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Leçon principale
- Les adolescents à faible revenu peuvent payer un Roth IRA à 0 % d’avance, puis l’obtenir en franchise d’impôt, ce qui contribue à augmenter rapidement leur épargne sur le long terme.
- Parce que n’importe qui peut financer le Roth IRA d’un enfant, un parent ou un proche peut offrir un cadeau de vacances pour augmenter les cotisations jusqu’à la limite de 2025.
- Créer une « famille adaptée » et économiser une certaine partie de chaque salaire peut aider les adolescents à acquérir des habitudes durables qui mèneront à des décennies de croissance en franchise d’impôt.
Pourquoi le chèque de paie de votre enfant ouvre la porte à un cadeau de Noël étonnamment puissant
Le premier salaire d’un enfant est peut-être modeste, mais il ouvre l’une des opportunités financières les plus précieuses que votre enfant puisse avoir. Lorsque les adolescents gagnent un revenu provenant d’un emploi à temps partiel ou d’un emploi d’été, ils sont éligibles pour cotiser à un Roth IRA, ce qui peut créer des avantages fiscaux uniques que la plupart des adultes ne peuvent égaler.
Pourquoi? Parce que les cotisations Roth IRA sont versées avec des dollars après impôt. Pour les adultes, cela signifie choisir de « payer des impôts maintenant » en échange de retraits libres d’impôt plus tard. Mais de nombreux adolescents gagnent si peu d’argent que leur taux d’imposition fédéral est de 0 %, ce qui signifie qu’ils peuvent placer cet argent dans un Roth IRA. Satisfait hors taxe.
Il s’agit en quelque sorte d’une échappatoire qui permet aux jeunes travailleurs de bénéficier des avantages à long terme d’un Roth sans jamais encourir l’impôt qui l’accompagne. Et que la contribution provienne de votre enfant, de vous ou d’une combinaison des deux, l’argent est considéré comme imposé dès le premier jour et peut désormais rester libre d’impôt pendant des décennies.
C’est là que les parents peuvent jouer un rôle significatif. Même si les adolescents doivent avoir un revenu pour être admissibles, vous pouvez choisir de faire un don en leur nom, pour une durée limitée, lorsque le coût de la contribution est aussi bas que possible et que le rendement potentiel est à son maximum.
Comment fonctionne réellement la contribution d’un parent au Roth IRA d’un enfant
Un Roth IRA pour un mineur fonctionne comme un compte adulte : votre enfant a besoin d’un revenu gagné pour être admissible et des limites de cotisation annuelles s’appliquent. Pour 2025, la limite de l’IRS est de 7 000 $, ou le revenu total gagné de votre enfant pour l’année, s’il est inférieur. Cela signifie qu’un adolescent qui gagne 2 500 $ grâce à un emploi à temps partiel (revenu salarial uniquement – sans compter les tâches en espèces comme le baby-sitting ou la tonte de pelouse) peut contribuer jusqu’à 2 500 $ à un Roth IRA en 2025.
Étant donné que les dollars Roth IRA ne proviennent pas nécessairement du compte bancaire de votre enfant, certains parents transforment leurs contributions en cadeaux de vacances ou d’anniversaire. C’est un moyen simple de renforcer les habitudes d’épargne tout en leur donnant une longueur d’avance sur le long terme. Et c’est particulièrement utile pour aider votre enfant à atteindre la limite totale de l’IRS, sinon il devrait cotiser sur son revenu de l’année entière.
Les cotisations Roth IRA pour 2025 peuvent être versées jusqu’à la date limite fiscale du 15 avril 2026. Cependant, de nombreuses familles choisissent de cotiser plus tard dans l’année, alors qu’elles réfléchissent déjà aux cadeaux, aux primes et aux mesures financières à prendre. Le plus important est simplement de cotiser avant la date limite des déclarations de revenus afin que votre enfant ne perde pas pour toujours l’opportunité de cette année-là.
Faites-en un match : une façon simple d’enseigner l’épargne et de créer une richesse durable
Un Roth IRA est puissant en soi, mais le combiner avec une contribution « de contrepartie » peut aider votre enfant à développer des habitudes d’épargne tout au long de sa vie. De nombreux parents choisissent de verser une contribution équivalente au montant que leur enfant décide de contribuer à partir de leur propre revenu, transformant ainsi un petit engagement en un engagement beaucoup plus significatif.
Il n’existe pas de formule obligatoire qui laisse aux familles la possibilité de concevoir quelque chose qui semble équitable et motivant. Une approche est un ratio de 3 : 1 : si votre enfant contribue à hauteur de 25 % de son revenu, vous contribuez les 75 % restants nécessaires pour atteindre la totalité de son allocation. Ou vous pourriez décider que votre enfant devrait cotiser 10 % de son salaire – un clin d’œil au principe habituel de l’épargne-retraite – pendant que vous verserez les 90 % restants. Certaines familles préfèrent une contrepartie 50-50, ce qui permet à vos enfants de s’investir dans le processus tout en leur donnant une motivation importante.
La structure n’est pas aussi importante que les habitudes qu’elle construit. Encourager votre enfant à cotiser un certain pourcentage de chaque salaire sur son compte bancaire contribuera à renforcer l’idée que l’épargne-retraite est quelque chose que vous faites automatiquement, et pas seulement lorsque votre emploi du temps ou votre budget le permet. Au fil du temps, cette cohérence devient plus forte que n’importe quelle contribution unique.
Combiner les efforts de votre enfant avec vos propres contributions peut également permettre d’atteindre la limite annuelle de Roth plus réalisable, même avec le revenu modeste d’un adolescent. Et comme l’argent est transféré dans un Roth, ces cotisations initiales peuvent bénéficier d’une croissance en franchise d’impôt pendant des décennies, transformant ainsi quelques milliers de dollars économisés aujourd’hui en actifs qui peuvent véritablement se transformer au fil du temps.