Vous désirez un revenu stable à la retraite? Ces outils négligés peuvent aider et faire la différence

Vous avez passé des décennies à constituer votre pécule, mais comment transformer cet argent en un salaire durable ? Selon une étude de 2025 du Nuveen Institute et de la TIAA, presque tous les participants au 401(k) (93 %) déclarent vouloir que les régimes de retraite offrent des options de revenu à vie garanti, alors que la plupart des participants au 401(k) ne le font pas.

Naviguer dans les mathématiques de l’accumulation – comment drainer votre épargne sans en manquer – est l’un des plus grands angles morts de la planification de la retraite. Et même si les outils de revenu viager gagnent du terrain, le fondement d’une retraite sûre réside toujours dans une stratégie de retrait intelligente, une stratégie qui équilibre votre besoin de bien vivre aujourd’hui avec la réalité du financement d’un avenir qui pourrait durer des décennies.

Pourquoi une stratégie de déclin intelligente est difficile

La retraite change essentiellement la donne pour les travailleurs. “Après des décennies d’épargne, les gens doivent soudainement trouver un moyen de dépenser de manière durable”, a déclaré. Marc Stancatofondateur de VIP Wealth Advisors. “Il n’y a pas de structure fixe, pas de salaire et une grande incertitude.”

Entre la volatilité des marchés, les impôts et la hausse des coûts des soins de santé, de nombreux retraités ne se sentent pas préparés à opérer ce changement. Un manque de structure peut conduire à un épuisement du capital dans les premières années ou à une attitude trop conservatrice et à une perte de pouvoir d’achat au fil du temps.

Construire un salaire à partir de l’épargne

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Une première étape solide vers une bonne stratégie d’accumulation consiste à bâtir une base de revenu garanti. «Nous commençons par identifier les dépenses fixes et établir un niveau de revenu de base en utilisant des sources fiables, telles que la sécurité sociale ou les retraites», explique Stancato.

À partir de là, vous pouvez structurer vos flux de revenus et vos actifs à l’aide d’une stratégie de regroupement. Les besoins de dépenses à court terme sont satisfaits par des liquidités ou des obligations, tandis que les besoins à moyen et long terme peuvent s’appuyer sur des actions et d’autres investissements axés sur la croissance, aidant ainsi votre portefeuille à croître efficacement tout en répondant à vos besoins de liquidités à court terme.

Qu’en est-il des rentes et autres instruments de revenu ?

Pour les retraités qui souhaitent une sécurité de revenu, les rentes fixes, qui transforment une somme forfaitaire en un salaire mensuel prévisible à vie, sont souvent la première option envisagée. En fait, les recherches de Nuveen montrent que 90 % des participants au régime 401(k) envisageraient d’utiliser une rente fixe pour créer un revenu de retraite stable, et de plus en plus de promoteurs de régimes cherchent à inclure des rentes fixes dans leurs régimes 401(k). Cependant, ils ne constituent pas votre seule option.

« Il existe aujourd’hui plus d’outils que jamais auparavant », déclare Stancato. Par exemple, certains régimes de retraite proposent des options de paiement gérées ou des stratégies de retrait basées sur des garde-fous, tandis que la technologie peut aider à automatiser les distributions et à rendre les dépenses plus dynamiques, en s’adaptant aux ralentissements du marché ou aux circonstances personnelles.

Vous pouvez également explorer des outils plus récents, tels que des fonds à date cible avec des caractéristiques de revenu ou des rentes variables avec des clauses de revenu, bien que ceux-ci soient souvent plus complexes et plus coûteux. Il est important que votre plan corresponde à votre style de vie, ce qu’un produit unique ne peut pas toujours faire.

Les impôts sont plus importants que vous ne le pensez

Même avec les meilleures bases, l’un des aspects les plus négligés de la planification du revenu de retraite est l’ordre dans lequel vous retirez l’argent des comptes. Pour déplacer votre argent efficacement, Stancato recommande de suivre une séquence fiscalement rationnelle : commencez par des comptes imposables, puis passez à des comptes à impôt différé et préservez les actifs libres d’impôt comme les comptes de retraite individuels Roth. « Souvent, cette tranche d’impôts non imposables devient une réserve de soins de santé ou d’héritage à long terme », a-t-il ajouté.

Cette séquence permet de minimiser le fardeau fiscal au fil du temps et offre plus de flexibilité pour s’adapter à l’évolution de la vie ou des politiques fiscales.

Conclusion

Transformer votre épargne en revenu de retraite nécessite plus que de simples retraits : cela nécessite de l’intention, de la stratégie et de l’adaptabilité. « La plus grande erreur que font les gens est de traiter chaque dollar de la même manière », a déclaré Stancato. “Vous devez savoir à quoi sert chaque compte et quand vous en aurez besoin.”

Un plan réfléchi qui adapte vos sources de revenus à vos besoins en matière de dépenses, à vos dossiers fiscaux et à vos objectifs de style de vie vous aidera à tirer le meilleur parti de vos années de retraite.