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Leçon principale
- Le marché boursier a connu une autre année solide, le S&P 500 affichant un rendement total d’environ 33 % depuis le début de l’année.
- Malgré le potentiel de profits importants, les rendements boursiers ne sont pas garantis et peuvent entraîner des pertes.
- Certaines personnes préfèrent la certitude d’un certificat de dépôt (payant actuellement 5,00 %) à l’investissement auprès d’un courtier, mais une approche hybride peut également bien fonctionner.
Ne laissez pas les prix élevés vous décourager en cette période des fêtes. Vous pouvez vaincre l’inflation et profiter de taux d’intérêt élevés avec les CD les plus rémunérateurs, ou vous pouvez commencer à investir avec un courtier et profiter des bénéfices du marché boursier.
Depuis le début de l’année, le S&P 500 a un rendement total de 33,30 %. Cela signifie que si vous aviez investi 1 000 $ le 1er janvier dans un fonds indiciel S&P 500, vous auriez désormais gagné 333,30 $.
Cependant, certains experts et investisseurs se méfient des changements qui pourraient nuire au marché boursier, par exemple si les tarifs douaniers du président élu Donald Trump augmentaient l’inflation et provoquaient une récession économique. Mais jusqu’à présent, les marchés ont généralement réagi positivement à son élection. Et généralement, les actions ont tendance à augmenter, quel que soit le président de la Maison Blanche.
Pour ceux qui préfèrent plus de certitude dans leurs investissements, les certificats de dépôt (CD) paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne mais inférieurs à ceux des actions (en moyenne). Le prix du CD est également garanti si vous ne retirez pas d’argent plus tôt. Actuellement, vous pouvez trouver des CD premium à environ 5,00 %.
Cependant, les taux des CD sont également sujets à changement et pourraient baisser si la Réserve fédérale abaisse le taux des fonds fédéraux lors de sa réunion de la semaine prochaine. Selon l’outil CME FedWatch à 12h45 GMT. aujourd’hui, 88 % des traders de taux d’intérêt pensent qu’il y aura une réduction de 25 points de base le 18 décembre, ce qui pourrait signifier que les taux des CD commenceront également à baisser. Cependant, les taux d’intérêt des CD sont généralement fixes, de sorte que toute réduction de taux ne s’appliquera qu’aux nouveaux CD et non aux CD existants.
Déterminer la voie à suivre (actions ou CD) dépend de facteurs tels que vos objectifs d’investissement, votre calendrier et votre tolérance au risque. Tenez compte des éléments suivants lorsque vous faites votre choix.
La croissance boursière n’est jamais garantie
Les solides rendements du marché boursier cette année (par rapport aux dernières données d’inflation montrant un gain de 2,6 %) signifient que plus vous avez investi en actions au cours de l’année écoulée, plus vous avez de chances de compenser toute hausse de prix et même d’augmenter votre pouvoir d’achat. Le problème, cependant, est que les rendements boursiers ne sont jamais garantis.
Bien que vous souhaitiez peut-être investir via un courtier en ligne comme Fidelity Investments ou Charles Schwab ou travaillez avec un courtier humain qui peut vous fournir des conseils financiers et vous aider à effectuer des transactions, il est essentiel de comprendre que vous courez un risque de perte ou de performance médiocre.
Par exemple, même si le marché boursier a augmenté d’environ 33 % cette année, il y a encore des périodes où il baisse considérablement. Du 16 juillet au 5 août, le S&P 500 a chuté de près de 8 %. Si vous rencontrez des difficultés et vendez à ce moment-là, vos bénéfices ne seront pas aussi élevés que ceux que vous avez conservés jusqu’à présent. Vous pourriez même tomber dans un cycle de vente à bas prix et d’achat à prix élevé après une reprise, ce qui peut conduire à des rendements négatifs.
La forte croissance du marché boursier pourrait ne pas se poursuivre en 2025. Et si vous avez bientôt besoin d’argent ou si vous voulez vous assurer qu’il conserve sa valeur, par exemple si vous constituez un fonds d’urgence, investir dans des actions par l’intermédiaire d’un courtier peut être risqué. Vous devrez peut-être vendre vos investissements lorsque leur prix baisse au lieu de pouvoir attendre patiemment jusqu’à ce qu’ils atteignent leur valeur idéale.
Les CD sont généralement moins chers mais le prix est garanti
Les CD paient généralement des taux d’intérêt plus bas en échange de rendements garantis, ce qui en fait un bon choix si vous ne voulez pas risquer de perdre de l’argent. Cela dit, les CD comportent souvent une pénalité en cas de retrait anticipé, vous devez donc vous assurer de choisir une durée de CD adaptée au moment où vous pourriez avoir besoin d’argent. Par exemple, si vous envisagez d’acheter une maison l’année prochaine, peut-être que déposer un CD de 12 mois vous aidera à gagner un peu plus sans risquer cet argent.
Les meilleurs taux de CD à court terme actuels dépassent l’inflation dans de nombreux cas, même si si l’inflation augmente pendant que vous détenez votre CD, vous pourriez perdre du pouvoir d’achat. Cependant, la ligne de tendance de l’inflation s’est orientée à la baisse et la Fed a abaissé en conséquence le taux des fonds fédéraux. Cela affecte généralement les taux des CD dans la même direction, en particulier pour les CD à court terme de 12 mois ou moins, tandis que les CD à long terme sont davantage influencés par les attentes d’inflation future.
Si vous souhaitez verrouiller la vitesse des CD avant qu’elle ne baisse davantage, c’est peut-être le bon moment pour le faire. Par exemple, un CD de 12 mois d’Apple Federal Credit Union paie actuellement un APY de 5,00 % sur un CD de 12 mois, donc si vous investissez 10 000 $, vous gagnerez 500 $ après un an. Par exemple, si ce taux tombe à 4,75 %, en supposant que la Fed réduise les taux d’intérêt, vous gagnerez 25 $ de moins pour l’année – ce qui ne changera pas votre vie, mais il y a toujours une incitation à agir maintenant si vous savez que vous voulez ouvrir un CD.
Optimisez vos profits avec les deux
Alors, quel est le choix le plus intelligent ? Les CD et l’investissement en actions par l’intermédiaire d’un courtier présentent des avantages et des inconvénients, mais vous n’êtes pas obligé d’en choisir un. Les investisseurs avisés utilisent souvent une combinaison.
Placer de l’argent dans un CD peut vous protéger contre le risque de baisse du marché boursier, car vous savez qu’au moins vous avez ces bénéfices à retirer si nécessaire. Même si vous devez détruire le CD en cas d’urgence, les frais s’élèvent généralement à plusieurs mois d’intérêts ; Votre investissement principal reste le même.
Pendant ce temps, détenir des fonds à long terme en actions peut vous aider à gagner plus d’argent pour la retraite ou d’autres objectifs futurs. Ou si vous disposez d’épargnes supplémentaires dont vous ne pensez pas avoir besoin de sitôt, investir auprès d’un courtier peut vous aider à gagner plus d’argent, surtout si vous pouvez attendre les fluctuations du marché.
Enfin, faites attention aux frais. Tous les courtiers ne facturent pas les mêmes frais annuels de négociation ou de conseil. Les CD comportent également des frais différents, tels que des pénalités de retrait anticipé et des investissements minimums, alors assurez-vous de choisir des comptes qui équilibrent le coût avec les fonctionnalités dont vous avez besoin.
Comment nous trouvons les meilleurs prix de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des certificats les mieux rémunérés pour chaque terme majeur. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit), le dépôt initial minimum du CD ne peut pas dépasser 25 000 $ et tout dépôt maximum spécifié ne peut être inférieur à 5 000 $.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
