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La plupart des gens envisagent de retirer de l’argent de leur IRA après la retraite, mais vous pouvez continuer à cotiser à un IRA même après la retraite si vous gagnez déjà un revenu. L’IRS considère que les revenus gagnés sont les salaires, traitements, commissions et certaines autres formes de revenus.
Les comptes que vous détenez pendant la retraite affecteront la façon dont vous planifierez cette période importante de votre vie. Vous pouvez avoir des comptes réguliers payant des intérêts tels que des comptes d’épargne ou des certificats de dépôt (CD). Et puis il y a les comptes spéciaux de retraite. Par exemple, vous pouvez participer à un 401(k) parrainé par votre employeur, financer votre propre compte de retraite (IRA), ou les deux. Découvrez comment continuer à financer votre IRA après votre retraite.
Leçon principale
- Tous les retraités peuvent cotiser à un IRA traditionnel s’ils ont des revenus, conformément à la loi SECURE de 2019.
- Les retraités peuvent continuer à cotiser indéfiniment leurs revenus à un Roth IRA.
- Les cotisations ne peuvent pas être versées avec des revenus non gagnés, y compris de l’argent provenant de gains en capital, de dividendes ou de gains en capital.
- Vous ne pouvez pas cotiser un montant supérieur à votre revenu et vous ne pouvez cotiser que jusqu’à concurrence des plafonds de cotisation annuels fixés par l’IRS.
- Ceux qui possèdent un IRA traditionnel doivent commencer à recevoir les distributions minimales requises lorsqu’ils atteignent 73 ans, à partir de 2023 (contre 72 les années précédentes). Au 1er janvier 2033, l’âge passe à 75 ans.
Financement d’un compte de retraite individuel (IRA)
La possibilité de continuer à financer un IRA dépend du fait que vous ayez gagné un revenu après la retraite. Cela comprend les salaires, les traitements, les pourboires, les primes, les commissions, les revenus d’un travail indépendant, les indemnités d’invalidité de longue durée et les indemnités de grève syndicale. N’oubliez pas que vous ne pouvez rien cotiser provenant d’autres sources, comme des gains en capital, des dividendes ou des gains en capital.
Mais rappelez-vous, les IRA se répartissent en deux catégories générales différentes :
- IRA traditionnel: Ce compte vous permet d’approvisionner votre compte avec des dollars avant impôts. Cela réduit votre revenu annuel, réduisant ainsi votre obligation fiscale annuelle. Les investissements dans votre compte peuvent croître avec report d’impôt. Vous n’êtes pas imposé jusqu’à ce que vous commenciez à recevoir des distributions.
- Roth IRA: Les retraits de ce compte sont libres d’impôt, mais les cotisations sont versées avec des dollars après impôt.
Financer un IRA traditionnel
Il est possible de continuer à cotiser à un IRA traditionnel même si vous êtes officiellement à la retraite mais que vous travaillez ou effectuez toujours tout type de service pour lequel vous êtes payé et que vous pouvez l’enregistrer ou le déclarer sur votre déclaration de revenus.
N’oubliez pas que les revenus professionnels n’incluent pas certaines formes de compensation, notamment celles provenant des pensions, des rentes ou de la Sécurité sociale. Il n’inclut pas non plus les revenus de placement ou les revenus générés par les actifs. Cela signifie que l’argent que vous contribuez doit provenir du travail pour lequel vous êtes payé.
Aux termes de la loi SECURE de 2019, tous les retraités peuvent désormais cotiser à un IRA traditionnel s’ils ont des revenus. Cela signifie que l’ancienne limite d’âge de cotisation de 70 ans et demi ne s’applique plus ; cependant, les détenteurs d’IRA traditionnels doivent recevoir les distributions minimales requises (RMD) à 73 ans (contre 72 ans auparavant).
Financer un Roth IRA
Les Roth IRA offrent beaucoup plus de flexibilité que les Roth IRA traditionnels. Quel que soit votre âge, vous pouvez continuer à cotiser à votre Roth IRA tant que vous gagnez un revenu, que vous receviez un salaire en tant qu’employé ou un revenu 1099 pour un travail contractuel ou indépendant. À l’inverse, vous n’aurez jamais non plus à prélever de distributions sur le compte.
Encore une fois, le dépôt doit être effectué en utilisant les revenus gagnés : salaire, honoraires, etc. Ainsi, les 1 000 $ que vous avez reçus pour des travaux de conseil seraient admissibles, alors que vos 1 000 $ de prestations mensuelles de sécurité sociale ne le seraient pas.
Bien entendu, vous n’êtes pas autorisé à cotiser plus que ce que vous avez gagné cette année-là. De plus, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) ne peut pas dépasser le plafond de revenu annuel qui détermine si vous pouvez cotiser à un Roth IRA – moins de 240 000 $ pour 2024 pour les couples mariés déclarant conjointement mais moins de 161 000 $ pour les contribuables célibataires. En 2025, ces limites passent à 246 000 $ et 165 000 $.
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Âge de la retraite à taux plein pour les personnes nées après 1960, date à laquelle elles peuvent commencer à percevoir l’intégralité des prestations de retraite de la Sécurité sociale.
Avantages et inconvénients
Financer un IRA à la retraite présente à la fois des avantages et des inconvénients. Et il n’y a pas de règles fixes quant à savoir si c’est une bonne idée ou non. En fin de compte, tout dépend de votre situation financière. C’est donc à vous de décider si cotiser à votre compte après la retraite est la bonne décision.
Favorable
Le principal avantage de cotiser à votre IRA à la retraite est que vous aurez beaucoup d’argent pour votre pécule. Cela peut vous permettre d’économiser une somme d’argent considérable. Si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez accumuler des intérêts sur ce montant et en avoir davantage plus tard.
Si vous êtes suffisamment discipliné, épargner davantage peut vous aider à dépenser moins à la retraite. Mettre de côté et budgétiser vos cotisations IRA pour la retraite peut vous aider à réduire d’autres dépenses. Peut-être pouvez-vous réduire votre consommation quotidienne de café à une ou deux fois par semaine ou l’ignorer complètement et mettre de l’argent dans votre IRA pendant quelques années.
Si vous choisissez de financer un IRA traditionnel, vous pouvez effectivement réduire votre obligation fiscale et vous placer dès aujourd’hui dans une tranche d’imposition inférieure. C’est parce que ces comptes sont financés avec des dollars avant impôts. Si vous financez un Roth IRA après la retraite, vous pouvez permettre à votre épargne de croître en franchise d’impôt car vous y cotisez en dollars après impôt.
Inconvénients
L’un des principaux inconvénients de cotiser à un IRA à la retraite est l’abordabilité. Peut-être avez-vous un revenu fixe, même si vous avez toujours un salaire. Mais ce montant n’est peut-être pas énorme. Mettre de l’argent de côté lorsque vous disposez de fonds limités peut nuire à votre budget mensuel, ce qui signifie que vous devrez peut-être faire des sacrifices.
Faire un don supprime également tous les fonds d’urgence auxquels vous pourriez avoir accès. Après tout, vous ne savez pas ce qui se passera dans le futur. Placer votre argent dans un IRA lorsque vous êtes à la retraite peut signifier devoir le conserver pendant un certain temps. Il est préférable de placer cet argent sur un compte d’épargne ou sur un CD – quelque chose qui est facile à liquider si vous en avez besoin rapidement ou en cas d’urgence.
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Amortissez votre pécule
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Peut vous aider à dépenser moins
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Vous place dans une tranche d’imposition inférieure
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Abordabilité
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Vous ne pourrez peut-être pas accéder ou liquider facilement votre IRA
Pouvez-vous ouvrir un nouvel IRA si vous êtes à la retraite ?
Il n’y a pas de limite d’âge pour ouvrir un IRA, ce qui signifie que vous pouvez ouvrir un compte même après la retraite. N’oubliez pas que les cotisations ne peuvent provenir que des revenus gagnés. Vous pouvez également choisir de transférer ou de transférer de l’argent à partir d’un compte de retraite qualifié que vous possédez déjà. Il existe également des limites de contribution que vous devez respecter pour éviter d’être facturé par l’IRS.
Pouvez-vous continuer à financer un IRA si vous êtes à la retraite ?
Vous pouvez cotiser et continuer à financer un IRA après la retraite. Cela s’applique à la fois aux Roth et aux IRA traditionnels. Avant l’adoption de la loi SECURE, les individus ne pouvaient pas cotiser à un IRA traditionnel après 70 ans et demi. Il n’y a pas de limite d’âge pour cotiser à un Roth IRA. Si vous financez votre IRA après la retraite, vous devez garder à l’esprit les limites maximales de cotisation. Si vous dépassez ces limites, une pénalité de 6 % vous sera facturée sur le supplément jusqu’à ce qu’il soit rectifié.
Pouvez-vous cotiser à un Roth IRA après la retraite ?
Oui, vous pouvez cotiser à un Roth IRA après la retraite. Vous ne pouvez verser que des revenus gagnés sur le compte, vous ne pouvez donc pas mettre de côté les distributions d’autres comptes de retraite, les dividendes ou les revenus d’intérêts. Vous pouvez cotiser à votre Roth IRA tant que vous ne dépassez pas le plafond de cotisation annuel maximum.
Conclusion
La planification de la retraite est essentielle pour quiconque souhaite assurer son avenir financier. Vous voulez vous assurer de ne pas avoir de difficulté à maintenir votre style de vie et votre niveau de vie. Mais que se passe-t-il si vous êtes à la retraite et ne recevez plus aucune indemnisation ? Il existe encore un moyen de contribuer.
Si votre conjoint continue de travailler et de gagner un revenu, il peut établir et financer un Roth IRA pour vous même si vous ne travaillez pas activement. Ce Roth IRA de conjoint doit être à votre nom, même si votre conjoint est le cotisant.
