Stratégies d’investissement fiscalement avantageuses pour les comptes de retraite

Alors que la plupart des gens bénéficient de la sécurité sociale, une retraite financière sûre dépend de la présence d’épargnes importantes sur un compte de retraite. En règle générale, ces économies devraient durer plus de 20 ans (en supposant que l’âge moyen de la retraite est de 63 ans et que l’espérance de vie moyenne en 2021 pour une personne atteignant cet âge est de 12,1 ans de plus pour les hommes et de 17,5 ans de plus pour les femmes). Bien entendu, de nombreuses personnes vivent aujourd’hui au-delà de ces attentes moyennes.

Le montant d’argent économisé sur un compte de retraite dépend non seulement de ce que vous avez cotisé tout au long de votre vie professionnelle (et du rendement de ces investissements), mais également du rendement de vos investissements après votre retraite. Ceux-ci dépendent de la stratégie d’investissement.

Une approche coordonnée

Si vous disposez de plusieurs comptes de retraite, comme un 401(k) au travail et un compte de retraite individuel (IRA), il est essentiel de coordonner les stratégies d’investissement sur tous vos avoirs. Sans coordination, vous pourriez doubler vos avoirs et ne pas profiter pleinement des avantages de diversification des rendements et de la volatilité de votre portefeuille. Si vous êtes marié, vous souhaiterez peut-être coordonner vos choix de placement avec les comptes de retraite de votre conjoint.

Vous souhaiterez peut-être également coordonner les avoirs dans vos comptes imposables et à impôt différé. Ainsi, en plus de vos comptes de retraite, vous possédez peut-être un portefeuille de placements imposable dans une société de courtage ou un fonds commun de placement et souhaiterez examiner vos avoirs dans tous ces comptes. Cela vous permet de placer des investissements dans des comptes appropriés en fonction de considérations fiscales et d’autres facteurs.

Par exemple, les obligations municipales non imposables appartiennent à votre compte imposable. Si vous les placez dans un compte de retraite à impôt différé, vous vous pénaliserez doublement en acceptant un rendement inférieur et en renonçant également aux avantages fiscaux des munis. De plus, les intérêts gagnés seront en réalité imposables car les distributions sont imposées comme un revenu ordinaire, quelle que soit la source du revenu.

Facteurs de choix des investissements

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Il n’existe pas de stratégie unique pour tous les individus. De nombreux facteurs jouent un rôle important dans le choix des placements pour votre plan de retraite :

Votre horizon d’épargne

Plus vous disposez de temps avant votre retraite prévue, plus vous prenez de risques. Le marché boursier connaît de graves baisses. S’il vous reste de nombreuses années avant d’avoir besoin d’argent, vous pouvez résister au ralentissement économique et vous attendre à voir la valeur de votre compte non seulement revenir aux niveaux d’avant le déclin, mais également rester plus élevée au fil du temps.

Par exemple, le Dow Jones Industrial Average a atteint un plus bas de 6 626,94 le 6 mars 2009, entraînant une baisse de 20 % ou plus de nombreux comptes. Mais si vous ne vendez pas et que vos économies sont toujours à jour, avec un marché d’environ 31 000 $ en janvier 2021, votre compte pourrait quadrupler.

Votre niveau de tolérance au risque

Si vous perdez le sommeil lorsque la bourse baisse, votre tolérance au risque est faible. Cela signifie que vous devez investir dans des titres qui ne sont pas affectés (ou du moins pas sensiblement affectés) par les fluctuations du marché, en pesant davantage vos investissements par rapport aux fonds obligataires, aux bons du Trésor américain et aux titres similaires.

Impôt

Les comptes de retraite sont des véhicules à impôt différé comme les plans 401(k) et les IRA traditionnels, dans lesquels les impôts sur le revenu sont différés jusqu’à ce que les distributions soient effectuées. Ou bien, ce sont des véhicules exonérés d’impôt comme les comptes Roth désignés et les Roth IRA, où les distributions du compte sont exonérées d’impôt après cinq ans et d’autres conditions sont remplies.

Choisissez des investissements qui tiennent compte des impôts. Par exemple, vous n’avez pas à payer de gains en capital sur l’appréciation du cours des actions ni à payer de dividendes en actions, vous pouvez donc déposer des actions de gains en capital dans votre compte de retraite fiscalement avantageux. De même, sachez que même dans les comptes fiscalement avantageux, vous pouvez avoir un revenu actuel imposable (par exemple, certains types de revenus de l’annexe K-1), que vous souhaiterez peut-être éviter.

inflationniste

L’inflation a été relativement modérée ces dernières années. Cependant, la situation s’est réchauffée en 2021 à mesure que les économies sont sorties de la pandémie de COVID-19 et que les prix ont augmenté de plus de 5 % (annualisé) en plusieurs mois. Cependant, le marché ne dispose pas de véritable indication quant à savoir si cette inflation est temporaire ou si elle ne s’atténuera pas de sitôt. Pour cette raison, il est essentiel de maintenir un portefeuille diversifié et de ne pas être exclusivement ou même prédominant dans des fonds obligataires ou d’autres investissements affectés par l’inflation. (À mesure que l’inflation fait monter les taux d’intérêt, la valeur d’un investissement dans un fonds obligataire diminuera.)

Frais et coûts d’investissement

Certains investissements comportent des frais plus élevés que d’autres. Par exemple, les certificats de dépôt ne comportent aucun frais, mais il existe des frais pour investir dans des fonds communs de placement, des rentes et de nombreux autres types de placements. Comparez les frais et tenez-en compte dans votre stratégie d’investissement.

Options d’investissement

Si vous participez à un programme parrainé par l’employeur, une gamme d’avantages vous sera proposée. Par exemple, le plan 401(k) moyen offre une douzaine d’options d’investissement ou plus. A vous de choisir le type d’investissement adapté à votre situation.

Si vous avez un IRA, vous avez plus de liberté pour choisir quoi investir dans votre portefeuille. Cependant, la loi interdit de placer certains types d’actifs dans un IRA. Parmi eux :

• Objets de collection. Si vous investissez dans l’un des éléments suivants, cela est considéré comme une distribution en votre faveur : œuvres d’art, tapis, antiquités, métaux, pierres précieuses, timbres, pièces de monnaie, boissons alcoolisées et certains autres biens personnels corporels. Ne sont pas considérés comme des objets de collection certaines pièces d’or et d’argent et de platine, ainsi que certains lingots d’or, d’argent, de palladium et de platine.
• Quelques biens immobiliers. Il n’y a aucun obstacle à l’investissement dans l’immobilier, mais il existe diverses restrictions qui rendent l’investissement direct dans l’immobilier peu pratique pour la plupart des gens. (Cependant, si vous souhaitez faire cela, vous devez utiliser un IRA autogéré dans lequel un fiduciaire peut détenir les actifs du compte). Bien entendu, vous pouvez détenir des biens immobiliers par l’intermédiaire d’une fiducie de placement immobilier (REIT).

Conclusion

Dans la plupart des cas, votre stratégie d’investissement dépend de vous. Profitez des conseils en investissement qui peuvent vous être fournis par votre employeur ou par le fonds commun de placement qui héberge votre compte. Et surveillez régulièrement votre compte afin de pouvoir modifier votre stratégie d’investissement le cas échéant.