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La valeur de rachat est égale au montant de la croissance d’une rente qui crée une valeur de rachat ou d’un contrat d’assurance vie permanente. D’autre part, la valeur de rachat est le montant réel que le preneur d’assurance recevrait s’il tentait de retirer la totalité de la valeur de rachat de la police. Les frais de rachat peuvent réduire le montant que vous recevez lorsque vous retirez votre valeur de rachat par anticipation.
Lors de la lecture d’un contrat de rente ou d’une police d’assurance vie permanente, vous rencontrerez des termes du secteur de l’assurance tels que ces deux termes qui semblent similaires mais qui ont des significations très différentes. Les différences entre ces concepts sont parfois minimes mais elles peuvent faire une grande différence si vous devez retirer de l’argent de votre contrat. Nous décomposons le calcul et appliquons les deux valeurs.
Leçon principale
- La valeur de rachat est le montant d’argent accumulé dans une police d’assurance vie permanente ou une rente.
- La valeur de rachat est le montant que vous recevriez si vous retiriez la totalité de la valeur de rachat, moins les frais.
- Les frais de rachat peuvent réduire considérablement le montant que vous recevez pour un accès anticipé à la valeur de rachat de votre police.
- Pour la plupart des polices, les frais de rachat disparaissent après 10 à 15 ans, rendant la valeur de rachat et la valeur de rachat égales.
Comprendre la valeur de rachat de l’assurance-vie
La valeur de rachat ou la valeur du compte est égale au montant total que vous avez dans la police d’assurance vie permanente ou la rente qui crée cette valeur de rachat. C’est le montant d’argent détenu sur votre compte.
Votre assureur affecte une partie de votre prime au coût de l’assurance et une autre partie à votre compte de valeur de rachat. L’argent avec une valeur de rachat est investi – comme dans un portefeuille d’obligations – puis votre police est créditée en fonction de la performance de ces investissements ainsi que des dividendes générés par la police.
La valeur de rachat et la valeur de rachat ne sont pas les mêmes que la valeur nominale du contrat, qui constitue le capital-décès. Toutefois, le passif impayé par rapport à la valeur de rachat du contrat peut réduire le capital-décès total.
Aux États-Unis, il est techniquement illégal pour une police d’assurance-vie de se présenter comme un véhicule d’investissement. Cependant, de nombreux assurés ont recours à des polices d’assurance vie entière, à une assurance vie universelle (VUL) ou à une assurance vie universelle variable (VUL) pour faire fructifier un avoir de retraite fiscalement avantageux.
Pour ce faire, ils utilisent leurs fonds en valeur de rachat pour ce qu’on appelle les prestations du vivant. Il s’agit notamment de prêts à faible taux d’intérêt sur la valeur de rachat du contrat ou de retraits partiels. Lorsque vous retirez de l’argent ou que vous ne remboursez pas le prêt, le capital-décès est également réduit. Si vous retirez la totalité de la valeur de rachat, vous restituerez l’argent et le contrat sera annulé.
Ce qu’il faut savoir sur la valeur de rachat
La valeur de rachat est le montant réel que le preneur d’assurance recevrait s’il tentait d’accéder à la valeur de rachat de la police. D’autres noms incluent la valeur de rachat de la rente ou, dans le cas des rentes, la valeur de rachat de la rente.
Dans la plupart des régimes d’assurance vie entière, la valeur de rachat est garantie, mais elle ne peut être restituée qu’en cas d’annulation du contrat. Les assurés peuvent emprunter ou retirer une partie de leur valeur de rachat pour leur usage courant. Dans les régimes d’assurance vie universelle, la valeur de rachat n’est pas garantie. Cependant, après une ou deux premières années, il se peut qu’il ait accumulé suffisamment de valeur de rachat pour être partiellement cédé (retiré).
En règle générale, votre compagnie d’assurance vous facturera une pénalité si vous retirez la totalité de la valeur de rachat de votre police avant qu’un certain délai ne se soit écoulé. Parce que votre assureur ne veut pas que vous arrêtiez de payer les primes ou que vous demandiez des retraits anticipés, il intégrera souvent divers frais et coûts dans la police pour vous décourager d’annuler votre police. Dans la plupart des cas, ces pénalités correspondent à la différence entre la valeur de rachat de votre police et la valeur de rachat.
Les frais de rachat réduiront la valeur de votre rachat. Ces frais et la valeur de rachat du contrat peuvent fluctuer tout au long de la durée du contrat. Passé un certain délai, les frais de rachat ne seront plus valables. À ce stade, votre valeur de rachat et votre valeur de rachat seront les mêmes.
Le processus par lequel vous accédez à votre valeur de rachat varie en fonction de la police que vous avez souscrite, mais beaucoup exigent que vous annuliez la police avant d’accéder aux fonds.
Conseils
Les frais de rachat ne s’appliquent généralement plus après 10 à 15 ans sur les polices d’assurance vie universelle.
Quel est l’impact de la loi SECURE sur les frais de rachat
Avant la loi de 2019 Setting Every Community Up to Enhance Retirement (SECURE), les personnes bénéficiant de rentes sur des comptes de retraite parrainés par l’employeur, tels que les plans 401 (k), étaient confrontées à la perspective de devoir payer des frais de rachat et des frais si elles changeaient d’emploi ou si leur employeur cessait d’offrir la rente comme option de retraite.
Cependant, la loi SECURE rend les plans de rente disponibles sous forme portable 401(k). Cela signifie que les participants peuvent transférer leur plan de rente vers un autre plan parrainé par l’employeur ou un compte de retraite individuel (IRA) sans liquider la rente ni payer de frais de rachat.
Considérations importantes concernant la valeur de rachat et de rachat
De nombreuses personnes choisissent des produits d’assurance vie entière comportant une valeur de rachat. Grâce à cette fonctionnalité, une partie de la prime d’assurance mensuelle sera déposée sur le compte de trésorerie du contrat. Cette accumulation de liquidités est investie dans des fonds approuvés et est exonérée d’impôt, c’est pourquoi de nombreux assurés utilisent les comptes de trésorerie comme forme de compte de retraite. Lorsqu’ils sont utilisés de cette manière, les assurés paient souvent plus que les primes mensuelles nécessaires pour créer un compte de trésorerie libre d’impôt.
En 1988, la loi sur les revenus techniques et autres (TAMRA) a imposé des limites aux liquidités détenues sur ces comptes. Connu sous le nom de test salarial sur sept ans, il détermine si les primes payées au cours des sept premières années de la durée du contrat sont supérieures à ce qui est requis pour être versées sur le compte. Si ce total est supérieur, le compte est considéré comme un contrat de dotation modifié (MEC) et sera soumis aux intérêts du compte espèces imposés comme revenus réguliers. En d’autres termes, vous perdez la possibilité d’effectuer des retraits libres d’impôt sur la valeur de rachat pendant le reste de la police.
Exemple : Comparez la valeur de rachat et la valeur de rachat
Disons que vous souscrivez une police d’assurance vie entière avec un capital-décès de 200 000 $. Après 10 ans de paiements réguliers et ponctuels, le contrat aura une valeur en espèces de 10 000 $. Vous consultez votre contrat d’assurance et constatez que les frais de rachat après 10 ans sont de 35 %.
Ces frais signifient que si vous essayez d’annuler votre police après 10 ans et de retirer votre valeur de rachat, l’assureur vous facturera des frais de 3 500 $ pour votre valeur de rachat, vous laissant une valeur de rachat de 6 500 $.
Pourquoi devriez-vous vous soucier de la valeur monétaire ?
La valeur de rachat est le montant d’argent détenu dans une assurance vie permanente ou une rente qui crée une valeur de rachat. Il se forme lorsque votre fournisseur d’assurance ou de rente investit une partie de vos primes dans des obligations ou dans un autre véhicule. Vous serez pénalisé si vous extrayez trop de cet argent plus tôt.
En quoi les valeurs de rachat et les valeurs de rachat sont-elles différentes ?
Supposons que vous décidiez de dépenser tout l’argent accumulé sur votre compte. Des frais seront facturés pour ce faire : des frais de retour pour accéder aux fonds et d’éventuelles pénalités de retrait anticipé de l’IRS. La valeur de rachat est le montant qui vous sera payé après avoir choisi de résilier le contrat.
Comment éviter de payer des frais de rachat ?
La plupart des primes d’investissement des polices d’assurance vie universelle disparaissent après 10 à 15 ans. Cependant, les polices peuvent varier selon l’émetteur. Il est donc important de comprendre la question des frais de rachat avant de remplir votre proposition de police et de lire entièrement toutes les informations fournies sur la police.
Conclusion
La valeur de rachat est le montant d’argent constitué d’une police d’assurance vie permanente ou d’une rente qui crée une valeur de rachat. La valeur de rachat correspond plutôt au montant réel que vous recevriez en tant que propriétaire du contrat si vous tentiez de retirer la totalité de la valeur de rachat du contrat.
Avec la plupart des régimes d’assurance vie entière, la valeur de rachat est garantie mais ne peut être rachetée qu’en cas d’annulation du contrat. Ces assurés peuvent emprunter ou retirer une partie de leur valeur de rachat pour un usage courant. N’oubliez pas que des frais de rachat différents réduiront votre valeur de rachat, mais qu’après un certain temps, généralement au moins 10 ans, les frais disparaîtront. À ce stade, votre valeur de rachat et votre valeur de rachat deviennent les mêmes.
