Tempêtes hivernales et assurance habitation : ce que tout propriétaire doit savoir

Une police d’assurance habitation standard couvre de nombreux types de dommages causés par les tempêtes hivernales, tels que les pertes dues à de fortes rafales de vent ou à l’effondrement du toit dû à une accumulation excessive de neige ou de glace. La plupart des polices couvrent également les frais de nettoyage ou de réparation si vos tuyaux gèlent ou si votre fournaise tombe en panne en raison du froid, à condition que vous preniez des mesures raisonnables pour chauffer la maison et éviter que des dommages ne se produisent.

Pourquoi l’assurance habitation couvre généralement les sinistres liés aux tempêtes hivernales

Avant de savoir si l’assurance habitation couvre votre sinistre spécifique lié à une tempête hivernale ou au froid, il est utile de comprendre les risques ou les causes courants de dommages ou de pertes couverts par chaque police d’assurance habitation.

Dans la plupart des polices d’assurance habitation, la structure de la maison et les structures qui y sont rattachées (comme un garage ou une terrasse) sont assurées « tous risques ». Cela signifie que la compagnie d’assurance couvrira toutes les causes de dommages ou de pertes à la maison, à l’exception d’environ 10 exclusions décrites dans la première section de votre police.

La police standard couvre la plupart des causes de dommages ou de pertes dus aux tempêtes hivernales, notamment :

• Vents orageux ou grêle
• Poids de la neige ou de la glace
• Gelez votre plomberie ou votre système de chauffage domestique
• Feu ou foudre
• Chute d’objets
• L’eau déborde ou s’écoule soudainement du système domestique
• Le système de chauffage de l’eau se déchire ou se fissure soudainement
• Tous les autres dangers sauf inondation, tremblement de terre, usure ou négligence ou tout autre péril exclu par votre contrat d’assurance

En plus de savoir ce que votre police couvre et ce qu’elle ne couvre pas, vous devez également comprendre les bases des réclamations en assurance habitation et vos droits en tant que proposant. Par exemple, lorsqu’une compagnie d’assurance refuse une réclamation pour dommages causés à une maison, il lui incombe généralement de prouver que la cause des dommages n’était pas couverte par la police.

Quand les dommages causés par la tempête hivernale sont-ils généralement couverts ?

Histoires connexes

Votre ADN peut-il changer le montant que vous payez pour une assurance-vie ?

Comprendre les délais de carence dans les polices d’assurance invalidité

L’assurance habitation couvre les dommages causés par le vent, la neige et le verglas, les températures glaciales et d’autres risques majeurs associés aux dommages matériels hivernaux. La lecture de votre police et des risques spécifiques couverts par votre assureur (et ne couvre pas) est un bon point de départ avant de déposer une réclamation.

En général, la plupart des polices d’assurance habitation devraient couvrir les dommages ou pertes suivants liés à l’hiver, à condition qu’ils soient inattendus et ne soient pas dus à la négligence du propriétaire ou à l’usure générale.

• Dommages matériels dus au vent, à la neige ou au verglas : Si des vents extrêmement forts endommagent votre toit, ou s’il s’effondre en raison d’une accumulation excessive de neige ou si des barrages de glace se forment près des gouttières, votre compagnie d’assurance couvrira probablement les coûts de réparation ou de remplacement du toit.
• Dommages aux canalisations ou aux équipements dus au gel : Si vos canalisations gèlent ou si vos canalisations ou appareils électroménagers éclatent ou éclatent, l’assurance habitation couvrira généralement les frais de nettoyage et de réparation des sols, murs, meubles ou autre endommagés. Mais les compagnies d’assurance ne paieront pas pour remplacer les tuyaux ou les équipements cassés.
• Dommages inattendus causés par l’eau ou la moisissure : L’assurance habitation couvre les dégâts d’eau et les moisissures à condition que la cause sous-jacente des dommages soit couverte par votre police et que la perte était inattendue ou inévitable, comme si un tuyau éclatait et inondait votre sous-sol, entraînant la formation de moisissures.
• Dommages inévitables dus à la chute d’arbres ou de branches : En plus de couvrir les dommages directs causés par le vent, la neige, la glace ou tout autre risque couvert, l’assurance habitation couvre généralement indirectement dommages s’ils sont causés par un risque assuré. Autrement dit, si un arbre sur votre propriété tombe contre votre revêtement extérieur ou si une branche gelée tombe et endommage votre toit à cause d’une tempête de neige ou de verglas, votre compagnie d’assurance peut couvrir les frais de réparation en raison de la cause sous-jacente de la perte, également connue sous le nom de cause immédiate—couvert par votre police.

Pour être remboursé pour les réparations, le total des dommages ou des pertes résultant d’un événement couvert doit être supérieur à la franchise de votre police, qui est le montant dont vous êtes responsable avant que l’assurance ne commence à payer. Ainsi, si votre compagnie d’assurance estime que votre maison a subi, disons, 1 500 $ de dommages et que la franchise de votre police est de 1 000 $, votre compagnie d’assurance ne paiera que 500 $.

Quand les dommages causés par la tempête hivernale ne sont-ils généralement pas couverts ?

En plus d’examiner votre police pour vérifier si la perte est couverte, vous devez également être conscient des diverses exclusions de police et exceptions d’assurance que les assureurs citent souvent lorsqu’ils refusent des réclamations. Vous trouverez ci-dessous les principales exclusions de la police à connaître avant de déposer une réclamation pour dommages causés par une tempête hivernale.

• Dommages dus à des dommages préexistants ou à l’usure générale : Si votre compagnie d’assurance conclut que votre maison a finalement été endommagée en raison d’un manque d’entretien de la propriété ou de dommages préexistants, elle peut utiliser cela comme motif pour refuser votre réclamation. Par exemple, disons que vous déposez une réclamation pour dommages au toit après une importante tempête de neige, sauf qu’au cours de son enquête sur la réclamation, la compagnie d’assurance découvre que votre toit a plus de 20 ans et présente des dommages esthétiques importants. Dans ce cas, la compagnie d’assurance peut invoquer des exclusions d’entretien insuffisant ou d’usure comme motif de refus de votre réclamation.
• Tuyaux ou systèmes brisés dans une maison non entretenue : Bien que les dommages matériels dus au gel soient souvent couverts, les compagnies d’assurance peuvent refuser ces réclamations si elles estiment que la cause sous-jacente de la perte était la négligence ou le manque de diligence du propriétaire. Par exemple, si votre compagnie d’assurance découvre que vos tuyaux ont gelé parce que vous avez oublié de chauffer adéquatement votre maison ou que vous avez coupé votre conduite d’eau avant une période d’inoccupation prolongée, elle peut refuser votre réclamation.
• Dommages évidents ou évitables dus à l’eau ou à la moisissure : Si votre maison ou vos biens présentent des dommages causés par l’eau ou la moisissure qui sont évitables ou évidents à l’œil nu (par exemple, si vos fenêtres ne sont pas correctement scellées, laissant entrer l’humidité au fil du temps), votre compagnie d’assurance ne paiera probablement pas votre réclamation en raison d’un entretien inadéquat ou d’exclusions de fabrication.
• Dommages causés par les inondations naturelles : L’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par une inondation, même si l’inondation a été causée par la neige, la glace ou tout autre risque couvert. Si vous vivez dans une région sujette à une fonte rapide des neiges et à des inondations pendant les mois d’hiver, vérifiez si votre assureur habitation offre une couverture supplémentaire contre les dommages causés par les inondations ou envisagez de souscrire une police d’assurance contre les inondations distincte pour une protection complète.

Comment protéger votre maison des tempêtes hivernales

La meilleure façon d’éviter les dommages causés par les tempêtes hivernales et le processus de réclamation long (et coûteux) qui en découle est de vous assurer que votre maison est parfaitement préparée à résister aux éléments hivernaux. Voici quelques conseils pour protéger votre maison pendant le long hiver :

• Débarrassez vos gouttières des feuilles, des bâtons et autres débris qui peuvent emprisonner l’eau et provoquer des blocages de glace lorsqu’il fait plus froid.
• Taillez les arbres et les branches susceptibles de tomber et de causer des dommages en cas de gel.
• Ajoutez une isolation supplémentaire si nécessaire dans les sous-sols, les vides sanitaires ou partout ailleurs où les tuyaux peuvent être exposés et susceptibles de geler.
• Pensez à installer une soupape de surpression d’urgence dans votre système de plomberie, qui s’activera automatiquement lorsque la pression dans les tuyaux atteint un certain niveau, limitant ainsi le risque d’éclatement d’une conduite d’eau.

Vous devriez également envisager de revoir votre police pour voir s’il existe des lacunes dans la couverture qui méritent d’être corrigées avant la saison des tempêtes hivernales. Les avenants d’assurance habitation comme la couverture de refoulement d’eau sont un complément relativement peu coûteux qui couvre les frais de nettoyage et de réparation si la fonte des neiges ou de fortes pluies entraînent des refoulements du système d’égout ou de la pompe de puisard de votre maison, tandis que la couverture en cas de panne d’équipement vous remboursera lorsque les systèmes ou les appareils de votre maison subissent une panne mécanique ou électrique inattendue.

Conclusion

L’assurance habitation couvre généralement la plupart des dommages causés par les tempêtes hivernales, y compris le vent, l’effondrement du toit, les tuyaux gelés et les dégâts causés par l’eau ou la moisissure, à condition que les dommages ne soient pas causés par la négligence, l’usure ou des risques exclus tels que les inondations. Pour garantir une réclamation rapide et réussie pour les dommages causés par la tempête, entretenez votre maison en isolant les tuyaux, en nettoyant les gouttières, en élaguant les arbres et en réparant les dommages existants avant de supposer automatiquement que vous êtes couvert.