Votre caisse de pension est-elle prête à affronter une crise ? C’est quelque chose que la plupart des gens négligent

Vous avez probablement un plan de retraite. Mais est-il construit pour survivre à une crise ?

Selon une enquête d’Allianz réalisée en mai, 62 % des Américains craignent qu’une future crise nationale ou mondiale ne fasse dérailler leurs projets de retraite, mais seulement 46 % tiennent réellement compte de ces risques dans leurs plans.

Si votre stratégie s’articule autour de marchés stables et de résultats prévisibles, il est peut-être temps d’examiner de près votre avenir en vous assurant de vous diversifier correctement, de tenir compte des risques souvent négligés et d’utiliser des outils flexibles pour vous offrir des options en cas de besoin.

1. Commencez par les trois aspects de la diversification

Un plan de retraite à l’épreuve des crises ne repose pas sur un seul investissement ou une seule source de revenu.

Carlie Ransom, co-fondatrice d’Equal Path Investments, affirme que les stratégies les plus solides utilisent trois formes principales de diversification des investissements : l’horizon temporel, le traitement fiscal et la classe d’actifs. Elle recommande un mélange de sources de revenus fixes et variables – telles que la sécurité sociale, les rentes, les revenus locatifs, les dividendes et les échelles d’obligations – afin que vous puissiez tirer des revenus de différentes tranches en fonction des conditions du marché.

“Lorsqu’un régime est correctement diversifié sur le plan fiscal, l’impact de l’évolution rapide des lois fiscales devient moins problématique”, a déclaré Ransom.

Cela pourrait signifier équilibrer les comptes avant impôt, Roth et imposables maintenant afin que vous ne soyez pas acculé par des taux d’imposition plus élevés plus tard.

2. Facteurs de risque que la plupart des gens ignorent

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Votre plan a peut-être tenu compte de la volatilité des marchés, mais ce n’est pas la seule menace.

« Je constate que les clients sous-estiment systématiquement les coûts des soins de santé et les besoins en matière de soins de longue durée », déclare Ransom. “Ces choses peuvent facilement faire dérailler un plan de retraite bien financé.”

Une personne qui atteint 65 ans a près de 70 % de chances d’avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné dans le futur, et les coûts peuvent rapidement s’accumuler. Aux États-Unis, le coût moyen d’une chambre dans une maison de retraite privée est d’environ 127 750 $ par an.

« Tout le monde ne veut pas être contraint à des soins (financés par l’État), il est donc important de créer des options de soins de longue durée – que ce soit par l’assurance ou l’autofinancement », a déclaré Ransom.

Ransom prévient également que les risques liés à la longévité et les changements inattendus dans la vie, comme perdre un emploi à 50 ans ou prendre soin de parents vieillissants, sont des angles morts importants. L’inflation et les modifications des lois fiscales constituent une autre menace majeure, en particulier pour ceux qui disposent de portefeuilles d’investissement concentrés ou de titres à revenu fixe.

3. Utilisez des outils agiles pour rester agile

Vous ne pouvez pas prédire la prochaine crise, mais vous pouvez vous y préparer. Pour ajouter de la flexibilité à votre plan, Ransom recommande un certain nombre d’outils, tels que les échelles d’obligations, qui sont moins sensibles aux fluctuations de prix plus importantes que les obligations individuelles à long terme, et les rentes fixes, qui peuvent aider à couvrir les dépenses essentielles. Elle suggère également d’envisager une assurance-vie combinée à des dispositions pour les soins de longue durée pour un financement plus prévisible au cas où vous auriez besoin de soins de longue durée.

Mais surtout, gardez vos options ouvertes.

« J’ai rencontré à la fois des clients et des conseillers qui se croient anti-boursiers, anti-rentes ou anti-assurance dépendance, anti-retour au travail, mais en réalité, la diversification au-delà d’une seule approche conduit à la plus grande résilience », a déclaré Ransom.

4. Examinez et testez régulièrement votre plan

Considérez votre stratégie de retraite comme un document évolutif et non comme un plan à définir et à oublier. Les examens annuels devraient inclure l’examen des niveaux de stress dans différentes situations, a déclaré Ransom, comme une retraite anticipée due à des problèmes de santé, des ralentissements prolongés du marché ou des changements importants dans la politique fiscale.

Si vous avez récemment hérité d’argent ou envisagez une retraite anticipée, prenez le temps de bien réfléchir à vos options.

“750 000 $ ou 1 million de dollars peuvent sembler un chiffre énorme… mais le montant est trop faible pour de nombreux ménages”, a déclaré Ransom, surtout sans pension ni prestations de sécurité sociale significatives.

Au lieu de considérer la retraite comme une destination, elle conseille à ses clients d’envisager une retraite progressive ou un travail à temps partiel pour les aider à rester engagés et financièrement stables.

Conclusion

Protéger votre plan de retraite des crises n’est pas une question de pessimisme, c’est une question de durabilité. Diversifiez vos sources de revenus, intégrez de la flexibilité à votre stratégie de retrait et n’ignorez pas les risques comme les impôts, l’inflation ou les soins de longue durée. Vous ne pouvez pas planifier chaque crise, mais avec les bonnes bases, vous n’êtes pas obligé de le faire.