Un tiers des Américains retirent leurs soldes 401(k) après avoir quitté leur emploi : quelle est la cause de cette tendance

Les épargnants pour la retraite sont plus susceptibles d’investir dans leurs comptes 401(k) de nos jours, mais une grande partie de l’argent que les Américains épargnent pour leur avenir ne durera pas d’ici là.

En effet, la plupart des employés choisissent de retirer leur solde 401(k) sous forme d’une somme forfaitaire lorsqu’ils quittent leur emploi, plutôt que de le transférer vers un nouvel employeur ou un autre compte, ou de laisser leur solde intact. Un tiers des personnes titulaires de plans 401(k) gérés par Vanguard et quittant leur emploi d’ici 2023 l’ont fait, selon une nouvelle étude de la société de services financiers.

Une menace pour la sécurité des retraites

« Les retraits affaiblissent la sécurité de la retraite », a déclaré Kelly Hahn, responsable de la recherche sur la retraite chez Vanguard et l’un des auteurs du récent rapport.

Les retraits avant 59 ans et demi seront soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % pour la plupart des gens et des impôts sur le revenu devront être payés sur le retrait. Non seulement la pénalité fait mal, mais elle réalise également que le temps et les efforts consacrés à économiser cet argent et à l’accumuler seront effectivement gaspillés, ainsi que l’argent qui pourrait aider à financer les coûts de retraite nécessaires plus tard.

Selon Vanguard, les travailleurs horaires sont plus souvent soumis à ces sanctions. Parmi ceux qui ont quitté leur emploi, 42 % des travailleurs horaires ont retiré de l’argent de leurs comptes, tandis que seulement 21 % des salariés ont fait de même.

Alors que les travailleurs à faible revenu sont plus susceptibles de retirer leurs soldes 401(k) que les travailleurs à revenu plus élevé, les travailleurs horaires ayant des revenus similaires à ceux des salariés sont toujours 10 à 15 points de pourcentage plus susceptibles de retirer de l’argent, probablement en raison des fluctuations des revenus, a constaté Vanguard.

Les retraits prennent généralement la totalité du solde

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Les personnes qui choisissent de retirer de l’argent de leurs comptes 401(k) sont également plus susceptibles de retirer la totalité du solde plutôt qu’une partie seulement. Vanguard dit que cela peut être dû au fait qu’il s’agit d’une opportunité où les épargnants peuvent prendre la totalité du solde, plutôt que les retraits pour difficultés et les prêts du plan 401(k), qui ont certaines limites. Cependant, il n’existe aucune preuve solide que ce soit la raison pour laquelle les gens choisissent cette voie.

Une enquête du Transamerica Center for Retirement Research publiée en juin a révélé que 37 % des travailleurs ont déclaré avoir contracté un prêt, un retrait anticipé ou un retrait pour difficultés de leur 401(k), IRA ou compte de retraite similaire.

D’une génération à l’autre, une urgence financière a été la raison la plus fréquemment citée pour emprunter de l’argent auprès d’un programme 401(k) ou d’un programme similaire dans le rapport du Transamerica Center. D’autres raisons incluent le remboursement de la dette, les dépenses quotidiennes, les dépenses imprévues importantes, les factures médicales et les rénovations domiciliaires.

Les experts financiers soulignent le rôle important que jouent les fonds d’urgence pour limiter le nombre de personnes qui retirent de l’argent de manière anticipée de leur compte de retraite.

Par exemple, les personnes disposant de 2 000 $ d’épargne d’urgence avaient des taux d’octroi de prêts et des taux de retrait en cas de difficultés inférieurs, sans compter qu’elles étaient 43 points de pourcentage moins susceptibles de retirer leur solde de retraite après avoir changé d’emploi que les épargnants ayant moins de réserves, a déclaré Vanguard.