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Si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous n’envisagez pas de vous marier ou de fonder une famille prochainement, vous n’avez probablement pas encore besoin d’une assurance vie. Mais il y a quelques exceptions.
Leçon principale
- Avoir des enfants n’est pas la seule raison de souscrire une assurance vie.
- Si quelqu’un dépend de vos revenus, ou si vous avez un partenaire commercial ou certains types de dettes, vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie.
- L’assurance vie peut être relativement peu coûteuse, surtout pour les jeunes.
- L’assurance vie temporaire est simple et abordable.
Si vous ne savez pas si vous avez besoin d’une assurance vie, répondez aux quatre questions ci-dessous. Répondre « oui » à l’une de ces questions peut signifier que vous devriez envisager de prendre le contrat.
1. Est-ce que quelqu’un compte sur vos revenus ?
Même lorsque vous êtes jeune, vous avez probablement encore des personnes qui dépendent de vous financièrement. Les parents âgés ou les frères et sœurs plus jeunes peuvent compter sur votre aide.
De nombreuses personnes n’ont pas besoin d’assurance vie avant d’avoir des enfants. Mais si vous avez des personnes dans votre vie qui pourraient être financièrement touchées par votre décès, cela a du sens, explique Uziel Gomez, planificateur financier agréé chez Equalis Financial à Los Angeles.
« De nombreux créateurs de patrimoine de première génération jouent un rôle important en soutenant leurs parents, leurs frères et sœurs ou leur famille élargie », explique Gomez. “Dans ces cas-là, l’assurance vie est plus qu’un simple “bon à avoir”. C’est un filet de sécurité important pour ceux qui comptent sur vous, même si vous n’avez pas d’enfants.”
2. Avez-vous une dette étudiante ou une hypothèque ?
L’assurance vie peut aider à garantir que votre famille n’aura pas à supporter les dépenses que vous pourriez laisser derrière vous si vous décédez. Si vous cosignez un prêt avec un parent, un partenaire ou un ami, celui-ci sera entièrement responsable du solde restant si vous décédez avant de le rembourser. Vous devriez souscrire suffisamment d’assurance pour rembourser votre dette.
3. Avez-vous un partenaire commercial ?
Pour les jeunes entrepreneurs, un partenariat commercial peut devenir un lien financier plus fort que la relation entre vous et votre famille. Si l’un des associés décède subitement, l’associé restant peut être confronté à des défis financiers majeurs, comme rembourser ses dettes, couvrir les dépenses quotidiennes ou même racheter les parts de l’entreprise de l’associé.
Les prestations de décès d’une assurance-vie peuvent fournir du capital pour maintenir une entreprise à flot si cela se produit. Il peut financer un « accord d’achat et de vente » qui définit la manière dont les actions commerciales d’un associé seront transférées en cas de décès.
4. Voulez-vous payer la prime d’assurance la plus basse ?
Si vous êtes jeune et en bonne santé, l’assurance vie peut être relativement abordable. Une personne de 25 ans en bonne santé peut s’attendre à payer environ 20 $ par mois pour une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans avec un capital-décès de 500 000 $. C’est moins que le montant moyen qu’une personne de 25 à 34 ans dépense en un mois en alcool.
Attendre plus tard peut rendre l’assurance vie plus coûteuse, car les primes augmenteront avec l’âge ou si des problèmes de santé surviennent. Le tableau ci-dessous montre les prix d’une police d’assurance temporaire similaire de 500 000 $ sur 20 ans à différents âges, illustrant comment les prix de l’assurance vie augmentent à mesure que vous vieillissez.
| Prime mensuelle pour une police d’assurance vie temporaire de 20 ans d’une valeur de 500 000 USD | ||
|---|---|---|
| Ans | Sexe | Prix |
| 20 | Hommes | 18 $ |
| Femelle | 15 $ | |
| 30 | Hommes | 19 $ |
| Femelle | 16 $ | |
| 40 | Hommes | 28 $ |
| Femelle | 24 $ | |
| 50 | Hommes | 67 $ |
| Femelle | 52 $ | |
Même si un ou deux dollars de plus dans la vingtaine peuvent sembler modestes, c’est seulement si vous restez en bonne santé, ce qui n’est pas garanti.
«L’assurance-vie devient plus chère et plus difficile à obtenir si des problèmes de santé surviennent plus tard», explique Jovan Johnson, planificateur financier agréé et copropriétaire de Piece of Wealth Planning à Atlanta.
Vous n’avez pas besoin de vous précipiter pour prendre une décision
Comme pour toute décision financière, vous devez soigneusement réfléchir à l’opportunité de souscrire une assurance-vie. Acheter le mauvais produit peut être une erreur coûteuse. L’assurance vie temporaire est souvent l’option la plus simple et la moins chère. Vous l’achetez pour un certain nombre d’années – disons 20 ou 30 ans – et ensuite il disparaît. Mais vous entendrez peut-être davantage parler d’autres types d’assurance-vie qui rapportent des commissions plus élevées aux vendeurs.
“La plupart des polices qu’ils tentent de vendre aux jeunes ne sont pas des polices d’assurance temporaire”, a déclaré Sarah Behr, conseillère en investissement agréée et fondatrice de Simplify Financial Planning à San Francisco. “Ils essaient de vendre des couvertures universelles et variables, donc vous payez environ 700 $ par mois pour une police d’assurance-vie parce qu’une personne vivant dans votre dortoir travaille pour Northwestern Mutual, et non parce que c’est un moyen viable de protéger votre valeur nette.”
Certaines personnes plus jeunes peuvent avoir besoin d’une assurance-vie, mais il est tout à fait possible d’attendre d’avoir des enfants ou d’autres personnes à charge, explique Behr. « Ne tardez certainement pas, » dit-elle ; Attendre jusqu’à 55 ans coûte cher. “Mais ne payez pas pour cela des années avant d’en avoir besoin.”
Conclusion
Les personnes jeunes et en bonne santé peuvent souvent se permettre d’attendre pour souscrire une assurance-vie. Mais pas toujours. Si vous avez des personnes à charge, des dettes communes ou des partenaires commerciaux, l’assurance vie peut offrir une protection financière importante à votre entourage. Et ce sera relativement abordable si vous l’achetez maintenant.
« Souscrire une assurance vie dès maintenant peut apporter une tranquillité d’esprit et une protection financière à ceux qui vous sont chers, aujourd’hui et à l’avenir », a déclaré Johnson.
