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Planifier sa retraite peut être comme essayer d’atteindre un objectif mouvant. Combien coûte « assez » ? Faut-il s’inquiéter ? Ci-dessous, nous vous présenterons une méthode simple – le test à trois chiffres – qui, selon de nombreux épargnants, changera leur perception de la retraite. La meilleure partie ? Vous pouvez le faire en moins de temps qu’il n’en faut pour commander votre café du matin.
Leçon principale
- Vérifier votre préparation à la retraite ne nécessite pas de calculs compliqués : trois chiffres seulement peuvent vous indiquer où vous en êtes.
- Des contrôles réguliers de 10 minutes utilisant cette méthode peuvent vous aider à détecter les déficiences des années avant qu’elles ne deviennent des problèmes.
- Même de petits ajustements à votre taux d’épargne aujourd’hui peuvent améliorer considérablement vos perspectives de retraite demain.
Vérifiez vos 3 numéros
Voici trois chiffres qui vous indiquent où vous en êtes :
1. vos “multiples”.: Au fil du temps, les experts en retraite ont développé un chiffre pour chaque décennie de votre vie que vous multipliez par votre salaire annuel pour obtenir le montant total que vous souhaitez mettre de côté à la fin de cette décennie – 20, 30 ans, etc. (Voir le tableau ci-dessous.) Par exemple, à la fin de la quarantaine, vous devrez épargner trois fois votre salaire pour la retraite. Dans la cinquantaine ? Cet objectif augmentera jusqu’à 6 fois votre salaire.
2. Votre intervalle mensuel: Les conseillers financiers vous suggèrent souvent de viser 80 % de votre revenu actuel à la retraite. Si vous gagnez 6 000 $ par mois maintenant, cela signifie que vous voulez 4 800 $ par mois à votre retraite. Si vous ne l’avez pas déjà fait, visitez SSA.gov, où vous pourrez consulter rapidement vos prestations de sécurité sociale attendues. Prenez ce nombre et soustrayez 80 % de votre revenu mensuel. Si la sécurité sociale est censée vous verser 2 000 $ par mois, votre « marge » est de 2 800 $. Votre épargne-retraite devra couvrir cela.
3. Votre tampon d’urgence: C’est le nombre de mois pendant lesquels votre épargne d’urgence peut couvrir les dépenses de base. La recherche montre ce que vous dit le bon sens : si vous avez des économies d’urgence, vous n’aurez pas besoin d’arrêter d’épargner pour atteindre vos objectifs de retraite lorsque des imprévus se produisent. Visez six mois, mais même trois mois vous placent devant environ la moitié des Américains.
Ensemble, ces choses vous disent Où es-tu ? (multiple), De combien aurez-vous besoin ? (intervalle mensuel) et Comment serez-vous protégé ? en y arrivant (tampon d’urgence).
Panneaux d’avertissement et solutions rapides pour se remettre sur la bonne voie
Voici les signes de danger qui, selon les conseillers financiers, méritent une attention immédiate :
- Votre multiplicateur est désactivé: Si vous avez un retard « multiple » par rapport à votre âge (comme économiser le double de votre salaire alors qu’il devrait être le triple), il est temps de faire un ajustement. Pas de panique : ce problème est courant et peut être résolu.
- Votre écart mensuel est comme un canyon: Si l’écart est supérieur à 50 % de vos revenus, vous devrez augmenter considérablement votre épargne ou commencer à réfléchir à des changements dans votre mode de vie à la retraite. Les experts affirment que les futurs retraités qui réussissent maintiennent ce ratio en dessous de 40 %.
- Votre tampon d’urgence est trop mince: Économiser moins de trois mois de dépenses met en péril l’ensemble de votre projet de retraite. Sans ce coussin, vous serez plus susceptible de puiser dans votre épargne-retraite en cas d’urgence.
Bonnes nouvelles? Même de petits changements peuvent améliorer considérablement votre préparation à la retraite. Voici ce que conseillent les meilleurs planificateurs financiers :
- Attraper « l’argent trouvé »: Mettez toute augmentation, bonus ou remboursement d’impôt dans votre fonds de retraite avant de vous habituer à le dépenser. Même une augmentation de 1 % de vos cotisations de retraite peut ajouter des milliers de dollars à votre pécule.
- Attention à la distance: Pensez à ce que les conseillers financiers appellent la « stratégie de transition » : travailler à temps partiel pendant les premières années de la retraite. Même gagner 1 000 $ par mois réduit votre écart d’autant, ce qui permet à votre épargne de durer plus longtemps.
- Construisez votre cache: Vous pouvez transférer automatiquement seulement 1 % de chaque chèque de paie vers une épargne d’urgence. C’est suffisamment petit pour qu’on ne le sente pas, mais ça s’accumule rapidement.
Conclusion
Il est important de vérifier régulièrement votre solde mensuel et votre réserve d’urgence. Que vous soyez en avance sur le jeu ou en train de rattraper votre retard, savoir où vous en êtes est la première étape pour avoir la retraite que vous souhaitez.
