupart des cas, vous devrez les suivre.
Plan d’inscription automatique 401(k)
De nombreuses entreprises proposent des plans d’inscription automatique 401(k). Ces régimes inscrivent les employés à un régime qui verse certaines cotisations sur leur salaire mais leur permet de prendre des mesures pour se retirer.
Ces types de régimes 401(k) nécessitent une cotisation initiale minimale d’au moins 3 % du montant de la cotisation de l’employé. Ces cotisations automatiques peuvent également nécessiter des taux de cotisation croissants et peuvent exiger un taux d’épargne d’au moins 6 % avant la cinquième année d’emploi. Les employés doivent exercer le choix affirmatif de refuser leurs cotisations s’ils le souhaitent.
Quelle est la distribution minimale 401(k) ?
La distribution minimale 401(k) est le montant requis que vous devez retirer de votre 401(k) lorsque vous atteignez l’âge de 72 ans. Ce montant minimum n’affecte pas le montant que vous contribuez à votre 401(k).
Quel est le montant minimum que je dois cotiser à mon 401(k) ?
La situation de chaque investisseur est différente et il n’existe pas de montant unique et universel que chaque épargnant devrait mettre de côté pour sa retraite. Le conseil le plus répandu et fortement recommandé est de cotiser suffisamment pour au moins maximiser la contrepartie de votre employeur. Si votre employeur propose un taux d’intérêt correspondant allant jusqu’à 3 %, vous devriez essayer de cotiser au moins 3 % de votre salaire à votre 401(k).
Un 401(k) en vaut-il la peine ?
Un 401(k) présente plusieurs avantages pour les investisseurs. Premièrement, cotiser au compte présente des avantages fiscaux. Les cotisations 401(k) traditionnelles sont immédiatement déductibles d’impôt pour la plupart des contribuables, ce qui signifie que votre obligation fiscale actuelle sera inférieure. Les cotisations Roth 401(k) sont imposées maintenant, mais vous pourrez retirer votre épargne-retraite en franchise d’impôt à l’avenir.
De plus, les employeurs égalent souvent les cotisations 401(k) jusqu’à un certain montant. Il s’agit d’« argent gratuit » dans le sens où lorsque vous cotisez, votre compte augmente automatiquement en fonction de la part de votre employeur. Sachez que vous pouvez être soumis à un calendrier d’acquisition dans lequel la part de l’employeur sera attribuée en fonction de votre ancienneté dans l’entreprise.
Conclusion
Bien qu’il n’y ait pas de montant minimum que vous devez investir dans votre 401(k), il existe des montants maximum au-delà desquels vous ne pouvez pas investir. Étant donné que les cotisations 401(k) sont versées avec des dollars avant impôt, le montant que vous cotisez réduit votre revenu total, ce qui à son tour réduit vos impôts.
Vous pouvez également avoir la possibilité de créer un Roth 401(k), dont les cotisations seront imposées au moment où elles sont versées. L’avantage est que vos retraits ultérieurs à la retraite ne seront pas imposés, pas plus que les revenus de ces fonds lorsque vous êtes dans un Roth 401(k). N’oubliez pas que peu importe l’approche que vous choisissez, avant ou après impôt, investir dans la retraite est toujours une bonne chose.
