Votre ADN peut-il changer le montant que vous payez pour une assurance-vie ?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, la compagnie d’assurance devra utiliser des informations sur votre santé pour s’assurer que vous payez le montant correct pour la couverture que vous demandez. Il vous sera demandé de répondre à une enquête de santé dans laquelle vous répondrez à des questions sur vos antécédents médicaux et votre mode de vie, par exemple si vous fumez ou si vous pratiquez des passe-temps aventureux.

La génétique joue un rôle important dans le montant que vous payez pour l’assurance-vie. Vos séquences d’ADN contiennent des informations sur votre probabilité de développer un problème médical grave, ce qui pourrait rendre la compagnie d’assurance qui vous propose une couverture plus risquée. En fonction des résultats des tests génétiques, les compagnies d’assurance peuvent augmenter vos primes, limiter le montant de votre couverture ou refuser votre demande.

Cependant, vos gènes ne sont qu’un des facteurs pris en compte par les compagnies d’assurance lors de la souscription d’une police d’assurance, et ils peuvent jouer en votre faveur si vous êtes en bonne santé. Dans cet article, nous explorerons comment votre ADN peut influencer votre assurance vie et comment vous pouvez vous assurer que la police à laquelle vous êtes admissible répond à vos besoins financiers et à ceux de vos proches.

Quel rôle joue l’ADN dans l’assurance-vie aujourd’hui ?

Si vous avez subi des tests génétiques, les compagnies d’assurance-vie peuvent accéder à ces données via votre dossier médical, via des fournisseurs de données achetant ces données auprès de prestataires de tests ADN à domicile ou en vous demandant ces données. Les compagnies d’assurance peuvent utiliser les résultats de ce test pour déterminer si elles doivent vous offrir une couverture et à quel prix. Les données les aident à prédire statistiquement la probabilité que vous développiez un problème médical susceptible de réduire votre espérance de vie.

Si votre profil génétique est exempt de surprises indésirables, cela peut vous aider à bénéficier de primes moins élevées, surtout si d’autres aspects de votre profil médical dressent un tableau tout aussi sain. En revanche, si les tests génétiques révèlent que vous pourriez développer une maladie potentiellement mortelle, vous devrez peut-être payer plus pour le même montant de couverture, et certaines conditions vous empêcheront d’obtenir une assurance vie.

Les compagnies d’assurance ne sont pas des médecins et ne peuvent pas exiger que vous subissiez des tests génétiques. Cependant, ils peuvent vous demander de partager avec eux votre dossier médical dans le cadre de votre demande, qui peut inclure les résultats de tests génétiques que les médecins ont déjà effectués sur vous. Ils peuvent également l’acheter auprès d’un fournisseur de données ou vous demander des informations lors de votre inscription.

En plus de votre dossier médical, la compagnie d’assurance-vie recevra des informations sur tout problème de santé dont vous pourriez souffrir, notamment le diabète et l’hypertension artérielle. Ces facteurs, ainsi que votre âge, votre sexe, vos intérêts et même votre dossier de conduite, sont utilisés pour évaluer le risque lors de votre assurance.

Risques de discrimination génétique

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Il est interdit aux compagnies d’assurance d’utiliser des informations génétiques à des fins d’identification santé l’assurance, grâce à la loi sur la non-discrimination en matière d’informations génétiques (GINA) de 2008. Cependant, la loi ne couvre que l’assurance maladie ; Tous les autres types d’assurance, y compris l’assurance vie, l’assurance invalidité et l’assurance soins de longue durée, ne sont pas liés par GINA.

Dans une évaluation réalisée en janvier 2021 sur les risques liés à l’utilisation d’informations génétiques dans la souscription de polices d’assurance-vie, Mark A. Rothstein, qui étudie la bioéthique à la chaire Herbert F. Boehl de droit et de médecine à l’Université de Louisville, a expliqué qu’autoriser les compagnies d’assurance à utiliser des informations génétiques créerait des effets négatifs en aval pour les travailleurs américains.

Le problème, comme l’a écrit Rothstein, est fonction de ce qu’on appelle la « sélection adverse ». C’est l’idée selon laquelle les personnes qui estiment courir un risque de décès plus élevé auront tendance à souscrire une assurance vie plus souvent ou à demander des sommes d’assurance plus élevées, ce qui augmente le risque financier pour l’assureur.

Mais la sélection adverse ne dit pas tout. Pour une personne, la génétique n’est pas le destin. Rothstein donne l’exemple des gènes BRCA1 et BRCA2, mutations responsables du cancer du sein. Il explique que les compagnies d’assurance qui refusent ou limitent l’assurance-vie basée uniquement sur les mutations BRCA1 ou BRCA2 ne prennent pas en compte les personnes qui prennent des mesures préventives contre le cancer du sein ou qui n’ont peut-être jamais développé la maladie.

Le risque de discrimination génétique devient encore plus grave, écrit Rothstein, parce que de nombreuses personnes, craignant que les résultats des tests génétiques conduisent à une discrimination en matière d’emploi ou n’affectent leur capacité à obtenir d’autres types d’assurance, choisiront de renoncer à l’assurance-vie plutôt que de participer à des tests génétiques.

Ce qu’il faut savoir sur les tests génétiques

Dans de nombreux cas, les compagnies d’assurance n’envisageront pas les tests génétiques, par exemple si vous bénéficiez d’une police d’assurance-vie collective dans le cadre de votre travail. Les polices d’assurance-vie collectives sont généralement « à émission garantie », ce qui signifie que vous bénéficierez d’une couverture sans avoir à passer un examen médical ou à partager les résultats de vos tests génétiques.

Vous pouvez proposer indépendamment une politique de libération garantie. Cependant, gardez à l’esprit que ces polices peuvent avoir des primes plus élevées ou des sommes assurées inférieures à celles des polices d’assurance vie standard.

Jusqu’à ce que la loi change ou, comme le disent les défenseurs de Rothstein, que GINA soit élargie pour offrir des protections d’assurance-vie, il existe peu d’options pour garder vos tests génétiques privés. Par exemple, si vous utilisez un kit d’autotest comme ceux de 23AndMe ou Ancestry, vos informations peuvent être partagées avec des organisations commerciales tierces. (Ces deux sociétés déclarent qu’elles ne partageront pas vos informations génétiques personnelles avec les compagnies d’assurance.) Les grandes entreprises, dont 23AndMe et Ancestry, proposent des moyens de supprimer vos informations personnelles. Pour savoir comment procéder, vous devrez lire leur politique de confidentialité.

Cependant, si votre médecin a prescrit un test génétique et que ses résultats apparaissent dans votre dossier médical, rien n’empêche une compagnie d’assurance d’accéder à ces données lors de la souscription d’une police potentielle pour vous ; Donner accès à votre dossier médical fait partie intégrante de la demande d’assurance-vie, en plus des polices à émission garantie.

Pour voir quelles informations de santé les compagnies d’assurance ont sur vous, vous pouvez demander votre dossier au Medical Information Bureau (MIB), une base de données d’informations de souscription utilisée par les compagnies d’assurance. C’est comme un rapport de crédit mais pour la santé. Vous pouvez le faire une fois par an, gratuitement, et déposer une plainte en cas d’erreur.