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L’assurance vie temporaire verse à vos bénéficiaires une prestation de décès si vous décédez pendant la durée spécifiée du contrat. Le montant des prestations de décès peut varier considérablement d’une police à l’autre, mais une couverture d’une valeur de plusieurs millions de dollars peut être achetée. Cet argent est généralement versé aux bénéficiaires en franchise d’impôt et sans homologation, constituant une récompense pour vos proches lorsqu’ils en ont le plus besoin.
Cependant, la plupart des polices d’assurance-vie temporaire ne paient jamais. En effet, les durées durent généralement de 10 à 30 ans et la plupart des gens survivent à la durée de leur assurance-vie, tandis que d’autres arrêtent de payer les primes et laissent leurs polices expirer.
Bien que l’assurance vie temporaire puisse être abordable, surtout si vous la souscrivez tôt, vous ne récupérerez pas vos primes à moins que vous n’incluiez également un avenant de remboursement dans votre police. Alors, l’assurance vie temporaire en vaut-elle la peine ? Passons en revue.
Leçon principale
- L’assurance vie temporaire peut verser une somme d’argent importante, mais seulement si vous décédez alors que la police est encore en vigueur.
- Même si vous êtes susceptible de survivre à la durée de l’assurance vie, les primes sont souvent très faibles par rapport au paiement potentiel et à la tranquillité d’esprit qu’elles peuvent apporter à vos proches.
- Vous pouvez choisir de renouveler ou de convertir votre couverture en police permanente à la fin du terme.
À quelle fréquence la police est-elle payable ?
Une étude réalisée en 1993 par l’Université d’État de Pennsylvanie a révélé que les compagnies d’assurance-vie versent aux bénéficiaires des prestations de décès correspondant à seulement 1 % de la durée du contrat d’assurance-vie. Cette statistique apparaît fréquemment dans les livres et sur certains sites en ligne, mais nous n’avons pas pu la vérifier de manière indépendante.
Les données les plus récentes proviennent de l’American Council of Life Insurers, qui publie chaque année un recueil d’informations sur les tendances du secteur. Selon la dernière édition, 9,6 millions de contrats d’assurance vie individuelle ont été souscrits en 2023, ce qui porte le nombre total de contrats d’assurance vie individuelle en vigueur à 134 millions. Au cours de la même année, 8,5 % des contrats d’assurance vie individuelle sont devenus caducs ou ont été résiliés, tandis que 2,7 millions de contrats individuels ont donné lieu au versement d’un capital décès aux bénéficiaires. Cela signifie que 2 % de toutes les polices en vigueur sont remboursées.
Notez que ces données n’indiquent pas s’il s’agit d’un contrat d’assurance vie temporaire ou permanente ; Nous avons contacté l’American Council of Life Insurance et la LIMRA, deux organisations représentant le secteur de l’assurance-vie, et aucune des deux n’a été en mesure de fournir des données actuelles sur les versements des assurances-vie temporaires.
Qu’est-ce qui fait que l’assurance vie temporaire en vaut la peine ?
Malgré de faibles taux de versement, l’assurance vie temporaire peut offrir un solide retour sur investissement, surtout si vous la souscrivez lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Une police d’assurance temporaire de 30 ans avec une prestation de 500 000 $ pourrait coûter aussi peu que 25 $ à 29 $ par mois pour une personne de 30 ans en bonne santé. Si les primes sont fixes, c’est-à-dire qu’elles ne changent pas au fil du temps, cela signifie que vous pourriez payer aussi peu que 9 000 $ sur toute la durée de 30 ans. Cela représente une fraction de ce que vos bénéficiaires pourraient recevoir si vous décédiez pendant le terme.
«Le capital-décès d’un niveau de couverture approprié peut fournir un soutien financier suffisant à une famille pendant de nombreuses années», a déclaré Josh Anderson, président et chef de la direction d’Eagle Legacy & Financial et agent d’assurance-vie indépendant. «Cet argent peut permettre au conjoint survivant et à ses enfants de gagner le temps nécessaire pour s’adapter à leur mode de vie, poursuivre leurs études et commencer une nouvelle carrière.»
Une police d’assurance de 30 ans convient également pour d’autres dépenses et responsabilités importantes. Vos bénéficiaires peuvent compter sur cet argent pour continuer à payer leur hypothèque ou pour couvrir les frais de scolarité, les prêts étudiants, les dettes médicales ou même vos frais funéraires (qui peuvent atteindre cinq chiffres). À tout le moins, une prestation de décès peut constituer une source d’argent confortable pour vos proches au lieu ou en plus de votre épargne-retraite.
Il est important de se rappeler que vous payez pour une assurance au cas où le pire se produirait, et non pour un paiement garanti. Assurer votre voiture ne doit pas nécessairement être une perte d’argent, même si vous n’avez jamais d’accident.
Que se passe-t-il si j’ai toujours peur de survivre à mon contrat ?
« De nombreuses personnes rechercheront une nouvelle politique pour remplacer leur politique actuelle à l’approche de la fin de leur mandat », a déclaré Anderson. “Cependant, pour certains, l’âge ou la santé peuvent être des facteurs à prendre en compte pour déterminer si une nouvelle politique est adaptée ou si elle est admissible.”
La conversion consiste à changer votre police d’assurance-vie temporaire en une forme de police d’assurance-vie permanente, comme une assurance vie entière ou une assurance vie universelle, sans nécessiter d’examen médical. Ces polices vous offriront une couverture pour le reste de votre vie, et obtenir une police sans examen médical à 20 ou 30 ans par rapport à la première fois que vous souscrivez une police temporaire peut être un réel avantage.
Une autre option consiste à prolonger votre couverture temporaire, ce que certaines compagnies d’assurance-vie autorisent même sans vous obliger à subir un autre examen médical. Cependant, comme pour la conversion d’une assurance vie permanente, vos primes augmenteront probablement.
“Même si les primes seront plus élevées, cela peut toujours offrir un coût abordable et compétitif pour l’assuré en fonction de son âge”, a déclaré Anderson.
De plus, si l’on considère combien d’argent vous économiserez grâce à une police d’assurance vie temporaire par rapport à une police d’assurance vie permanente plus coûteuse, pendant la durée, vous pouvez investir la différence dans un fonds indiciel et aider à constituer votre pécule.
Conclusion
L’assurance vie temporaire peut aider à protéger votre famille du risque de vivre sans revenu. C’est l’avantage de votre politique. Même si l’argent ne rapporte jamais, vous réduisez le risque financier pour vos proches.
