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Leçon principale
- Un compte d’épargne santé (HSA) peut être utilisé comme compte d’épargne à long terme.
- Les HSA offrent un triple avantage fiscal qui peut être utilisé pour augmenter l’épargne-retraite.
- Après 65 ans, maximiser les avantages fiscaux d’un HSA peut remplacer les avantages d’épargne-retraite d’un IRA et du 401(k) par des retraits exonérés d’impôt pour les frais médicaux admissibles.
- En 2025, vous pouvez cotiser jusqu’à 8 550 $ pour une protection familiale et jusqu’à 4 300 $ pour une protection individuelle. En 2026, ces chiffres sont respectivement de 8 750 $ et 4 400 $.
- Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez cotiser 1 000 $ supplémentaires à un HSA.
Un compte de frais médicaux n’est probablement pas ce qui vous vient à l’esprit lorsque l’on pense à la retraite. Cependant, les comptes d’épargne santé (HSA) offrent de nombreux avantages fiscaux. Ils valent le détour.
Les triples avantages fiscaux de HSA
Si vous êtes comme la plupart des gens, vous considérez un HSA comme un compte permettant de couvrir les frais médicaux et rien de plus. C’est dommage, car ces comptes offrent un triple avantage fiscal qui peut dynamiser votre épargne-retraite et transformer votre HSA en un compte de retraite indirect :
- Les cotisations à votre HSA sont avant impôts et déductibles d’impôt. Vous pouvez les déduire sur votre déclaration de revenus à la fin de l’année fiscale, même si vous ne détaillez pas vos déductions.
- Les intérêts et autres revenus augmentent lorsque vous bénéficiez d’un HSA en franchise d’impôt.
- Jusqu’à 65 ans, les retraits de votre HSA sont exonérés d’impôt tant qu’ils sont utilisés pour des dépenses de santé admissibles. Si vous utilisez l’argent à d’autres fins, le retrait sera imposé comme un revenu et vous devrez payer une pénalité de 20 %. Après 65 ans, tous les retraits sont sans pénalité, mais les retraits utilisés pour des dépenses non admissibles seront imposés comme un revenu.
| Avantages fiscaux du HSA | Comment maximiser son épargne-retraite |
| Les dons sont déductibles des impôts | L’argent que vous contribuez à votre HSA est déductible d’impôt. |
| Revenu non imposable | Toute croissance ou tout gain d’argent de votre HSA ne sera pas imposé, ce qui diffère de la façon dont la croissance des autres comptes d’épargne est gérée. |
| Retraits libres d’impôt | Si vous retirez de l’argent de votre HSA pour des frais médicaux admissibles, le retrait est exonéré d’impôt. |
Pourquoi les HSA battent les 401(k) et les IRA après 65 ans
Les HSA offrent de nombreux avantages fiscaux que les 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA) n’offrent pas, en particulier pour les Américains qui tentent de compléter leur épargne-retraite.
Comment cela peut-il être vrai ? Eh bien, pour commencer, les cotisations et les revenus des IRA et des 401(k) sont imposés. (Les cotisations à un compte Roth sont versées avec des dollars après impôt, et lors du retrait, les cotisations et les revenus du compte traditionnel sont imposés.)
De plus, il existe un âge minimum pour les retraits sans pénalité : 59 ans et demi. D’un autre côté, avec un HSA, vous pouvez retirer de l’argent à tout âge sans pénalité tant que vous l’utilisez pour payer des achats de soins de santé admissibles.
Comment maximiser le potentiel de retraite de votre HSA
Soyez stratégique sur la façon dont vous financez votre HSA lorsque vous planifiez votre avenir financier. Voici quelques façons d’augmenter le potentiel de retraite de votre HSA :
- Planifiez vos futurs coûts de soins de santé. Mettez de côté les cotisations à votre HSA pour les retraits futurs.
- Considérez votre HSA comme un compte de retraite complémentaire, puisque les retraits pour frais médicaux admissibles effectués après 65 ans sont exonérés d’impôt.
- Contribuez davantage à votre HSA dès le départ pour obtenir des récompenses déductibles d’impôt, puis doublez-le plus tard avec des retraits exonérés d’impôt. Et n’oubliez pas : il y a toujours une croissance à l’abri de l’impôt.
