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Bien que les dépôts de bilan soient des archives publiques, ils ne précisent pas la race du débiteur, ce qui rend difficile le suivi définitif des taux de faillite par groupe racial. Cependant, les chercheurs ont trouvé d’autres moyens de comparer ces différences. Par exemple, une étude ProPublica de 2017 a révélé que, par habitant, les résidents des codes postaux à prédominance noire ont déposé le bilan plus souvent que ceux des codes postaux à prédominance blanche. Plus remarquables encore sont les résultats qui mettent en évidence des différences significatives dans les types de faillites déposées et dans les taux de réussite des débiteurs sortant de la faillite, en fonction de la race. D’autres chercheurs ont rapporté des résultats similaires.
Leçon principale
- Des données détaillées sur les taux de faillite par race ne sont pas disponibles car les archives judiciaires n’indiquent pas la race du débiteur.
- Les données des codes postaux à majorité noire par rapport aux codes postaux à majorité blanche montrent que les débiteurs noirs sont plus susceptibles de déposer le bilan (chapitre 13) que les débiteurs blancs.
- Le chemin vers le succès via le chapitre 13 est beaucoup plus difficile que via le chapitre 7, et les frais juridiques sont plus chers.
- Les déclarants du chapitre 13 dans les codes postaux noirs ont montré des taux d’échec de règlement de leurs dettes beaucoup plus élevés que les déclarants du chapitre 13 dans les codes postaux blancs.
- Les chercheurs ont plusieurs théories pour expliquer ces différences.
Ce que les chercheurs en faillite ont découvert
Au lieu de données raciales spécifiques sur les déclarants individuels en faillite, ProPublica a comparé les données agrégées des codes postaux majoritairement noirs et des codes postaux majoritairement blancs non hispaniques.
En examinant les deux types de faillite personnelle les plus courants, le chapitre 7 et le chapitre 13, ProPublica a constaté que les débiteurs dans les codes postaux noirs étaient plus susceptibles que ceux dans les codes postaux blancs de déposer le chapitre 13. Ceci est important car les chances de résoudre avec succès ses dettes lors du dépôt du chapitre 13 sont beaucoup plus faibles que s’ils suivent la voie plus facile du chapitre 7.
En outre, l’analyse a révélé que les taux de réussite pour sortir de la faillite via le chapitre 13 variaient considérablement entre les deux ensembles de codes postaux, avec seulement 39 % des déclarants en codes postaux noirs ayant réussi à s’acquitter de leurs dettes, contre un taux de réussite de 58 % pour les déclarants en codes postaux blancs.
Une étude de 2023 a trouvé des résultats similaires, concluant que « les déclarants noirs étaient respectivement 16 et 3 points de pourcentage plus susceptibles de voir leur faillite rejetée sans allégement de leur dette ».
| Faillites dans les codes postaux majoritairement blancs et noirs (2008-2010) | ||
|---|---|---|
| Indice de faillite | Code postal blanc | Code postal noir |
| Taux de réussite du chapitre 7 (c’est-à-dire les dettes acquittées) | 97% | 90% |
| Taux de réussite du chapitre 13 (c’est-à-dire les dettes acquittées) | 58% | 39% |
| Parmi les dépôts des chapitres 7 et 13, le même pourcentage se trouve au chapitre 13. | 26% | 50% |
| Taux d’échec des dépôts au titre du chapitre 13 (cas rejetés) | 40% | 58% |
| Taux d’échec de tous les dépôts de bilan (dossiers classés) | 12% | 31% |
Comprendre les types de dépôts de bilan
Bien qu’il existe plusieurs types de faillite accessibles aux particuliers, aux entreprises et aux entités gouvernementales, les deux types de faillite les plus courants pour les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13.
Chapitre 7 Faillite (Liquidation)
Dans une faillite du chapitre 7, communément appelée « liquidation », les actifs du débiteur, à l’exception de certains actifs exonérés, seront vendus par un syndic nommé par le tribunal. Le syndic utilise ensuite cet argent pour payer les créanciers du débiteur, généralement une petite partie de ce qu’ils doivent. La dette restante du débiteur est alors libérée, ce qui signifie que le débiteur n’est plus légalement tenu de rembourser la dette. Cependant, certains types de dettes ne peuvent pas être acquittés, notamment les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et les obligations fiscales.
Bien que les règles relatives aux actifs exonérés d’impôt du chapitre 7 varient selon les États, elles incluent généralement les vêtements, les articles d’ameublement, l’argent des comptes de retraite et un certain montant de valeur nette dans la maison et l’automobile.
Chapitre 13 Faillite (réorganisation)
Dans une faillite du chapitre 13, souvent appelée « réorganisation » ou plan de retrait d’argent, le débiteur est autorisé à conserver davantage d’actifs mais doit accepter un plan de remboursement supervisé par le tribunal sur une période de trois à cinq ans. S’ils ne respectent pas le plan, ils pourraient être contraints d’adhérer au chapitre 7, auquel cas leurs actifs seraient liquidés.
L’avantage du chapitre 13 est qu’il peut protéger la maison et les autres biens du débiteur, alors qu’en vertu du chapitre 7, le débiteur peut perdre la maison en raison d’une saisie.
Informations rapides
Parmi les deux types de faillite pour lesquels les individus ont tendance à déposer le bilan, le chapitre 7 et le chapitre 13, le chapitre 7 est plus simple et moins cher et aide une personne à réduire son endettement beaucoup plus rapidement.
Pourquoi le chapitre 13 est plus courant dans les codes postaux noirs
Si l’une des principales raisons de choisir la faillite du chapitre 13 plutôt que celle du chapitre 7 est de protéger sa maison, les chercheurs se demandent pourquoi les habitants des codes postaux à majorité noire choisissent le chapitre 13 à des taux plus élevés, puisque les Américains noirs ont généralement des taux d’accession à la propriété inférieurs à ceux des Américains blancs.
L’analyse de ProPublica a conclu que la raison est probablement due au coût de chaque type de dépôt et au moment où les frais sont dus. Au moment de la recherche, le dépôt du chapitre 7 coûtait généralement environ 1 000 $ en frais juridiques, et ces frais étaient payables à l’avance ou dans quelques semaines. En revanche, les cabinets d’avocats proposent souvent de démarrer un dépôt au titre du chapitre 13 avec 0 $ d’avance. Bien que le coût final d’une affaire relevant du chapitre 13 se situe entre 3 000 et 4 000 dollars, ces factures seront exigibles tout au long du processus, qui peut durer jusqu’à cinq ans.
En conséquence, les débiteurs des quartiers à majorité noire n’ont pas été en mesure de rassembler 1 000 $ ou plus pour entamer la procédure du chapitre 7, choisissant plutôt le chapitre 13, qu’ils pouvaient entamer gratuitement.
ProPublica a également suggéré un autre facteur contributif. Dans certains États, une dette judiciaire impayée ou des amendes de stationnement peuvent entraîner la suspension ou la révocation du permis de conduire et même la reprise de possession de la voiture.
Comme le note une autre étude de 2020 : « Un dépôt au titre du chapitre 13 permet non seulement aux consommateurs de conserver leurs actifs, mais également de forcer la restitution des actifs confisqués. Ceux-ci incluent les actifs physiques, tels que les voitures et les maisons, ainsi que les permis gouvernementaux, tels que les permis de conduire. Ces avantages sont généralement absents du chapitre 7. »
L’étude de 2020 a examiné les dépôts de bilan à Chicago, qui a introduit une politique environ une décennie plus tôt autorisant la saisie des voitures et des permis des conducteurs qui n’avaient pas payé d’importantes amendes de circulation ou de stationnement. L’étude a révélé que les conducteurs concernés par ces arrestations étaient représentés de manière disproportionnée dans les codes postaux à prédominance afro-américaine. De plus, les auteurs de l’étude ont écrit : « Les Afro-Américains sont plus susceptibles de vivre dans des codes postaux où les voitures peuvent être un moyen de transport important » pour se rendre au travail ou au supermarché.
Même dans les villes qui n’ont pas de politiques de confiscation similaires à Chicago, émettent l’hypothèse des auteurs, la nécessité de maintenir l’accès aux voitures peut aider à expliquer le nombre disproportionné de dépôts en vertu du chapitre 13 dans les communautés noires.
Comment ProPublica a-t-elle mené ses recherches sur les faillites ?
L’analyse de ProPublica est basée sur un ensemble de données nationales sur les faillites du Bureau administratif des tribunaux américains, qui comprend des données sur tous les dossiers de faillite déposés entre 2008 et 2015. La recherche de ProPublica s’est limitée aux affaires de consommation initiées en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 et s’est concentrée sur les dépôts initiés entre 2008 et 2010, car cela permettait d’inclure les données. l’ensemble du processus de cinq ans de la plupart des dépôts au titre du chapitre 13.
Les particuliers peuvent-ils déposer le bilan (chapitre 11) ?
Bien que le chapitre 11 de la faillite fasse souvent la une des journaux, il est principalement utilisé par les entreprises. Dans certains cas, les particuliers déposeront une demande au chapitre 11 s’ils ne sont pas admissibles au chapitre 13 parce que leur dette dépasse les limites du chapitre 13 ou s’ils n’ont pas les revenus nécessaires pour mener à bien un plan de remboursement du chapitre 13.
Pouvez-vous garder votre voiture si vous déclarez faillite ?
Dans une faillite du chapitre 13, vous pouvez généralement conserver votre voiture tant que vous restez sur un plan de remboursement supervisé par le tribunal. En cas de faillite du chapitre 7, votre État peut vous autoriser à conserver votre voiture ou un certain montant de capitaux propres. Si vous avez un prêt automobile, vous pourrez peut-être également conserver le véhicule si vous signez un accord de réaffirmation avec le prêteur et continuez à effectuer les paiements. Une autre option, appelée rachat, vous permet de conserver la voiture en remboursant intégralement le prêt en une seule fois.
Conclusion
Des disparités raciales existent entre les Américains noirs et blancs en ce qui concerne leur capacité à déclarer faillite, le type de faillite qu’ils choisissent et leur capacité à s’acquitter de leurs dettes. Les chercheurs pensent que le choix de la faillite est principalement motivé par les frais juridiques ainsi que par la nécessité de conserver une voiture pour le travail et à d’autres fins. Bien que des recherches plus approfondies soient nécessaires, ces résultats mettent en évidence l’intersection de la race, de l’inégalité des revenus et de l’accès aux ressources juridiques et financières dans le système américain de faillite.
