CalculatriceCliquez pour ouvrir
Cotiser à un régime de retraite (RSE) d’employeur est le moyen le plus populaire et le plus simple d’épargner pour la retraite. Mais que se passe-t-il si vous êtes travailleur indépendant ou si vous travaillez dans une entreprise qui ne propose pas de plan 401(k) ? En fait, selon une étude de l’AARP, près de la moitié des Américains n’ont pas accès à des régimes de retraite professionnels.
La bonne nouvelle est que vous n’avez pas à vous inquiéter ; Il existe encore de nombreuses options d’épargne-retraite.
Leçon principale
- Vous n’avez pas besoin d’un 401(k) pour garantir votre retraite : les alternatives peuvent fonctionner avec une planification intentionnelle.
- Le type de compte de retraite est moins important que l’épargne continue et l’attribution à chaque compte d’un rôle spécifique.
- Les comptes de placement imposables peuvent constituer un outil d’épargne-retraite précieux.
- L’association d’un compte imposable avec un Backdoor Roth IRA et HSA peut fournir une stratégie d’épargne complète et fiscalement avantageuse.
Ce que je dis à mes clients
Lorsqu’il s’agit de planifier la retraite, le type de compte que vous utilisez est moins important que de vous engager à épargner et d’attribuer stratégiquement à chaque compte un rôle spécifique et une date limite de consommation.
Les comptes imposables (hors retraite) sont souvent sous-évalués et sous-utilisés par les personnes à revenu élevé et les professionnels en milieu de carrière. Ce compte de placement n’a aucune restriction ni limite de contribution quant au moment où vous pouvez distribuer des fonds. Les comptes imposables, comme les comptes de retraite, ne constituent pas un type spécifique d’investissement ; il s’agit simplement d’un « emballage » pour tout investissement que vous souhaitez, comme des actions, des obligations, des ETF, des fonds communs de placement, etc.
Bien faits, ces comptes imposables peuvent fonctionner comme un 401(k) : vous déposez de l’argent mensuellement dans un portefeuille diversifié qui répond à vos besoins de rendement futurs, puis vous ne retirez ces fonds qu’à la retraite. La flexibilité inhérente à ces comptes peut apporter un confort particulier aux propriétaires d’entreprise dont les revenus varient d’une année à l’autre.
De plus, vous pouvez combiner ces contributions d’investissement imposables avec un Backdoor Roth IRA et un compte d’épargne santé (HSA) pour une approche globale à long terme.
Bien que le plafond de cotisation ici soit bien inférieur à 401 000 $ (7 000 $ par an pour un Roth IRA et 4 300 $ pour un HSA, si vous êtes célibataire, contre 23 500 $ en 2025), c’est un bon moyen d’investir de l’argent dans des véhicules qui finiront par recevoir des distributions libres d’impôt plus tard dans la vie.
Conclusion
Même si le fait de ne pas avoir accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur peut sembler limitant, il existe néanmoins de nombreuses façons d’épargner pour la retraite. En utilisant des comptes de placement imposables et en les combinant avec les Backdoor Roth IRA et HSA, vous pouvez créer un plan de retraite diversifié et fiscalement avantageux. Le fait est qu’un 401(k) n’est pas l’objectif final – cela nécessite simplement une planification plus proactive et intentionnelle pour atteindre vos objectifs.
