Vous souhaitez prendre une retraite anticipée ? Détrompez-vous

« Prendre une retraite anticipée » signifie généralement quitter le marché du travail à 55 ans, mais la plupart d’entre nous ne choisissent pas cette voie. À moins que vous n’ayez la chance de bénéficier d’une pension complète avec des prestations aussi tôt – par exemple, si vous prenez votre retraite de l’armée ou si vous travaillez comme policier ou pompier – vous devrez probablement travailler jusqu’à au moins 67 ans pour accumuler suffisamment d’argent pour prendre une retraite confortable.

Bien sûr, vous souhaiterez peut-être travailler encore plus longtemps, simplement pour garder votre esprit et votre corps actifs, ou parce que vous n’économisez pas autant que vous le devriez. Voici 8 raisons pour lesquelles prendre une retraite anticipée n’est peut-être pas une bonne idée.

1. Ne pas économiser suffisamment

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous ne disposez peut-être pas de suffisamment d’épargne pour prendre une retraite anticipée. Peut-être que vous vous êtes marié plus tard que la plupart des gens, vous êtes donc maintenant plus proche de la retraite, vos enfants sont à l’université, ou même plus jeunes que cela. Vous pouvez également avoir des parents âgés qui ont besoin d’aide pour payer des factures médicales élevées ou des frais de maison de retraite. Peut-être avez-vous encore des dettes hypothécaires et de carte de crédit. Si vous envisagez de rester dans votre maison et de maintenir votre niveau de vie actuel, vous devez examiner attentivement vos dépenses et la taille de votre pécule avant de décider de prendre une retraite anticipée.

2. Vivez plus longtemps que prévu

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Une estimation de votre espérance de vie figure sur votre rapport de sécurité sociale. Vous pouvez également l’obtenir en vous connectant au site de la Sécurité Sociale et Entrez votre sexe et votre date de naissance. Cependant, votre espérance de vie individuelle peut varier pour de nombreuses raisons. Disons que votre famille a des antécédents de longévité et que vous prenez soin de vous en mangeant sainement, en faisant beaucoup d’exercice et en prenant vos médicaments comme prescrit. Vous devez considérer combien de temps durera votre épargne.

Selon la Social Security Administration, environ un tiers des personnes âgées de 65 ans aujourd’hui vivront au-delà de 90 ans, et une sur sept vivra au-delà de 95 ans. La prestation mensuelle moyenne pour un travailleur retraité en octobre 2024 est de 1 924,35 $, soit 23 092,20 $ par an. Pour les retraités sans épargne et sans pension, il peut être difficile de couvrir les frais de subsistance de base avec les seuls revenus de la sécurité sociale. Par conséquent, vous souhaiterez peut-être attendre jusqu’à 70 ans, date à laquelle vous pourrez recevoir votre prestation maximale de sécurité sociale.

3. Augmentation du taux de mortalité

Un article publié en 2016 dans le Journal of Public Economics a établi un lien entre la retraite anticipée et la mortalité, en particulier chez les hommes. Environ un tiers des Américains commencent à réclamer des prestations de sécurité sociale au cours de leur premier mois d’admissibilité, lorsqu’ils atteignent 62 ans.

« L’augmentation des taux de mortalité est étroitement liée aux changements dans la participation au marché du travail, ce qui implique une augmentation d’environ 20 % de la mortalité parmi ceux qui ont arrêté de travailler à cause de la sécurité sociale », indique le document.

4. Au revoir la bucket list

Plus vous épargnez, plus vous pourrez vous faire plaisir pendant vos années de retraite. Bien sûr, Cape Cod est géniale, mais que diriez-vous de faire un safari en Tanzanie, de faire une croisière dans les Caraïbes ou de naviguer sur la Méditerranée ? Si vous continuez à travailler, vous pouvez augmenter considérablement votre épargne 401(k), puis réaliser vos rêves.

5. Réduire la sécurité sociale

Si vous commencez à bénéficier de la Sécurité Sociale le plus tôt possible, à 62 ans, vous ne recevrez pas l’intégralité de vos prestations. En réalité, vous ne recevrez qu’environ 70 % de l’intégralité de votre prestation.

L’âge de votre retraite à taux plein dépend de votre année de naissance. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.

Toutefois, vous n’avez pas non plus besoin de percevoir des prestations à l’âge de la retraite à taux plein. Attendre encore plus longtemps – jusqu’à 70 ans – vous donnera droit à une prestation mensuelle plus élevée. (Il n’y a aucune incitation à attendre au-delà de 70 ans.)

Votre relevé de sécurité sociale vous indique ce que vous pouvez espérer recevoir à 62, 67 et 70 ans. Si vous quittez votre emploi avant 62 ans, ce montant prévu peut changer. En effet, le montant est calculé en fonction de vos 35 années de revenus les plus élevés. (Et rappelez-vous qu’en général, vos dernières années seront celles où vous gagnerez le plus d’argent.)

Si vous commencez à travailler tard ou de manière irrégulière (par exemple, si vous prenez quelques années de congé pour élever vos enfants ou si vous arrivez aux États-Unis au milieu de votre carrière), vous n’avez peut-être pas atteint le nombre magique de 35 ans. Les années pendant lesquelles vous ne travaillez pas ou avez des revenus réduits seront prises en compte dans vos prestations. Assurez-vous donc de parler à l’administration de la sécurité sociale pour plus de détails sur votre situation spécifique.

6. Réduire les prestations de conjoint

Disons que vous gagnez toujours plus d’argent que votre conjoint. Si vous décédez en premier, les prestations de sécurité sociale que vous percevez seront transmises à votre conjoint survivant pour le reste de sa vie, à condition que vous ayez 62 ans ou plus. (L’exception est si votre conjoint s’occupe d’un enfant de moins de 16 ans ou handicapé. Dans ce cas, votre conjoint recevra des prestations plus tôt.)

Si vous commencez à percevoir avant l’âge de la retraite à taux plein, vous recevrez un montant inférieur : c’est le montant que votre conjoint survivant percevra.

« Une demande précoce entraîne une baisse des prestations au cours d’une vie plus longue : des prestations moins élevées pour les salariés, des prestations moindres pour le conjoint et des prestations de survivant inférieures », a déclaré Charlotte A. DoughertyCFP, de Dougherty & Associates, à Cincinnati, Ohio.

7. Besoins non satisfaits

Un accord de retraite anticipée avec votre employeur peut être moins lucratif que vous ne le pensez. Avant de signer l’offre, vérifiez attentivement les détails. L’argent est-il suffisant pour vous en sortir ? Si vous devez accéder à votre 401(k) avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi, sachez qu’il existe une pénalité fiscale de 10 % pour les retraits anticipés (sauf s’il s’agit d’un retrait pour difficultés qualifiées). L’assurance maladie complète est-elle incluse ?

Si vous devez souscrire une couverture COBRA jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare, ce ne sera pas bon marché. L’achat d’une couverture Affordable Care Act sur le marché de l’assurance maladie peut ne pas être bon marché non plus, en fonction de votre situation financière. Ce qu’il adviendra de l’assurance maladie dans les prochaines années est également discutable. Vous aurez probablement besoin d’un professionnel de la finance pour vous guider dans vos options.

8. Difficulté à trouver un nouvel emploi

Si vous changez d’avis après une retraite anticipée et souhaitez réintégrer le marché du travail, ce ne sera probablement pas facile. Que vous ayez quitté votre ancien emploi ou que vous ayez été licencié, trouver un nouvel emploi lorsque vous avez plus de 50 ans peut être difficile. Si vous parvenez à décrocher un emploi, il se peut qu’il ne soit pas aussi bien rémunéré que celui que vous avez quitté.

Conclusion

Il y a de nombreux éléments à considérer à l’approche de la retraite et lorsque vous décidez quand arrêter de travailler. Si vous avez des questions, adressez-vous simplement aux experts : agents de l’Administration de la Sécurité Sociale, conseillers fiscaux et experts financiers.