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Les États-Unis abritent bon nombre des entrepreneurs les plus prospères au monde, créant chaque mois un flux constant de nouvelles entreprises et d’entrepreneurs. Selon le Bureau du recensement des États-Unis, les nouvelles applications commerciales se comptent par centaines de milliers chaque mois.
Cependant, comme de nombreux entrepreneurs vous le diront, le chemin vers le travail indépendant peut être difficile. L’un des nombreux défis auxquels sont confrontés les nouveaux entrepreneurs est de trouver des fonds pour financer leur entreprise. Les options traditionnelles incluent les prêts aux petites entreprises, l’épargne personnelle ou les prêts d’amis et de membres de la famille. Mais avec la hausse significative des prix de l’immobilier ces dernières années, de nombreux entrepreneurs pourraient être tentés de se tourner vers la valeur de l’immobilier comme source de financement pour leur entreprise. Avant de franchir cette étape, assurez-vous de considérer tous les facteurs impliqués.
Leçon principale
- La valeur nette de votre propriété peut être utilisée comme source de financement pour une nouvelle entreprise.
- Cela peut être fait par le biais d’un refinancement en espèces, d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
- Il y a des avantages et des inconvénients à utiliser la valeur nette de votre propriété à des fins commerciales.
Utilisez la valeur nette de votre propriété pour financer votre entreprise
Le prix moyen d’une maison aux États-Unis a augmenté de près de 45 % au cours de la décennie se terminant en 2024. Étant donné que la valeur nette de leur maison est égale à la différence entre la valeur marchande actuelle d’une maison et l’encours de la dette hypothécaire, de nombreux Américains ont vu la valeur de la valeur nette de leur maison augmenter avec cette augmentation des prix de l’immobilier. Pour les propriétaires de cet endroit favorable, il existe plusieurs façons d’utiliser la valeur de votre maison comme source de liquidités.
Bien entendu, le moyen le plus simple d’obtenir des liquidités sur la valeur nette de votre propriété est de vendre votre maison. Si vous adoptez cette approche, le produit de la vente sera approximativement égal à la valeur de votre maison, moins les taxes applicables et les frais de clôture. D’un autre côté, il existe également des moyens d’encaisser la valeur nette de votre propriété tout en conservant la propriété de votre maison. Par exemple, vous pouvez effectuer un refinancement en espèces ou contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Refinancement avec retrait
Comme son nom l’indique, un refinancement avec retrait de fonds est un type d’opération de refinancement hypothécaire dans lequel vous recevez une somme forfaitaire en espèces. Cela fonctionne généralement en remplaçant votre prêt hypothécaire par un nouveau prêt hypothécaire, à un moment où la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire. Dans ce cas, les propriétaires peuvent alors rembourser leur hypothèque initiale avec une nouvelle hypothèque, empochant ainsi la différence.
À titre d’exemple, considérons une situation dans laquelle vous achetez une maison pour 200 000 $ et obtenez un prêt hypothécaire correspondant à 80 % du prix de la maison, soit 160 000 $. Quelques années plus tard, la valeur de la maison a augmenté pour atteindre 300 000 $. Dans ce cas, la banque peut vous permettre de refinancer en utilisant un nouveau prêt hypothécaire d’une valeur de 80 % de la valeur marchande actuelle, soit 240 000 $. Dans ce cas, vous rembourseriez votre hypothèque précédente et vous retrouveriez avec 80 000 $ en espèces. En réalité, votre produit réel sera inférieur à ce montant car vous devrez couvrir les frais de clôture. De plus, vos revenus et votre solvabilité doivent encore être admissibles au nouveau prêt hypothécaire.
Prêts immobiliers et HELOC
Si le refinancement n’est pas une option disponible ou attrayante pour vous, une autre approche est un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel. À l’instar d’un refinancement avec retrait d’argent, les prêts sur valeur domiciliaire fournissent une injection de liquidités et sont souvent accompagnés d’un taux d’intérêt fixe relativement peu coûteux et d’un calendrier d’amortissement fixe. Ils sont sécurisés par votre domicile, il est donc important de ne manquer aucun paiement.
Une autre option consiste à obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ces prêts fonctionnent comme une marge de crédit renouvelable, vous permettant de retirer des fonds selon le calendrier que vous choisissez au lieu de recevoir la totalité du montant du prêt en une seule fois. Un HELOC vous permet également de payer uniquement les intérêts du prêt, vous permettant ainsi de minimiser vos mensualités.
Alors que les prêts immobiliers traditionnels ont des taux d’intérêt fixes, les HELOC ont des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que vous êtes plus exposé au risque de taux d’intérêt. Bien que les HELOC autorisent initialement un haut degré de flexibilité, ils commencent automatiquement à exiger des remboursements programmés du principal après la fin d’une période initiale – généralement fixée à cinq à dix ans – appelée période de tirage.
Éléments à considérer avant d’exploiter la valeur nette de votre maison
Le principal avantage de l’utilisation de la valeur nette de votre propriété pour démarrer une entreprise est qu’elle peut être beaucoup plus accessible tout en offrant des frais d’intérêt moins élevés. Demander un prêt traditionnel aux petites entreprises peut souvent s’avérer difficile, car de nombreux prêteurs sont réticents à accorder des capitaux à une entreprise qui n’a pas encore fait ses preuves. Un adage courant parmi les hommes d’affaires est que « les banques ne veulent vous vendre un parapluie que lorsqu’il ne pleut pas ». En d’autres termes, ils sont prêts à prêter de l’argent à votre entreprise, mais seulement si celle-ci connaît déjà du succès et ne nécessite pas de capital.
Même si le recours aux prêts sur valeur domiciliaire peut aider à résoudre ce problème, ce n’est pas sans risques. Après tout, il y a une bonne raison pour laquelle les banques hésitent à prêter de l’argent à de nouvelles entreprises. Avec environ 20 % des nouvelles entreprises qui échouent au cours de la première année et 65 % au cours de la première décennie, il est indéniable que le risque de crédit est effectivement pertinent. Et parce que compter sur la valeur nette de votre propriété signifie mettre votre propre maison en danger, les entrepreneurs doivent soigneusement réfléchir s’ils sont prêts à prendre ce risque. Pour le dire clairement, utiliser la valeur nette de votre propriété pour démarrer une entreprise signifie que si votre entreprise fait faillite, vous pourriez également potentiellement perdre votre maison.
Pouvez-vous utiliser la valeur nette de votre propriété comme garantie ?
Oui, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre propriété comme garantie. Par exemple, lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), votre maison est mise en gage en garantie du prêt. Cela signifie que si vous ne respectez pas vos paiements, le prêteur pourrait vous saisir et devenir propriétaire de votre maison.
Peut-on démarrer une entreprise sans argent ni garantie ?
Oui, il est possible de démarrer une entreprise sans argent ni garantie. Bien entendu, la faisabilité ou la prudence de cette approche dépendra de votre tolérance au risque et de vos circonstances spécifiques. Par exemple, un entrepreneur peut démarrer une entreprise en vendant des actions à des investisseurs extérieurs, en recevant des subventions gouvernementales ou en comptant sur l’argent de ses amis et de sa famille. Souvent, les entrepreneurs à court d’argent ne se paient pas tant que leur entreprise n’est pas financièrement autonome.
Quel type de crédit immobilier vous permet de recevoir une somme forfaitaire ?
Chaque refinancement en espèces ou prêt immobilier traditionnel fournit une injection de liquidités lorsque le prêt est accordé. Un HELOC peut également être utilisé de cette manière, où vous pouvez choisir de retirer immédiatement la totalité du solde du prêt. Gardez à l’esprit que cela peut vous exposer à un risque de taux d’intérêt important, notamment dans le cas d’un HELOC.
Conclusion
Si, malgré ces risques, vous estimez que le recours à la valeur nette de votre propriété reste votre meilleure option, les nouveaux entrepreneurs peuvent prendre certaines mesures supplémentaires pour les aider à gérer leurs risques :
- Tout d’abord, considérons qu’en général, toutes les entreprises ne présentent pas le même niveau de risque. En interrogeant les industries et les entrepreneurs de votre région, vous pourrez peut-être déterminer que certains types d’entreprises ont de meilleures chances de survie que d’autres.
- De plus, dans toute entreprise, certaines utilisations du capital peuvent être plus risquées que d’autres. Par exemple, les stocks qui risquent d’être excédentaires ou de détérioration peuvent comporter plus de risques que les stocks qui conserveront leur valeur indéfiniment avec un risque limité de détérioration ou de dépréciation.
Quelle que soit la manière dont vous choisissez de financer votre nouvelle entreprise, en général, prendre le temps nécessaire pour effectuer une vérification approfondie de votre secteur et de vos concurrents et préparer un budget détaillé vous permettra de planifier et de préserver votre trésorerie. Solliciter l’avis de conseillers de confiance, tels que des entrepreneurs expérimentés de votre région ou de votre secteur d’activité, peut également vous aider à maximiser vos chances de succès.