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Si vous avez besoin d’argent et que vous avez remboursé une bonne partie de votre prêt hypothécaire, un prêt immobilier peut être une option intéressante. Ces prêts ont souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres prêts à la consommation car ils sont garantis par un bien immobilier. Utiliser votre maison comme garantie ne pose pas de problème si les conditions du prêt sont raisonnables et que vos finances sont stables. Cependant, cela peut vite tourner au cauchemar dans de mauvaises circonstances. Si vous ne respectez pas vos remboursements de prêt, vous risquez de perdre des actifs et pourriez même être poursuivi en justice.
Leçon principale
- Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt immobilier, le prêteur ne saisira généralement la propriété que vous avez utilisée comme garantie que si la vente rapporte suffisamment pour compenser le montant dû.
- Les prêteurs hypothécaires ne peuvent récupérer l’argent de la saisie qu’une fois la première hypothèque remboursée.
- En d’autres termes, la maison doit valoir plus que le montant dû sur la première hypothèque pour que la saisie ait de la valeur pour le détenteur de la deuxième hypothèque.
- Si la saisie n’est pas une option envisageable ou si la dette n’est pas entièrement payée, le prêteur peut tenter de poursuivre.
- Les dettes irrécouvrables sont considérées comme un revenu ordinaire par l’Internal Revenue Service (IRS).
Que sont les prêts immobiliers ?
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet essentiellement d’utiliser la valeur nette de votre propriété comme garantie pour emprunter une somme d’argent. Par exemple, si votre propriété est évaluée à 500 000 $ et que vous devez 200 000 $ sur la première hypothèque, vous disposez de 300 000 $ de capitaux propres qui peuvent être utilisés comme garantie pour le deuxième prêt.
Les prêteurs offriront des taux de prêt plus compétitifs si vous utilisez votre maison comme garantie, car cela leur donne quelque chose de valeur à saisir et à vendre pour récupérer une partie ou la totalité de leurs pertes si vous ne pouvez pas suivre les paiements. Cela signifie des prêts moins chers, mais aussi le risque de perdre votre maison en cas de défaut de paiement.
Que se passe-t-il si je ne paie pas ma deuxième hypothèque ?
Si, pour une raison quelconque, vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire, le prêteur peut choisir de saisir la maison que vous avez utilisée comme garantie. L’action du créancier dépend souvent de la valeur de votre maison, de l’existence ou non d’autres privilèges sur celle-ci et du montant que vous devez encore.
Lorsqu’un emprunteur fait défaut sur la première hypothèque, le prêt utilisé pour acheter la maison, le prêteur entamera probablement une procédure de saisie pour récupérer son argent. La question de savoir si cette même approche s’applique à une deuxième hypothèque dépend de la valeur de la propriété et des capitaux propres de l’emprunteur.
Le privilège hypothécaire de premier rang a une priorité plus élevée car il est enregistré en premier dans les registres fonciers du comté. Par conséquent, si vous ne remboursez pas votre prêt immobilier et que la maison garantie est vendue pour rembourser le prêt, le produit sera d’abord utilisé pour couvrir ce qui reste à payer pour l’hypothèque initiale. Le prêteur hypothécaire de deuxième rang ne peut commencer à percevoir le solde impayé qu’une fois que le privilège le plus élevé a été payé et remboursé.
Les maisons ont une valeur plus élevée
Si votre maison vaut actuellement plus que ce que vous devez sur votre première hypothèque, la vendre aidera le prêteur sur valeur domiciliaire à récupérer l’argent qu’il vous a prêté, ou du moins une bonne partie de celui-ci. Dans ce cas, le prêteur procédera probablement à la saisie.
Regardez-le comme ceci : plus un détenteur de deuxième hypothèque dispose d’argent provenant d’une vente par forclusion, plus il est susceptible de s’engager dans cette voie.
Avertissement
La plupart des prêts immobiliers sont des prêts avec recours, ce qui signifie qu’en cas de défaut de paiement, le créancier dispose d’un plein recours contre l’emprunteur pour le montant total dû, même en plus de la liquidation du bien hypothéqué.
Sous l’eau
Si vous êtes sous l’eau, ce qui signifie que votre maison vaut moins que ce que vous devez sur votre première hypothèque, alors votre deuxième hypothèque n’est effectivement pas garantie. Dans ce scénario, le détenteur de la deuxième hypothèque ne recevra probablement pas un centime de la vente de la maison, ce qui fera de la saisie une perte de temps et de ressources. D’autres méthodes, si possible, seront nécessaires pour recouvrer le montant dû.
Si votre prêteur hypothécaire se trouve dans cette situation, il peut vous poursuivre devant le tribunal pour recouvrer la dette si la loi de l’État le permet et que cela en vaut la peine. En cas de jugement insuffisant, les prêteurs peuvent saisir des comptes bancaires, saisir des salaires et placer des privilèges sur d’autres actifs pour récupérer les soldes impayés – ce qui rend votre vie misérable et détruit votre cote de crédit dans le processus.
Et la poursuite ne s’arrête pas là. Si le prêteur n’a toujours pas l’argent après avoir épuisé toutes les méthodes de recouvrement, il peut signaler la dette comme irrécouvrable à l’Internal Revenue Service (IRS). L’IRS considère la dette annulée comme un revenu ordinaire. Par conséquent, si vous avez 5 000 $ de dette annulée et que vous êtes dans la tranche d’imposition de 22 %, vous serez imposé 1 100 $.
Conseils
Si le montant que vous devez en impôts est supérieur à ce que vous pouvez vous permettre, vous pouvez établir un plan de paiement. Cependant, l’IRS vous facturera ce privilège.
Considérations particulières
Lorsque vous avez du mal à rembourser vos dettes, les prêteurs hypothécaires peuvent apparaître comme des ennemis et il vaut mieux les éviter à tout prix. Ne tombez pas dans ce piège. Une communication ouverte dès le début peut empêcher qu’un petit désordre ne se transforme en désastre financier.
Ne vous enfouissez pas la tête dans le sable et ne vous cachez pas. Il est dans l’intérêt du prêteur de récupérer cet argent aussi facilement et à moindre coût que possible, et les saisies et les poursuites judiciaires demandent souvent beaucoup de main-d’œuvre et sont coûteuses. Votre prêteur sera peut-être disposé à trouver une alternative et à vous accorder plus de temps si vous vous montrez communicatif et digne de confiance.
Que se passe-t-il si un prêteur vous accorde plus de crédit que vous ne pouvez rembourser ?
Cela n’aurait jamais dû en arriver à ce point. Premièrement, les emprunteurs doivent lire tous les documents avant de signer et ne jamais accepter quelque chose qu’ils ne comprennent pas ou qu’ils ne peuvent pas se permettre. Deuxièmement, les prêteurs sont étroitement réglementés et, en théorie, ne sont pas autorisés à accorder des prêts que leurs clients ne peuvent pas rembourser. Si votre dette dépasse vos moyens, vous pouvez déposer une plainte pour prêt irresponsable.
Pouvez-vous rembourser votre hypothèque par anticipation ?
Absolu. Cependant, avant d’aller de l’avant, vous souhaiterez déterminer si le prêt comporte une pénalité pour remboursement anticipé et, si tel est le cas, s’il est judicieux de faire un remboursement anticipé.
Un prêt hypothécaire immobilier affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Selon une étude LendingTree de 2021, la plupart des emprunteurs initiaux ont vu leur cote de crédit baisser après avoir contracté un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, cette diminution est faible et tend à se rétablir en un an – à condition, bien entendu, que l’emprunteur rembourse le prêt à temps.
Conclusion
Le défaut de paiement d’un prêt hypothécaire peut entraîner une saisie si cela est financièrement judicieux pour le prêteur. Plus la valeur nette de votre propriété est importante, plus les créanciers sont susceptibles de poursuivre cette action.
Cependant, cela ne s’arrête pas là. Les prêteurs avec recours peuvent essayer toutes les voies disponibles pour récupérer ce qui leur est dû. Si la saisie ne suffit pas, vos salaires, vos économies et vos autres actifs peuvent être ciblés et dépouillés.
Cela devrait nous rappeler à quel point les prêts immobiliers adossés à des créances hypothécaires peuvent être dangereux. Ne vous inscrivez que si vous comprenez parfaitement les conditions et êtes sûr de pouvoir suivre les remboursements.
