Top 6 des stratégies de retraite pour les enseignants

Les éducateurs disposent d’une combinaison inhabituelle de sources potentielles de revenus à la retraite. En tant qu’enseignant, vous pourriez être admissible à un régime de retraite à prestations déterminées. Que vous enseigniez dans une école publique ou privée, vous aurez généralement accès à un régime de retraite à cotisations définies, tel qu’un 403(b) ou 457(b).

Cependant, contrairement à la plupart des autres Américains, vous n’êtes peut-être pas éligible aux prestations de retraite de la sécurité sociale. Selon l’Association nationale des administrateurs de retraite de l’État, environ 40 % des enseignants des écoles publiques ne cotisent pas au système de sécurité sociale, ce qui les rend inéligibles aux prestations de retraite.

Ces variables rendent la planification de la retraite des enseignants unique et parfois difficile. Voici les six principales mesures à prendre en matière de retraite que les éducateurs devraient prendre en compte.

1. Demandez l’aide d’un professionnel

Deux bons endroits pour commencer votre recherche de conseils sur la retraite liés aux éducateurs sont les sites Web du syndicat des enseignants de votre état et du système de retraite des enseignants. Grâce à eux, vous pourrez entrer en contact avec des conseillers en retraite ou en avantages sociaux qui connaissent les programmes de votre État, et leurs conseils sont souvent gratuits.

«Je recommande aux enseignants de commencer à parler à votre conseiller national en matière de retraite cinq ans avant la date de votre retraite», a déclaré. Jeaninne Escallier Katoun professeur à la retraite d’une école publique californienne. « De nombreux enseignants attendent les derniers mois de leur mandat pour découvrir qu’ils ne travaillaient pas avec les meilleures options de paiement. »

Kato a cotisé au California State Teachers Retirement System (CalSTRS) pendant 36 ans et reçoit désormais 85 % de son salaire précédent, 400 $ par mois pour trois années de congé de maladie non utilisé et une « indemnité d’ancienneté » supplémentaire. Elle dit que parler à un conseiller en retraite l’a aidée à planifier la formule qui lui convenait le mieux.

En plus de l’aide gratuite, vous souhaiterez peut-être engager un conseiller financier pour préparer une analyse plus complète de vos finances. Demandez à vos conseillers d’État ou à d’autres enseignants de votre région de vous recommander des conseillers payants possédant une expertise spécifique pour aider les enseignants. Assurez-vous de choisir un conseiller fiduciaire, c’est-à-dire qu’il doit agir au mieux de vos intérêts.

2. Épargnez au-delà de votre pension

La majorité des enseignants aux États-Unis disposent de pensions clairement définies auxquelles contribuent à la fois les enseignants et leurs employeurs. En échange, l’État promet de garantir les frais de subsistance à la retraite.

Les paiements varient en fonction de l’ancienneté de l’enseignant, de l’historique de ses revenus et d’autres détails du régime. Mais le montant n’est généralement pas suffisant pour répondre aux besoins financiers de la plupart des enseignants à la retraite.

Selon les statistiques de TeacherPensions.org de 2019, la pension moyenne des enseignants nouvellement retraités au cours des 10 années précédentes variait d’environ 20 000 dollars par an dans des États comme l’Arizona, la Floride et la Caroline du Sud à environ 50 000 dollars en Californie, dans le Connecticut, l’Illinois et à New York. Dans une seule juridiction – l’Ohio – la pension moyenne a dépassé la barre des 60 000 $, atteignant 66 416,82 $.

Ces chiffres, bien que modestes, pourraient être inférieurs dans certains États en raison du sous-financement des retraites des enseignants. Les déficits de financement ont entraîné des changements tels qu’une réduction des prestations pour les nouvelles recrues, une augmentation des cotisations des employés et une diminution des ajustements au coût de la vie pour les retraités.

Dans l’ensemble, à l’échelle nationale, les pensions des enseignants sont à leur niveau le plus bas de l’histoire moderne. En 1965, le nouvel enseignant moyen recevait une prestation de retraite de 720 000 $ (ajustée en fonction de l’inflation) lorsqu’il atteignait l’âge de 65 ans. Pour l’année scolaire 2023, les enseignants qui débutent leur carrière peuvent s’attendre à recevoir des prestations de retraite viagères de 668 000 $.

Ainsi, le plus tôt possible dans votre carrière d’enseignant, vous devriez commencer à mettre de l’argent de côté pour compléter votre pension prévue, par exemple par le biais d’un régime à cotisations définies.

3. Examiner les régimes à cotisations définies

Si vous travaillez à temps plein pour une école publique ou une école privée exonérée d’impôt, vous devez être admissible à cotiser à au moins un régime à cotisations définies parrainé par votre employeur.

Régime 403(b)

Le type de régime à cotisations définies le plus courant pour les enseignants est le régime 403(b). Tout comme un plan 401(k) du secteur privé, un 403(b) vous permet de déduire de l’argent de votre salaire et de l’investir dans des investissements sélectionnés. En 2025, le plafond de contribution de l’Internal Revenue Service (IRS) est de 23 500 $. En 2024, c’est 23 000 $.

Vos cotisations sont généralement déductibles d’impôt et vos revenus de placement sont à impôt différé ; vous ne payez des impôts sur cet argent que lorsque vous le retirez à la retraite. Si vous souhaitez payer des impôts maintenant plutôt qu’à votre retraite, vous pouvez cotiser à un Roth 403(b) si votre employeur vous en propose l’option.

Votre employeur pourra peut-être égaler les cotisations à votre plan 403(b), bien que cela soit moins courant qu’avec un plan 401(k). Par exemple, votre employeur peut égaler 50 % de vos cotisations, jusqu’à 6 % de votre salaire. Ainsi, si vous gagnez 75 000 $ et cotisez au moins 6 % de votre salaire au régime, votre employeur cotisera 2 250 $ supplémentaires. Il s’agit essentiellement d’argent gratuit pour la retraite.

457(b) Régime

Si vous travaillez pour un district scolaire public, vous pouvez participer à un plan 457(b) en plus ou à la place d’un plan 403(b). Comme les plans 403(b), vos cotisations 457(b) proviennent directement de votre salaire et votre argent est à impôt différé jusqu’à ce que vous le retiriez.

Si vous travaillez pour une école privée classée comme organisation exonérée d’impôt, vous n’aurez peut-être pas accès à un 457(b), sauf si vous êtes un employé bien rémunéré ; Ce sont des règlements du gouvernement fédéral. L’un des inconvénients des régimes 457(b) est que les employeurs n’égalent souvent pas les cotisations. Mais il y a un revers : lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez commencer à recevoir des distributions de votre 457(b) sans pénalité, même si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite.

Si vous envisagez une retraite anticipée ou une retraite anticipée partielle, un 457(b) peut vous aider à financer cet objectif. Avec les régimes 403(b) et 457(b), vos cotisations sont limitées à 23 500 $ par an en 2025 et sont plafonnées à 23 000 $ en 2024. Si vous avez 50 ans ou plus, votre régime peut permettre une cotisation de rattrapage supplémentaire de 7 500 $ en 2025, la même qu’en 2025. 2024.

Mais les 457(b) présentent un autre avantage : participer à un 403(b) ne vous empêche pas de cotiser le maximum à un 403(b). Si vous maximisez vos cotisations à vos 457(b) et 403(b) en 2025, vous économiserez la somme énorme de 47 000 $, et jusqu’à 7 500 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus.

Et avec un 457(b), lorsque vous êtes à trois ans de l’âge de la retraite indiqué par le régime, vous pouvez choisir de commencer à épargner encore plus : le double de la limite annuelle ou le total de la limite de l’année en cours et toute partie inutilisée des plafonds de cotisation des années précédentes, selon le montant le moins élevé.

4. Connaissez vos options de sécurité sociale

Si vous n’êtes pas sûr de cotiser à la Sécurité sociale, un rapide coup d’œil à vos retenues sur salaire clarifiera la question. Vous pouvez également être admissible à la sécurité sociale si vous avez travaillé dans le secteur privé, mais il faut généralement au moins 10 ans de travail dans le secteur privé pour obtenir suffisamment de crédits pour avoir droit aux prestations.

Dans 15 États, certains employeurs du secteur de l’éducation ne participent pas à la sécurité sociale, de sorte que leurs enseignants ne contribuent pas au programme et n’en bénéficient pas. Ces États sont l’Alaska, la Californie, le Colorado, le Connecticut, la Géorgie, l’Illinois, le Kentucky, la Louisiane, le Maine, le Massachusetts, le Missouri, le Nevada, l’Ohio, le Rhode Island et le Texas, ainsi que Washington, D.C.

Dans ces États, il y a aussi des changements ; Certains districts scolaires participent, d’autres non. Les détails varient selon la juridiction. Par exemple, en Californie, les enseignants qui participent au CalSTRS ne cotisent pas à la sécurité sociale mais au fonds CalSTRS.

Indemnisation des pensions gouvernementales

En plus de votre participation, vous pouvez avoir droit aux prestations de conjoint de la Sécurité sociale si vous êtes marié et que votre conjoint paie des impôts sur la Sécurité sociale. Cependant, si vous bénéficiez également d’une pension, les prestations reçues par l’intermédiaire de votre conjoint peuvent être réduites en vertu des règles d’indemnisation des pensions gouvernementales (GPO). En règle générale, les prestations de sécurité sociale seront réduites des deux tiers du montant mensuel de la pension.

Par exemple, si la pension est de 600 $ par mois, les prestations de sécurité sociale seront réduites de 400 $ par mois. Si votre prestation de sécurité sociale attendue est de 500 $ par mois, vous ne recevrez que 100 $ de la sécurité sociale tout en percevant une pension de 600 $ par mois.

“De nombreux enseignants comptaient sur les prestations de sécurité sociale de leur conjoint pour découvrir plus tard qu’elles étaient considérablement réduites par les réglementations du GPO”, prévient Wyatt MoerdykCCO et membre directeur d’Evidence Advisor Investment Management à San Antonio, Texas.

5. Envisagez de travailler après la retraite

Tout le monde ne veut pas ou ne peut pas se permettre de quitter son emploi après avoir pris sa retraite de l’enseignement à temps plein.

Si vous envisagez d’enseigner à temps partiel, d’occuper un autre emploi à temps partiel ou de démarrer une entreprise d’enregistrement à temps plein, réfléchissez à la manière dont ce revenu pourrait affecter le montant d’argent que vous devez économiser aujourd’hui.

Cela dit, tout le monde ne peut pas travailler lorsqu’il est plus âgé. Certaines personnes devront peut-être s’occuper de parents vieillissants, tandis que d’autres constateront que leur santé les en empêche. Il est parfois difficile de trouver un emploi. Pour être sûr, vous ne devez pas baser votre plan financier sur l’hypothèse que vous continuerez à gagner un revenu de votre travail après la retraite.

6. Assurez-vous d’avoir suffisamment d’assurance

Continuer à travailler après la retraite peut également être un moyen rentable de conserver une assurance maladie et d’autres couvertures dont vous pourriez avoir besoin, au moins jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare à 65 ans. Par exemple, si vous avez bénéficié d’une assurance vie ou d’une assurance invalidité comme avantage social pendant que vous travailliez, assurez-vous d’avoir toujours une couverture suffisante et sinon, complétez-la avec une police distincte après votre retraite.

Conclusion

Même si de nombreux enseignants ne peuvent pas compter sur les prestations de sécurité sociale à la retraite, ils disposent de nombreuses autres options. La plupart des enseignants ont accès à des régimes à prestations définies ; Même si ces montants de pension ont diminué au cours des dernières années, les enseignants peuvent également cotiser à des régimes à cotisations définies. Si vous êtes enseignant et planifiez votre retraite, il est préférable de profiter de ces deux options pour vous assurer une retraite confortable.