Une histoire complète de l’assurance en Amérique

Benjamin Franklin a contribué au lancement du secteur de l’assurance dans l’Amérique coloniale. Il a fondé la Philadelphia Contributionship en 1752, la première compagnie d’assurance incendie du pays. L’assurance a ensuite évolué à mesure que de nouveaux risques sont apparus, conduisant à la naissance des secteurs de l’assurance automobile, vie et entreprise. Internet a changé la façon dont nous vendons, fixons et gérons les polices d’assurance. Dans cet article, nous vous montrons comment l’assurance a évolué aux États-Unis et s’est adaptée au fil du temps.

Benjamin Franklin : la première compagnie d’assurance américaine

L’assurance de biens n’était certainement pas un concept étranger au XVIIIe siècle : la célèbre compagnie d’assurance anglaise Lloyd’s of London a été fondée en 1688. Mais ce n’est qu’au milieu des années 1700 que les colonies américaines sont devenues suffisamment prospères et sophistiquées pour adopter le concept. Cela s’est produit à Philadelphie, qui comptait 15 000 habitants et qui était à l’époque l’une des plus grandes villes d’Amérique du Nord.

La ville est hantée par la peur des incendies. Comme à Londres dans les années 1600, les maisons de cette époque étaient presque entièrement construites en bois. Pire encore, ils sont construits à proximité les uns des autres. C’était à l’origine pour des raisons de sécurité, mais à mesure que les villes se développaient, les promoteurs ont construit des maisons très rapprochées pour les mêmes raisons qu’aujourd’hui : pour accueillir autant de maisons que possible sur leurs terrains. Même si une grande partie de Philadelphie était construite avec de larges rues et des structures en brique ou en pierre, les incendies restaient un sujet de préoccupation.

En 1752, Benjamin Franklin et plusieurs autres citoyens éminents créèrent la Philadelphia Contributorship for the Insurance of Homes Lost by Fire, sur le modèle d’une société londonienne. En tant que première compagnie d’assurance incendie en Amérique, elle était structurée comme une société mutuelle d’assurance et Franklin en a fait la promotion en Gazette de Pennsylvanie (dont il est propriétaire). À l’instar des compagnies d’assurance modernes, l’entreprise a envoyé des inspecteurs pour évaluer les propriétés dont les propriétaires demandaient une assurance et a rejeté celles qui ne répondaient pas aux normes de l’entreprise ; sur la base de l’évaluation des risques de l’actif. L’organisme contributeur a émis des polices d’assurance d’une durée de sept ans et les réclamations ont été payées à partir des réserves de capital.

Le développement de types d’assurance pour répondre aux risques émergents

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La Philadelphia Contributing Company a établi de nouvelles normes pour la construction parce qu’elle a refusé d’assurer les propriétés qu’elle considérait comme présentant un risque d’incendie. Les critères utilisés pour évaluer les bâtiments évolueront un jour vers les codes du bâtiment et les lois d’urbanisme.

Sept ans plus tard, Franklin a également joué un rôle déterminant dans la création de la première compagnie d’assurance-vie en Amérique, le Presbyterian Ministrys Fund.

De nombreuses autorités religieuses de l’époque étaient indignées par l’application d’une valeur monétaire à la vie humaine, mais leurs critiques s’adoucirent lorsqu’elles se rendirent compte que le paiement des prestations de décès protégeait les veuves et les orphelins. La révolution industrielle a ensuite rendu nécessaire une assurance commerciale et une assurance invalidité pour les entreprises et les particuliers.

Tout au long de l’histoire américaine, les types de compagnies d’assurance proposées se sont élargis pour répondre à de nouveaux risques. Par exemple, en 1897, la Travelers Insurance Company a vendu la première police d’assurance automobile et en 1919, la première assurance responsabilité civile aérienne. À mesure que la vie moderne devient plus complexe, de nouveaux types d’assurance continuent d’apparaître.

Naviguez dans les scandales, les fraudes et les changements réglementaires en matière d’assurance

Avec le développement rapide des compagnies d’assurance et des produits d’assurance à la fin du XIXe siècle, cette industrie naissante fut bientôt en proie à des fraudes et à des pratiques douteuses. Les scandales vont de sociétés vendant des polices d’assurance sans le capital nécessaire pour payer les sinistres (fonctionnant plutôt comme une chaîne de Ponzi) à des assureurs qui contraignent impitoyablement leurs concurrents à créer des monopoles. De nombreux États ont adopté des lois pour résoudre ce problème, mais au début des années 1900, les abus étaient encore monnaie courante.

En 1935, la loi sur la sécurité sociale est entrée en vigueur, prévoyant des prestations de vieillesse et des subventions aux États pour l’indemnisation du chômage. En supprimant une partie du territoire des compagnies d’assurance, cela envoie un signal clair encourageant le secteur à commencer l’autoréglementation par crainte d’une implication accrue du gouvernement. La Seconde Guerre mondiale avait fait stagner les salaires et les employeurs, désireux d’attirer les travailleurs encore au pays, ont commencé à proposer des assurances vie et maladie collectives comme avantages sociaux. Ces grandes polices d’assurance ont tendance à être proposées par des entreprises suffisamment grandes pour les couvrir – et fournissent un large bassin de travailleurs couverts.

En conséquence, le pouvoir des grandes compagnies d’assurance s’est accru, affamant les petites entreprises ainsi que la plupart des compagnies clandestines. En 1944, la Cour suprême a statué que le secteur des assurances devait être réglementé par le gouvernement fédéral. Cependant, le Congrès a adopté la loi McCarran-Ferguson en 1945, renvoyant la surveillance au niveau des États. À ce jour, le contrôle légal reste en grande partie au niveau de l’État.

Pendant ce temps, les grandes compagnies d’assurance continuent de croître en taille, notamment à mesure qu’elles fusionnent entre elles et avec d’autres géants du secteur financier. Aujourd’hui, bon nombre de ces sociétés proposent une variété de services financiers qui vont bien au-delà de l’assurance.

Le paysage moderne de l’assurance américaine

Le changement le plus profond intervenu dans le secteur de l’assurance aux États-Unis ces dernières années a été provoqué par l’essor d’Internet. Les acheteurs d’assurance se tournent de plus en plus vers Internet pour souscrire une assurance et, par conséquent, les compagnies d’assurance ont modifié bon nombre de leurs méthodes de vente et de souscription. La portée mondiale d’Internet a également conduit à de nouvelles fusions entre sociétés de services financiers alors qu’elles rivalisent sur un marché de plus en plus mondialisé.

Conclusion

Les origines de l’assurance américaine remontent à la fondation par Benjamin Franklin de la Philadelphia Contributing Company en 1752, marquant les premiers efforts d’assurance de biens du pays. Alors que de nouveaux risques sont apparus tout au long de l’histoire des États-Unis, notamment ceux liés à l’automobile et à l’aviation, le secteur de l’assurance a réagi en proposant des couvertures spécialisées. Les scandales de la fin du XIXe et du début du XXe siècle ont entraîné des changements dans la réglementation, la surveillance de l’assurance étant principalement transférée au niveau de l’État après la loi McCarran-Ferguson de 1945. L’essor d’Internet a modifié la façon dont l’assurance était vendue et évaluée, favorisant davantage de consolidation et de mondialisation dans le secteur.