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Les régimes de retraite traditionnels gérés par les employeurs se raréfient en dehors de la fonction publique et de certaines industries syndiquées. Les plans 401(k) transfèrent la responsabilité de l’épargne et de l’investissement aux employés. Lorsque les entreprises proposent des régimes parrainés par l’employeur, les employés doivent élaborer une stratégie sur la manière de planifier leur revenu de retraite.
Leçon principale
- Épargner et capitaliser de manière constante au fil du temps est la clé d’une croissance réussie de la retraite.
- Les employés doivent cotiser au moins suffisamment à leur 401(k) pour avoir droit aux cotisations de contrepartie de l’employeur.
- Les particuliers peuvent cotiser à des IRA personnels et à des plans 401(k) au travail, sous réserve des limites annuelles de l’IRS.
Plafonds de cotisation
Pour 2024, le plafond de cotisation maximum pour les employés participant aux régimes 401(k), 403(b)s, à la plupart des régimes 457 et au Plan d’épargne-épargne du gouvernement fédéral est de 23 000 $, passant à 23 500 $ en 2025. Il existe également des cotisations de rattrapage pouvant aller jusqu’à 7 500 $ en 2024 et 2025, autorisées uniquement si vous avez 50 ans ou plus.
En raison des changements mis en œuvre par SECURE 2.0, un plafond de cotisation de rattrapage plus élevé de 11 250 $ s’appliquera aux employés âgés de 60, 61, 62 et 63 ans en 2025. Les employeurs peuvent cotiser à votre 401(k), bien que tous ne le fassent pas. Pour 2024, le plafond annuel combiné de vos cotisations et de celles de votre entreprise est de 69 000 $, passant à 70 000 $ en 2025.
Roth 401(k) contre 401(k)
Les employeurs peuvent offrir le choix entre un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k). Les limites de cotisation sont les mêmes, mais les Roth 401(k) sont financés avec des dollars après impôt, tout comme les Roth IRA. Un 401(k) traditionnel vous offre un allégement fiscal immédiat. Vos revenus totaux diminueront du montant que vous versez sur votre compte. Vous ne devrez payer des impôts sur ce montant que lorsque vous le retirerez.
Les Roth IRA collectent immédiatement les impôts sur le revenu dus. Vous ne devrez pas d’impôts supplémentaires sur les retraits, quel que soit le montant que vous avez payé ou les bénéfices réalisés. L’option traditionnelle offre aux travailleurs un allégement fiscal utile pendant leurs années de travail. Roth propose des fonds de retraite exonérés d’impôt.
Max.
Pouvez-vous vous permettre de maximiser vos économies ? Si vous ne pouvez pas vous permettre de contribuer le montant maximum en raison d’autres coûts tels que votre hypothèque ou vos services publics, envisagez de compléter tout montant que vous pouvez contribuer par des primes ou des paiements de participation aux bénéfices que vous pourriez recevoir.
Essayez d’être cohérent avec vos économies. Fixez un montant spécifique pour chaque chèque de paie et ne le modifiez pas sauf si nécessaire. Certains experts recommandent d’économiser au moins 15 % de votre salaire total. Ce montant, avec un retour sur investissement raisonnable, permettra de financer une retraite confortable.
Une rencontre avec votre employeur augmentera considérablement votre épargne-retraite. De nombreux employeurs cotisent le même montant que vous, ou un pourcentage, par exemple 3 %. Certains employeurs décident de contribuer en actions de l’entreprise. Bien que ce ne soit pas toujours aussi souhaitable que l’argent liquide, cela ne vous empêche pas de maximiser votre mise.
Distribution minimale requise (RMD)
Comme les autres plans d’épargne-retraite, les 401(k) ont des RMD. Depuis le 1er janvier 2023, les propriétaires doivent commencer à prendre des RMD à 73 ans, qu’ils aient ou non besoin d’argent. Il y a une pénalité de 25 % si le montant correct n’est pas retiré.
Les RMD ne s’appliquent pas si l’employé reste employé par le même employeur qui parraine le régime. Les Roth 401(k) avaient autrefois des RMD, mais à partir de 2024, ils n’en auront plus.
Autonomisation
L’employeur peut exiger un certain nombre d’années de service avant que la cotisation correspondante ne soit due au salarié. Le ministère américain du Travail exige une autorisation complète après six ans de service. Il existe deux types de plans d’acquisition 401(k) :
- La propriété Cliff fait référence à un employé passant de 0 % de propriété de la contribution de contrepartie à 100 % de propriété après une période de temps spécifiée.
- Les droits de classement font référence à un employé qui possède une proportion croissante de ses cotisations jusqu’à ce qu’il finisse par tout posséder.
Frais
- Conseil en investissement : Certains régimes de retraite des employés incluent des conseils en investissement fournis par des experts indépendants. Malheureusement, ces conseils peuvent vous coûter entre 1 % et 2 % de vos fonds par an.
- Coûts d’investissement : Les coûts varient en fonction du type et du coût des investissements détenus. De nombreux groupes de fonds proposent des fonds sans dépôt. Les fonds négociés en bourse proposent souvent des fonds indiciels à faible coût. Les investisseurs doivent évaluer toutes les options d’épargne, y compris les rentes et les fonds à date cible.
Économies supplémentaires
Que faites-vous si vous avez atteint le maximum de votre 401(k) mais que vous souhaitez économiser davantage ? Il existe des options disponibles, notamment les IRA traditionnels et les Roth IRA. Vous pouvez également envisager d’acheter et d’investir dans une rente ou d’ouvrir un compte d’épargne santé si vous disposez d’un régime d’assurance maladie à franchise élevée.
Conseils
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Les employés peuvent-ils emprunter sur leur 401(k) ?
La plupart des régimes comportent des dispositions qui permettent aux employés d’emprunter de l’argent sur leurs comptes. Par exemple, vous pouvez utiliser votre épargne pour rembourser des prêts à intérêt élevé ou des soldes de cartes de crédit. L’argent n’est pas gratuit, mais vous payez des intérêts à vous-même et non à la banque. Un prêt 401(k) n’est pas une option sans risque. Le montant doit être remboursé à temps, sinon l’emprunteur devra payer une pénalité.
Qu’arrive-t-il aux économies 401(k) lorsqu’un employé quitte un emploi pour un autre ?
Les employés peuvent laisser leur épargne sur un compte courant, puiser dans leur épargne 401(k) en transférant le solde vers un nouveau plan, ou transférer leur épargne professionnelle dans un IRA de roulement. Les particuliers peuvent retirer de l’argent de leur plan mais devront des impôts et des pénalités s’ils ont moins de 59 1/2.
Les particuliers peuvent-ils transférer de l’argent d’un 401(k) traditionnel vers un Roth IRA ?
Oui, mais ils devront payer de l’impôt sur le revenu sur le montant transféré au cours de cette année-là. En effet, ils ont bénéficié d’une déduction fiscale initiale pour leurs cotisations, avec la possibilité de payer des impôts sur les retraits. Cependant, une fois qu’ils auront roulé, ils n’auront plus à payer d’impôts sur les futurs retraits du Roth IRA.
Conclusion
Les régimes d’épargne-retraite fiscalement avantageux constituent un allégement fiscal pour les travailleurs ordinaires. Une épargne prudente n’est pas nécessairement la porte d’entrée pour devenir riche de manière indépendante, mais elle peut grandement contribuer à garantir une retraite confortable. Les employés doivent cotiser autant que possible à leur 401(k), 403(b) ou IRA.
