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Leçon principale
- Si vous devez retirer de l’argent de votre CD plus tôt, vous devrez probablement payer une pénalité, mais les coûts peuvent varier considérablement, alors vérifiez les politiques de votre banque avant de vous engager.
- Même si vous utilisez un CD avec une légère pénalité de retrait anticipé, vous pouvez toujours bénéficier de taux d’intérêt intéressants, jusqu’à 4,40 % APY actuellement.
- Bien que les CD sans pénalité offrent de la flexibilité, ils offrent généralement des rendements beaucoup plus faibles, réduisant ainsi le montant d’argent que vous pouvez gagner.
Combien coûte l’encaissement anticipé d’un CD ?
Si vous avez la chance d’avoir de l’argent liquide dont vous n’avez pas besoin immédiatement, un certificat de dépôt (CD) peut être un endroit judicieux pour le conserver. En échange de l’acceptation de conserver votre épargne intacte pendant une certaine période, votre banque ou coopérative de crédit garantira un taux d’intérêt fixe pour toute la durée. Contrairement à un compte d’épargne à haut rendement, l’APY d’un CD ne changera pas : vous saurez donc exactement combien d’argent vous gagnerez à l’échéance du compte.
Cependant, il est compréhensible d’hésiter à bloquer vos fonds. Et si vous en avez besoin plus tôt que prévu ? Si cela se produit, vous pouvez retirer votre CD plus tôt, mais vous devrez payer des frais de retrait anticipé. Ces pénalités sont fixées par chaque banque ou coopérative de crédit et peuvent varier considérablement. Il est donc important de savoir avant d’ouvrir un compte combien vous devrez payer si vous cassez votre CD avant échéance.
Les pénalités sont généralement exprimées en mois – ou dans certains cas en années – de manque à gagner. Plus la durée du CD est longue, plus la pénalité tend à être élevée. Par exemple, une banque peut facturer trois mois d’intérêt sur un certificat de dépôt d’un an mais six mois d’intérêt sur un certificat de deux ans.
Par exemple, disons que vous disposez d’un CD d’un an avec une pénalité d’intérêts de trois mois. Si vous retirez votre argent au bout de quatre mois, vous perdrez les trois quarts de vos gains et ne conserverez qu’un mois de bénéfice. Si vous attendez six mois, vous en perdrez la moitié. Plus la pénalité est faible, plus vos bénéfices globaux seront faibles.
Les meilleurs CD offrent des rendements élevés et des pénalités légères
Heureusement, si l’idée de bloquer de l’argent vous met mal à l’aise, vous pouvez trouver des CD avec des sanctions beaucoup plus légères. En faisant un peu de comparaison, vous pouvez réaliser de bons bénéfices Et rester flexible. Nous avons rendu la tâche plus facile en mettant en avant les CD les plus rémunérateurs d’aujourd’hui avec ce que nous considérons comme de légères pénalités de retrait anticipé. Tous apparaissent dans notre classement quotidien des meilleurs taux de CD par durée et sans frais d’intérêt au-delà de six mois. Certains CD à court terme limitent même les pénalités à un à trois mois seulement.
| Organisation | Terminologie | APY | Solde minimum d’ouverture | Pénalité de retrait anticipé |
| CD 6 mois | ||||
| Genisys Credit Union | 7 mois | 4,40% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| Banque MutuelleOne | 6 mois, 9 mois | 4,23 % à 4,33 % | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| INOVA Banque fédérale de crédit | 7 mois | 4,25% | 200 $ | 3 mois de bénéfice |
| Union de crédit de Heartland | 9 mois | 4,25% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| Alliance principale | 6 mois | 4,00% | 500 $ | 1 mois de bénéfice |
| CD 1 an | ||||
| Genisys Credit Union | 13 mois | 4,30% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| CoVantage Credit Union | 10 mois | 4,25% | 1 000 USD | 3 mois de bénéfice |
| Chartway Credit Union | 13 mois | 4,20% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| CD 18 mois | ||||
| Genisys Credit Union | 19 mois | 4,20% | 500 $ | 6 mois de bénéfice |
| Sally Maé | 15 mois | 4,10% | 2 500 USD | 6 mois de bénéfice |
| Union de crédit de Heartland | 16 mois | 4,10% | 500 $ | 6 mois de bénéfice |
| CD 2 ans | ||||
| montagnes américaines | 24 mois | 4,20% | 500 $ | 6 mois de bénéfice |
| Caisse populaire de choix premium | 23 mois | 4,15% | 500 $ | 6 mois de bénéfice |
| Genisys Credit Union | 25 mois | 4,10% | 500 $ | 6 mois de bénéfice |
| CD 3 ans | ||||
| Union de crédit de montagne américaine | 30 mois | 4,15% | 500 $ | 6 mois de bénéfice |
| Banque Première Alliance | 36 mois | 4,00% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| Première coopérative de crédit de l’Utah | 36 mois | 4,00% | 2 000 USD | 6 mois de bénéfice |
| CD 4 ans | ||||
| Première coopérative de crédit de l’Utah | 48 mois | 4,00% | 2 000 USD | Taux d’intérêt jusqu’à 6 mois |
| Banque Première Alliance | 48 mois | 3,90% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
| Tous dans la coopérative de crédit | 48 mois | 3,87% | 1 000 USD | 3 mois de bénéfice |
| CD 5 ans | ||||
| Première coopérative de crédit de l’Utah | 60 mois | 4,00% | 2 000 USD | Taux d’intérêt jusqu’à 6 mois |
| Sally Maé | 60 mois | 4,00% | 2 500 USD | 6 mois de bénéfice |
| Banque Première Alliance | 60 mois | 3,90% | 500 $ | 3 mois de bénéfice |
Avertissement
Si vous retirez votre CD avant d’avoir gagné suffisamment d’intérêts pour payer la pénalité, votre banque peut prendre une partie de votre capital pour combler la différence. Donc, si possible, tenez le CD suffisamment longtemps pour éviter ce choc.
Les CD sans pénalité offrent de la flexibilité mais des rendements inférieurs
Si vous débutez avec les CD ou si vous craignez simplement de bloquer de l’argent, un CD sans pénalité peut être plus sûr. Ces comptes vous permettent de retirer de l’argent à tout moment sans frais, offrant une flexibilité que les CD traditionnels n’ont pas. Mais ils sont moins courants et souvent disponibles uniquement pendant de courtes périodes.
Le compromis est combien vous gagnerez. Les CD sans pénalité paient généralement des APY nettement inférieurs, en particulier sur de longues périodes. Alors que certains CD plus courts sans pénalité ont des tarifs similaires à ceux des versions standard, les CD plus longs peuvent traîner d’un point de pourcentage ou plus. Cette différence peut s’accumuler avec le temps.
Cependant, si vous appréciez l’accès à votre argent et souhaitez avoir la certitude d’un taux garanti, un CD sans pénalité peut vous apporter une tranquillité d’esprit, même si cela coûte un peu de revenu.
Voici six CD sans pénalité actuellement disponibles :
- Farmers Insurance Federal Credit Union – 4,00 % APY : durée de 9 mois 1 000 $ minimum
- Marcus par Goldman Sachs – 3,95 % APY : durée de 11 mois, 500 $ minimum
- CIT Bank – 3,35 % APY : durée de 11 mois, minimum 1 000 $
- Chartway Credit Union – 3,30 % APY : durée de 12 mois, minimum 500 $
- Ally Bank – 3,20 % APY : durée de 11 mois, tout montant de dépôt
- Climate First Bank – 2,91 % APY : durée de 12 mois, 500 $ minimum
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
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