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Leçon principale
- Le récent moratoire protège désormais les assurés californiens contre la perte de leur assurance habitation pendant au moins un an si leur maison se trouve à proximité d’un endroit touché par un incendie de forêt.
- Le Département des Assurances de Californie a encouragé les compagnies d’assurance à maintenir la couverture des propriétaires dont les polices ont été annulées.
- Les Californiens qui ont du mal à trouver une assurance habitation après la fin du moratoire disposent de plusieurs options, notamment des polices d’assurance moins réglementées et une assurance catastrophe de dernier recours.
Les incendies de forêt en cours dans le sud de la Californie ont coûté d’innombrables vies, dévasté les communautés locales, effacé des monuments historiques précieux et envoyé des milliers d’habitants dans des refuges en attendant de savoir s’il est sécuritaire de rentrer chez eux – si leurs maisons existent toujours.
AccuWeather estime que les dommages pourraient atteindre 57 milliards de dollars. Une grande partie de la reprise économique proviendra du paiement par les compagnies d’assurance d’indemnisations pour les maisons endommagées ou détruites. Les assureurs, déjà sous le choc des ravages causés par les incendies de forêt des années précédentes, ont annulé ou cessé de renouveler des milliers de polices d’assurance habitation et incendie dans les zones les plus sujettes aux incendies de l’État, selon les médias locaux. Alors que les propriétaires commencent à évaluer les dégâts, beaucoup devront reconstruire leur vie sans bénéficier d’assurance.
Mais grâce à une récente mise à jour de la loi californienne, il y a une lueur d’espoir pour les propriétaires touchés par les incendies de forêt.
Bonne nouvelle pour les propriétaires californiens – pour l’instant
Le récent moratoire interdit aux assureurs d’annuler ou de ne pas renouveler l’assurance habitation pour les habitations situées à proximité ou adjacentes à une zone soumise à l’état d’urgence pendant au moins un an après la déclaration de l’état d’urgence.
“Les règles de moratoire mises en place par le législateur californien visent à prévenir l’instabilité du marché après une catastrophe et à protéger les consommateurs contre le fait de se retrouver bloqués et d’avoir ensuite des difficultés à obtenir une couverture de remplacement”, a déclaré Amy Bach, PDG de United Policyholder. “C’est unique à la Californie.”
Suite à la proclamation du gouverneur Gavin Newsom le 7 janvier, ces réglementations signifient que les propriétaires impliqués dans l’incendie de Palisades dans le comté de Los Angeles sont protégés par une ordonnance d’interdiction même si leurs maisons ne sont pas endommagées.
Deux jours plus tard, le commissaire aux assurances Ricardo Lara a étendu le moratoire pour inclure les codes postaux affectés par l’incendie d’Eaton, et le commissaire a continué à utiliser le pouvoir de son bureau pour protéger encore plus de zones sous l’autorité de déclaration d’urgence du gouverneur Newsom.
Les propriétaires peuvent savoir si leur code postal est soumis à l’interdiction d’un an en visitant le site Web. Site Web du Département des assurances de Californie.
Une fois le moratoire terminé, les propriétaires ne perdront pas nécessairement leur assurance. S’il est probable que certains assureurs décident à ce moment-là de cesser de servir les Californiens dans les zones les plus risquées, la récente initiative de la commissaire Lara pourrait inciter les assureurs à continuer d’offrir une couverture.
“(La commissaire Lara) a fait beaucoup de travail l’année dernière pour donner aux compagnies d’assurance les outils dont elles disaient avoir besoin pour abandonner le bouton pause, recommencer à vendre et cesser de laisser les gens de côté”, a déclaré Bach.
Parmi ces changements figurent la possibilité de baser les primes sur des modèles de prévision des aléas plutôt que sur des données historiques et le droit de répercuter certains coûts de réassurance sur les assurés sous la forme d’augmentations de primes.
Bien que des primes plus élevées puissent être intimidantes, elles peuvent constituer un compromis important pour une couverture continue dans une partie de l’État sujette aux incendies.
Mais si les propriétaires ne parviennent toujours pas à trouver d’assurance après l’expiration du moratoire, leurs options deviendront plus compliquées.
“S’ils ne trouvent vraiment rien sur le marché admis (les assureurs suivent le système de réglementation de l’État), ils peuvent essayer le marché du sucre excédentaire, qui n’est pas admis, et ces marchés sont plus légèrement réglementés”, a déclaré Bach. “S’ils n’y trouvent rien, le plan de secours reste le plan FAIR.”
Le programme California FAIR est un partenariat commercial qui étend la couverture d’assurance incendie de base aux résidents qui ne peuvent pas l’obtenir auprès d’une compagnie d’assurance. Parce que la couverture du plan FAIR est une politique catastrophique avec des limites et des primes plus élevées, elle est considérée comme une option de dernier recours, même si de plus en plus de Californiens y ont recours chaque année.
Étapes à suivre si la couverture vous est refusée ou si votre police est annulée
Si la couverture vous est refusée ou si votre police est annulée, parlez-en à votre agent ou courtier pour savoir pourquoi. Cela peut être dû au fait que vous vivez dans une certaine zone ou à quelque chose de plus facile à résoudre, comme l’élagage et l’élimination du feuillage mort, qui peut contribuer à votre risque d’incendie.
Mais si rien ne peut être fait, vous pourrez peut-être toujours trouver une couverture auprès d’un autre assureur directement auprès de l’entreprise, ou auprès d’un agent ou d’un courtier.
« Vous devriez commencer à magasiner tout de suite », dit Bach. “Faites de votre mieux pour trouver un agent ou un courtier qui a accès aux options qui s’offrent à vous. Élargissez votre recherche au-delà de votre agent ou courtier actuel si nécessaire.
Une autre option consiste à contacter une organisation comme Bach’s United Policyholders, une organisation à but non lucratif qui défend les intérêts des assurés. Sur le siteVous pouvez accéder à des ressources pour trouver une couverture abordable, parler à un agent recommandé et comprendre vos droits en tant que preneur d’assurance.
