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Si vous avez déjà cotisé autant que possible en un an sur votre compte de retraite individuel (IRA) Roth, existe-t-il d’autres moyens fiscalement avantageux d’investir plus d’argent dans la constitution de votre épargne-retraite ? La réponse est oui.
Tant que vous êtes admissible, vous pouvez économiser plus d’argent pour la retraite avec une variété de comptes : 401(k), pension simplifiée des employés (SEP), plan d’incitation à l’épargne assortie pour les employés (SIMPLE), IRA ou compte d’épargne santé (HSA). Les rentes d’investissement uniquement sont une autre option et ne s’accompagnent pas des frais élevés associés aux produits de rente ordinaires.
Voici un conseil important : assurez-vous de tirer le meilleur parti de vos économies 401(k) avant Mettez de l’argent dans votre Roth IRA en cotisant suffisamment chaque année pour recevoir l’argent supplémentaire (gratuit) offert par votre employeur via une contrepartie complète de l’employeur.
Lisez la suite pour en savoir plus.
Leçon principale
- Si vous maximisez votre Roth IRA, économisez davantage en cotisant à votre 401(k) et obtenez plus d’argent grâce à la contrepartie de votre employeur.
- L’IRA Simplified Employee Pension (SEP) permet des cotisations allant jusqu’à 25 % de la rémunération des travailleurs indépendants.
- Les comptes d’épargne santé (HSA) offrent des retraits non imposables pour les frais médicaux et une croissance des dépôts non imposables.
- Les rentes peuvent offrir des options d’épargne-retraite supplémentaires avec une croissance à impôt différé, même si elles s’accompagnent souvent de frais plus élevés.
- Les cotisations aux SIMPLE IRA sont déductibles d’impôt, avec des options pour correspondre aux cotisations de l’employeur.
Maximiser les cotisations au 401(k) et aux autres régimes de retraite des employeurs
La première option à explorer est un régime de retraite au travail 401(k), 403(b) ou 457. Vous pouvez cotiser des sommes importantes à ces régimes chaque année. Ils augmentent généralement chaque année pour tenir compte de l’inflation, alors assurez-vous chaque année de vérifier la contribution maximale autorisée.
De nombreux employeurs proposent des cotisations de contrepartie, ce qui constitue l’un des meilleurs avantages : votre employeur verse de l’argent supplémentaire sur votre compte de retraite en votre nom. La valeur de votre compte peut donc vraiment augmenter. Il est important de verser au moins suffisamment d’argent sur votre compte pour recevoir la contrepartie complète avant de mettre un centime dans votre Roth IRA.
Les cotisations à ces comptes sont généralement déductibles d’impôt l’année où vous les versez. Cela signifie que votre argent sera à l’abri de l’impôt et que vous ne paierez des impôts que sur les retraits à la retraite. Si vous choisissez la version Roth de l’un de ces plans, vous ne bénéficierez pas d’un allégement fiscal initial, mais l’argent que vous retirerez à la retraite sera exonéré d’impôt, tout comme un Roth IRA.
Comprendre les SEP IRA pour les revenus d’un travail indépendant
L’IRA Simplified Employee Pension (SEP) est un compte de retraite qui offre des allégements fiscaux aux propriétaires de petites entreprises, y compris les travailleurs indépendants. Si vous avez un revenu provenant d’un travail indépendant, qu’il s’agisse d’un emploi à temps plein ou d’un emploi à temps partiel, vous pouvez cotiser jusqu’à 25 % de votre rémunération ou un certain montant maximum, selon le montant le moins élevé. Encore une fois, les maximums peuvent changer chaque année, alors assurez-vous de rechercher le dernier nombre autorisé.
Si vous êtes travailleur indépendant, vous êtes considéré à la fois comme employeur et comme salarié. N’oubliez pas que si vous employez d’autres personnes, vous devrez généralement également cotiser en leur nom. Et il doit être égal au pourcentage de rémunération que vous versez sur votre propre compte. Ainsi, si vous cotisez 15 % de votre rémunération, vous devez également cotiser 15 % au nom des éventuels salariés :
- A partir de 21 ans,
- A travaillé pour vous pendant au moins trois des cinq dernières années et
- Vous avez payé au moins un certain salaire (vérifiez ce numéro chaque année).
Semblables à un IRA traditionnel, les cotisations SEP IRA sont déductibles d’impôt l’année où vous les versez, mais vous paierez des impôts sur les retraits à la retraite.
SIMPLE IRA : La solution d’épargne-retraite pour les petites entreprises
Plan d’incitation à l’épargne assortie aux employés (SIMPLE) L’IRA est comme un plan 401(k) pour les petites entreprises de 100 employés ou moins. Comme un SEP IRA, si vous êtes travailleur indépendant, vous êtes considéré à la fois comme l’employeur et l’employé.
Si vous avez d’autres employés, vous devez également y contribuer selon l’une des deux options suivantes :
- Effectuer une contrepartie dollar pour dollar allant jusqu’à 3 % du salaire d’un employé, ou
- Cotiser 2 % de la rémunération fixe, que le salarié cotise ou non.
Comme un SEP IRA, vos cotisations seront déductibles d’impôt l’année où vous les versez, et l’argent que vous retirez à la retraite sera imposé comme un revenu ordinaire.
Avantages de la loi SECURE pour les régimes de retraite des petites entreprises
La loi SECURE (Setting Every Community Up to Enhance Retirement) a été promulguée fin 2019, apportant des changements majeurs à la loi sur la retraite. Selon la loi, si vous avez des employés, en tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous bénéficierez de plusieurs avantages lors de la planification de la retraite de vos employés. Cela s’applique aux 401(k)s, 403(b)s, aux SIMPLE IRA et aux SEP IRA, comme mentionné ci-dessus.
Les petites entreprises bénéficient d’une augmentation des crédits d’impôt pour la mise en place de plans de retraite. Grâce au processus d’inscription automatique en place, ils bénéficient également de crédits d’impôt. Ces crédits s’appliquent jusqu’à trois ans.
En vertu de la loi, une petite entreprise est une entreprise qui ne compte pas plus de 100 employés et qui reçoit une rémunération totale d’au moins 5 000 $. Le projet de loi élargit également l’accès à de nombreux régimes d’employeurs.
Explorez les rentes comme option de revenu de retraite
Si vous avez épuisé tous les comptes de retraite en franchise d’impôt et à impôt différé auxquels vous êtes admissible, vous voudrez peut-être envisager les rentes. Il s’agit de produits d’assurance qui versent un revenu régulier pendant la retraite.
Les rentes ont, à juste titre, une mauvaise réputation en raison de frais élevés et de mauvaises options d’investissement. Cependant, un type de rente plus récent, appelé rente d’investissement uniquement, présente des coûts inférieurs. Ces rentes sont créées à des fins de report d’impôt plutôt que de prestations d’assurance. Il est essentiel de prêter attention à toutes les caractéristiques supplémentaires et de s’assurer que la rente offre une valeur suffisante pour justifier les frais supplémentaires.
Vos cotisations à la rente ne sont pas déductibles d’impôt, mais elles sont à impôt différé et il n’y a aucune limite au montant après impôt que vous pouvez cotiser. Vous paierez des impôts sur les intérêts lorsque vous retirerez l’argent, mais vous ne paierez pas d’impôts sur le capital.
Utilisez un compte d’épargne santé pour les frais médicaux de retraite
Les comptes d’épargne santé (HSA) sont conçus pour les dépenses de santé et les retraits ne sont exonérés d’impôt que s’ils sont utilisés pour des dépenses médicales approuvées. Cependant, la plupart d’entre nous en sont atteints, surtout au fil des années. Vous versez des dollars après impôt à un HSA et l’argent reste en franchise d’impôt sur le compte.
Informations rapides
Vous ne pouvez pas cotiser à un HSA après votre inscription à Medicare, mais vous pouvez continuer à utiliser l’argent du compte.
Si vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée (HDHP), vous pourriez être éligible à cotiser à un HSA. Les HDHP doivent avoir un montant annuel maximum à payer qui ne dépasse pas un certain montant pour l’auto-assurance et l’assurance familiale. Les frais remboursables comprennent les franchises et les quotes-parts, mais n’incluent pas les primes d’assurance.
Dans quel véhicule d’investissement dois-je investir en premier ?
Si vous êtes employé et que votre employeur propose une contribution de contrepartie 401(k) ou 403(b), ce sont les plans dont vous devriez profiter en premier. Les contreparties de l’employeur sont essentiellement de l’argent gratuit investi en votre nom, alors cotisez à ce montant avant de passer à d’autres comptes fiscalement avantageux comme un Roth ou un IRA traditionnel.
Puis-je utiliser les fonds du compte d’épargne santé (HSA) à n’importe quelle fin pendant la retraite ?
Un compte d’épargne santé (HSA) est réservé pour les dépenses de santé, même à la retraite. Vous pouvez retirer l’argent pour d’autres usages, mais vous serez soumis à des taxes.
Puis-je avoir à la fois un 401(k) et un compte de retraite individuel (IRA) ?
Correct. Les régimes parrainés par l’employeur tels que les régimes 401(k) ou 403(b) comptent comme des régimes à cotisations directes. Un plan de retraite individuel (IRA) est un outil que vous pouvez utiliser pour augmenter votre épargne-retraite au-delà des plans parrainés par l’employeur.
Conclusion
Vous avez le choix entre de nombreuses options d’épargne précieuses après avoir maximisé vos cotisations Roth IRA. Ceux-ci incluent les 401(k), les SEP IRA, les SIMPLE IRA, les HSA et les rentes. Le montant que vous pouvez épargner peut être limité par le montant et le type de revenu que vous gagnez et par vos cotisations à d’autres comptes. Pour être sûr, vous devriez vérifier vos opportunités d’épargne supplémentaires auprès d’un fiscaliste.
