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Leçon principale
- Avec 10 000 $ à investir, il est important de se diversifier pour équilibrer les rendements et les risques.
- Les comptes de retraite fiscalement avantageux vous aident à conserver une plus grande partie de vos revenus.
- Les fonds indiciels offrent une croissance diversifiée à faible coût.
- Le Trésor américain ne bénéficie d’aucun impôt sur le revenu au niveau de l’État ou local sur les intérêts gagnés.
- Les comptes d’épargne à haut rendement (HYSA) et les certificats de dépôt (CD) offrent sécurité et flexibilité.
Avoir 10 000 $ supplémentaires à investir ouvre des possibilités intéressantes, que vous ayez épargné soigneusement ou récemment reçu un bonus ou un héritage. N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de tout investir au même endroit. Vous pouvez plutôt le répartir sur différents comptes en fonction de vos objectifs, de vos progrès et de votre tolérance au risque.
La Réserve fédérale étant mécontente des réductions de taux d’intérêt cette année, les attentes en matière de taux d’intérêt pourraient changer, affectant à la fois les options de titres à revenu fixe et de comptes d’épargne.
1. Compte de retraite
Cotiser à un compte de retraite fiscalement avantageux devrait être une priorité absolue lorsque vous investissez 10 000 $.
En 2025, le plafond de cotisation de l’IRS est de 23 500 $ pour un 401(k), avec 7 500 $ supplémentaires de cotisations de rattrapage pour les 50 ans ou plus et 11 250 $ de cotisations de rattrapage si vous avez 60, 61, 62 ou 63 ans. Pour les comptes de retraite individuels (IRA), la limite 2025 est de 7 000 $, plus 1 000 $ supplémentaires en cotisations de rattrapage pour les 50 ans et plus.
Pour 2026, le plafond de contribution de l’IRS est de 24 500 $ pour un 401(k), avec une contribution de rattrapage supplémentaire de 8 000 $ pour les personnes de 50 ans ou plus et une contribution de rattrapage de 11 250 $ si vous avez 60, 61, 62 ou 63 ans. 50 ans et plus.
De plus, si votre employeur propose des cotisations de contrepartie à votre 401(k), il s’agit effectivement d’argent gratuit. Si vous n’avez pas suffisamment contribué à votre 401(k) pour obtenir ce montant correspondant, cela devrait être votre première étape, à moins que vous n’ayez une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. (Si tel est le cas, il serait sage de le rembourser avant d’investir.)
Vous pouvez également envisager d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth par l’intermédiaire d’un courtier de confiance. La différence entre un compte traditionnel et un compte Roth dépend essentiellement du moment où vous déclarez vos impôts. Avec un compte traditionnel, vous bénéficierez d’un allégement fiscal initial l’année où vous cotisez à votre 401(k), mais vous devrez payer des impôts sur votre compte lorsque vous retirerez l’argent, généralement à la retraite. Avec un compte Roth, vous payez désormais des impôts réguliers. Tant que vous avez 59 ans et demi au moment du retrait de l’argent et que vous possédez le compte depuis au moins cinq ans, vous n’aurez pas besoin de payer d’impôts sur les revenus du compte. Et avec un Roth, vos cotisations peuvent toujours être retirées : vous avez déjà payé des impôts dessus.
2. Fonds indiciels
Placer une partie de vos 10 000 $ dans des fonds indiciels de marché large est un choix judicieux pour investir à long terme. Ces fonds suivent de larges segments du marché boursier plutôt que d’essayer de sélectionner des gagnants individuels, ce qui les rend simples et efficaces.
Voici trois options très appréciées :
- Fonds indiciel Vanguard 500 Actions Admiral (VFIAX): Investissement minimum de 3 000 $, ratio de frais de 0,04 % et rendement annuel moyen sur 10 ans d’environ 14,60 % (au 17 novembre 2025).
- Fonds indiciel Fidelity 500 (FXAIX): Aucun investissement minimum, ratio de dépenses extrêmement faible de 0,015 % et rendement annuel moyen sur 10 ans d’environ 14,62 % (au 17 novembre 2025).
- Fonds Fidelity Nasdaq Composite Index (FNNCX): Aucun investissement minimum, ratio de dépenses de 0,29 % et rendement annuel moyen élevé sur 10 ans d’environ 17,74 % (au 17 novembre 2025).
Pourquoi ces fonds indiciels constituent d’excellents investissements pour de nombreuses personnes :
- Des frais peu élevés signifient qu’une plus grande partie de votre argent est investie et travaille pour vous.
- Un solide historique d’exploitation de 10 ans démontre sa capacité à capter la croissance du marché.
- L’achat de fonds diversifiés vous permet de « posséder le marché » au lieu d’essayer de sélectionner des actions.
Étant donné que ces fonds ne reposent pas sur des compétences en trading ni sur une sélection régulière de titres, ils contribuent à réduire le stress et les risques auxquels de nombreux investisseurs sont confrontés. Dans une perspective à long terme, vous pouvez laisser le marché jouer en votre faveur.
3. CD
Un certificat de dépôt (CD) est un instrument financier conservateur. Certains taux de CD atteignent actuellement 4,40 % APY, il est donc logique de bloquer une partie de votre capital pendant que les taux d’intérêt restent élevés.
Avec des taux de dépôt nationaux sur CD allant de 0,24 % APY pour les CD à 1 mois à 1,64 % APY pour les CD à 12 mois, profiter des offres de CD de 4,00 % APY ou plus est une bonne idée.
Vous pouvez également envisager de créer une échelle de CD, dans laquelle vous divisez votre argent entre des CD de différentes durées pour équilibrer les rendements et les fonds dont vous disposez.
4. Obligations ou bons du Trésor
Une autre option relativement peu risquée consiste à acheter des titres du Trésor américain, notamment des obligations, des bons et des billets, par le biais de TreasuryDirect.gov. Le Trésor est soutenu par la pleine confiance et le crédit du gouvernement des États-Unis et peut servir de foyer stable pour une partie de vos 10 000 $.
Dans un environnement de taux d’intérêt élevés, les titres à court et moyen terme, tels que les bons du Trésor (T-bills) et les bons du Trésor (T-notes), peuvent offrir des rendements compétitifs et préserver votre capital. Leur place dans votre portefeuille est peut-être moins axée sur la croissance que sur la stabilité et la diversification, surtout si vous souhaitez équilibrer les risques tout en réalisant des bénéfices.
Les intérêts gagnés sur ces titres garantis par le gouvernement sont exonérés d’impôts nationaux ou locaux, ce qui signifie que vous conserverez une plus grande partie de votre argent que les intérêts gagnés sur un CD ou un compte d’épargne à haut rendement.
Conseils
Les fonds négociés en bourse (ETF) du Trésor offrent une alternative à l’achat d’obligations individuelles. Vous pouvez les échanger 24 heures sur 24, comme des actions, tout en continuant à réaliser des bénéfices garantis par le gouvernement. C’est une bonne idée si vous souhaitez vous exposer au Trésor sans bloquer votre argent pendant une certaine période.
5. Compte d’épargne à haut rendement
Enfin, pour l’argent dont vous prévoyez avoir besoin prochainement ou pour des économies d’urgence, l’ouverture et le financement d’un compte d’épargne à haut rendement (HYSA) sont une autre décision judicieuse. Les meilleurs taux HYSA offrent environ 5,0 % APY, tandis que la moyenne nationale des comptes d’épargne traditionnels n’est que de 0,40 % APY.
Cela signifie que vos 10 000 $ pourraient rapporter environ 500 $ d’intérêts annuels tout en ayant suffisamment d’argent pour vous et l’assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Conclusion
Vous n’êtes pas obligé de choisir une seule façon d’investir vos 10 000 $ : vous pouvez les diviser en plusieurs options intelligentes adaptées à votre calendrier, vos objectifs et votre appétit pour le risque. Cotisez à un compte de retraite pour une croissance fiscalement avantageuse, investissez dans des fonds indiciels pour une exposition au marché, allouez-en une partie à un CD ou à une trésorerie pour plus de sécurité et conservez une partie dans un compte d’épargne à haut rendement pour plus de flexibilité.
