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Leçon principale
- Lorsqu’un enfant adulte emménage, fixez des limites avec lui. Faites-leur savoir combien de temps ils sont invités à rester et comment ils sont censés contribuer à la famille.
- Concentrez-vous sur vos propres besoins en matière de retraite. Continuez à cotiser au compte 401(k) de votre entreprise et à votre compte de retraite personnel. Profitez des cotisations de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus.
- Si vous avez aidé un enfant à mûrir financièrement et que vous manquez d’épargne-retraite, essayez de retarder votre retraite en continuant à travailler. Attendre jusqu’à 70 ans pour réclamer des prestations de sécurité sociale peut apporter un gros coup de pouce financier.
Les enfants adultes rentrent chez eux et risquent d’épuiser l’épargne-retraite de leurs parents.
Une étude de Thrivent a révélé que 46 % des adultes âgés de 18 à 35 ans sont retournés vivre chez leurs parents. Près des deux cinquièmes (38 %) des parents boomerang dont les enfants sont rentrés chez eux déclarent que le fait de soutenir financièrement leurs enfants adultes a eu un impact sur leur épargne-retraite.
“Lorsque vous aidez des enfants, l’analogie typique est de mettre d’abord votre propre masque à oxygène, puis d’aider quelqu’un d’autre. Vous devez vous assurer que toute aide que vous apportez ne compromettra pas votre confort et votre sécurité”, explique Justin Pritchardun planificateur financier certifié chez Approach Financial.
Voici quatre conseils pour gérer vos finances lorsqu’un enfant adulte rentre à la maison.
N’ayez pas peur de fixer des limites
Lorsque vos enfants déménagent à l’âge adulte, il est normal de s’attendre à ce qu’ils contribuent à la famille, que ce soit en payant une partie de la facture mensuelle de services publics, en prenant la responsabilité de l’épicerie ou en assumant d’autres tâches ou factures.
Vous pouvez définir un calendrier pour la durée de leur séjour et leur faire part de vos objectifs d’épargne-retraite.
“La communication est essentielle. Ne laissez pas le ressentiment grandir. Peut-être pouvez-vous fournir un logement mais pas une aide financière supplémentaire. Vivre sans loyer est un avantage important pour un enfant”, explique Pritchard.
Donnez la priorité à vos besoins
Décidez du montant du soutien financier, le cas échéant, que vous pouvez apporter à un enfant adulte. N’oubliez pas de garder à l’esprit vos projets (de retraite) à long terme lorsque vous évaluez cette question.
“Établissez un plan pour comprendre le montant de l’aide financière que vous pouvez vous permettre. La plupart des gens veulent éviter de trop donner et de devoir compter sur leurs enfants plus tard”, explique Pritchard.
Lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite, vous aurez moins de temps pour épargner. En revanche, vos enfants auront beaucoup plus d’années de travail devant eux et donc plus de temps pour épargner en vue de leur retraite.
“Premièrement, prenez soin de vous. N’oubliez pas qu’il est difficile d’emprunter pour la retraite et que plus vous vieillissez, moins vous avez d’options pour gagner de l’argent. Vos enfants ont plus de temps et de vie pour pouvoir s’adapter ou emprunter si nécessaire”, explique Pritchard.
Rattraper son épargne retraite
Toutefois, si vous devez aider financièrement votre enfant, il existe encore des moyens de compenser vos économies.
À tout le moins, essayez de cotiser suffisamment à votre 401(k) pour recevoir la contribution de contrepartie de votre employeur, mais vous voudrez cotiser plus que cela si vous le pouvez.
“Pour garder vos finances solides, économisez autant que vous le pouvez dans votre 401(k) et votre IRA, si vous êtes éligible. N’oubliez pas que vous pouvez épargner encore plus une fois que vous aurez atteint l’âge de 50 ans, ce qui sera utile si vous êtes en mode de rattrapage”, explique Pritchard.
Et n’oubliez pas d’ajouter de l’argent à vos comptes imposables, car ceux-ci sont soumis à moins de restrictions que les comptes de retraite désignés.
“Cet argent peut être retiré quand vous en avez besoin. Il n’y a aucune condition d’âge ou d’emploi pour accéder à l’argent. Vous pouvez devoir payer de l’impôt sur les bénéfices, mais la flexibilité est souvent agréable”, explique Pritchard.
Essayez de retarder la sécurité sociale
Bien que vous puissiez demander la sécurité sociale dès 62 ans, vous pouvez maximiser vos prestations mensuelles de sécurité sociale en attendant de les percevoir jusqu’à 70 ans.
“Le moment choisi pour bénéficier de la sécurité sociale peut être l’une des décisions les plus importantes que vous puissiez prendre. Le bon âge dépend de nombreux détails, mais plus vous attendez, plus vous recevrez d’argent chaque mois”, explique Pritchard. “Plus de revenus signifie que vous êtes moins dépendant du marché et de votre portefeuille. La sécurité sociale est garantie par le gouvernement, ajustée en fonction de l’inflation et fiscalement avantageuse. Vous ne pouvez obtenir cette combinaison nulle part ailleurs.”
Pensez à travailler plus longtemps pour retarder la perception de la sécurité sociale. Pour chaque année après l’âge de la retraite à taux plein (FRA) que vous attendez pour percevoir, vous recevrez une augmentation annuelle de 8 % de vos prestations.Si votre FRA est à 67 ans, vos prestations vaudront 24 % de plus si vous attendez trois ans supplémentaires pour les recevoir.
Conclusion
Lorsqu’un enfant adulte revient chez lui, il est important de fixer des limites afin que chacun de vous sache ce qui se passera après l’arrangement. Certains parents peuvent accepter de laisser leurs enfants adultes vivre sans loyer à condition qu’ils participent aux tâches ménagères ou à d’autres tâches ménagères. D’autres peuvent demander à leurs enfants de payer un loyer ou de payer les dépenses du ménage, comme l’épicerie et les factures de services publics.
Décidez de ce qui fonctionnera pour votre famille et ayez une conversation franche avec elle pour éviter tout malentendu. En fin de compte, vos projets à long terme sont plus importants et ne doivent pas être négligés si vous décidez d’aider financièrement votre enfant.
