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Leçon principale
- Soutenir financièrement vos enfants adultes peut éroder discrètement votre épargne-retraite si cela compromet votre propre sécurité à long terme.
- Les ralentissements du marché au début de la retraite rendent risquées les règles de retrait rigides, soulignant la nécessité de flexibilité et de réserve de liquidités.
Même pour ceux qui sont bien préparés, les choses peuvent mal tourner à la retraite, qu’il s’agisse d’entrer dans ses années d’or dans un marché baissier ou de faire face à une mort inattendue.
Même si on ne peut pas prévoir toutes les surprises, investir J’ai discuté avec des experts financiers pour comprendre les signaux d’alarme potentiels qui apparaissent souvent pour les personnes à la retraite et comment vous pouvez vous y préparer.
1. Aider les enfants à grandir
Vous voudrez peut-être donner de l’argent supplémentaire à vos enfants adultes lorsqu’ils ont besoin d’aide pour verser un acompte ou payer leurs études supérieures, mais assurez-vous de ne pas les aider au détriment de vos propres projets de retraite.
« Lorsqu’il s’agit de soutenir des enfants adultes, les retraités font preuve de générosité et d’amour », explique Annie Garland, planificatrice financière agréée (CFP) chez WealthClarity. « Même si je préconise de tout cœur de donner avec une main chaleureuse, je veux m’assurer que mes clients ne sacrifient pas leur propre sécurité financière en agissant ainsi.
2. Ignorer la possibilité d’un ralentissement du marché
La règle des 4 % est une règle générale dans le monde de la planification de la retraite, mais il est important de la personnaliser.
La règle des 4 % suggère qu’un retraité peut retirer 4 % de son portefeuille la première année, s’ajuster à l’inflation chaque année par la suite et conserver son argent pour une retraite de 30 ans.
Cependant, Jean Chatzky, rédacteur en finances personnelles et fondateur de HerMoney Media, suggère aux gens de faire preuve de flexibilité quant à leur taux de retrait, en le modifiant s’ils subissent un ralentissement du marché au début de la retraite ou si leur horizon de retraite est plus long.
« Là où la règle des 4 % devient vraiment problématique, c’est lorsque vous traversez une période difficile au cours des premières années de la retraite », explique Chatzky. “Et c’est à ce moment-là que la règle des 4% entre vraiment en jeu, qui, si elle échoue, érode la capacité des gens à savoir que leur argent va servir à un long chemin.”
Si la valeur de votre portefeuille de placements diminue au début de la retraite, vous devrez peut-être vendre davantage d’actifs pour financer votre style de vie. Cela peut vous laisser un pécule plus petit plus tard.
Pour minimiser cette possibilité, également connue sous le nom de risque de retour en chaîne, Chatzky recommande plusieurs stratégies : avoir vos dépenses en espèces pendant au moins deux ans ou maintenir un niveau de vie inférieur pendant cette période.
3. Retarder la planification successorale
Lorsqu’il s’agit de planification successorale, vous pourriez être tenté de retarder la conversation par inconfort et d’éviter le problème. Cependant, cela n’est pas conseillé, prévient Patti Black, CFP chez Savant Wealth Management.
“Nous savons que la mort est inévitable, mais les gens tardent souvent à rédiger leur testament et à vérifier les bénéficiaires du 401(k), des IRA, de l’assurance-vie et à s’assurer que (leur) famille sait où sont conservés les documents importants”, a déclaré Black. « Perdre un conjoint est difficile, mais cela l’est encore plus lorsque le conjoint survivant doit dépenser plus d’argent pour engager un avocat parce que les problèmes de propriété ne sont pas résolus de manière proactive. »
Pensez à engager ces conversations dès le début avec votre avocat, votre planificateur financier et votre famille. De cette façon, vos proches savent ce qui se passera lorsque vous ou votre conjoint décèderez.
