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Une hypothèque inversée peut être un bon moyen pour les personnes âgées d’augmenter leurs revenus. Si vous êtes une personne âgée propriétaire d’une maison, vous pouvez emprunter sur la valeur nette que vous avez constituée sans aucune obligation de rembourser le prêt jusqu’à ce que vous vendiez la maison ou décédiez.
Si vous avez déjà un prêt hypothécaire inversé et que vous disposez de plus de valeur nette, par exemple si la valeur de votre maison augmente, vous pourrez peut-être retirer plus d’argent du prêt hypothécaire inversé. La possibilité d’obtenir plus d’argent dépend du montant que vous avez retiré et du montant maximum imposé par le gouvernement.
Leçon principale
- Si la valeur de votre maison augmente, vous pouvez augmenter le montant que vous recevez de votre prêt hypothécaire inversé.
- Le refinancement d’une nouvelle hypothèque inversée entraîne des coûts.
- Vous souhaiterez peut-être refinancer une hypothèque inversée pour accéder à plus de capitaux propres, obtenir un meilleur taux d’intérêt ou ajouter un conjoint au prêt.
- D’autres options incluent un prêt sur valeur domiciliaire, la modification de vos conditions de paiement hypothécaire inversé ou l’obtention d’un refinancement en espèces.
Comment fonctionne l’hypothèque inversée
Une hypothèque inversée est conçue pour améliorer le revenu d’une personne âgée dont les actifs sont liés à sa maison. Ils ont peut-être remboursé leur prêt hypothécaire, mais ils peuvent avoir besoin d’un revenu mensuel plus élevé pour répondre à leurs besoins. Avec un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison et recevoir l’argent sous forme de montant forfaitaire, de versements mensuels fixes ou de marge de crédit.
Contrairement au type de prêt hypothécaire utilisé pour acheter une maison, un prêt hypothécaire inversé ne nécessite pas de remboursement du prêt. Au lieu de cela, vous les obtenez. La totalité du solde du prêt est due (avec intérêts) et payable uniquement lorsque vous décédez, vendez votre maison ou déménagez dans une nouvelle résidence principale.
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés. La majorité des prêts hypothécaires inversés sont des prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) assurés par la Federal Housing Administration (FHA). Il existe également des prêts hypothécaires inversés exclusifs auprès de prêteurs privés et des prêts hypothécaires inversés à usage unique, disponibles auprès de certains gouvernements étatiques et locaux ainsi que d’organisations à but non lucratif.
Note
Vous devez être âgé de 62 ans ou plus et disposer d’une valeur nette immobilière importante pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé.
Plusieurs facteurs influent sur le montant que vous pouvez emprunter grâce à un prêt hypothécaire inversé : votre âge, le taux d’intérêt qui vous est proposé et la valeur estimative de votre maison. Plus votre maison a de la valeur, plus vous pouvez emprunter.
À mesure que la valeur de votre maison augmente
Si la valeur de votre propriété augmente, vous pourrez peut-être obtenir plus d’argent grâce à votre prêt hypothécaire inversé. La possibilité d’obtenir plus de capitaux propres grâce à un prêt hypothécaire inversé refinancé dépendra de plusieurs facteurs.
Tout d’abord, il est important de comprendre comment est calculé le montant que vous pouvez emprunter au moyen d’un prêt hypothécaire inversé. Le montant total que vous recevrez sera basé sur votre âge (ou l’âge du plus jeune emprunteur), le taux d’intérêt du prêt et la valeur estimative de votre maison jusqu’au maximum FHA, qui est de 1 209 750 $ en 2025.
Votre calendrier de paiement est un autre facteur important. Vous pouvez recevoir le produit de votre prêt hypothécaire inversé sous forme de somme forfaitaire, de versements mensuels égaux, de marge de crédit ou d’une combinaison de ces éléments. La valeur nette qu’il vous reste sur votre maison dépendra de la durée pendant laquelle vous avez bénéficié de l’hypothèque inversée, en partie sur la base du montant que vous avez reçu grâce à votre hypothèque inversée actuelle.
En tenant compte de tous ces facteurs, vous serez généralement en mesure d’augmenter le montant que vous recevez de votre prêt hypothécaire inversé si la valeur de votre maison augmente.
Refinancer une hypothèque inversée
Vous devrez contracter une nouvelle hypothèque inversée ou refinancer pour exploiter les nouveaux capitaux propres, car vous ne pouvez avoir qu’une seule hypothèque inversée à la fois. Si la valeur de votre maison a considérablement augmenté depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire inversé, vous pourrez peut-être augmenter vos versements en refinançant.
Le refinancement d’un prêt hypothécaire inversé est similaire au refinancement d’un prêt hypothécaire standard. Vous pouvez refinancer une hypothèque inversée à condition qu’au moins 18 mois se soient écoulés depuis la clôture de l’hypothèque inversée initiale.
Tout d’abord, vérifiez si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire inversé. Ensuite, recherchez des prêts en accordant une attention particulière aux taux d’intérêt, aux conditions du prêt et aux frais. Si vous trouvez une meilleure offre que votre offre actuelle, vous pouvez suivre le processus de souscription (comme vous l’avez fait avec le prêt initial), puis conclure cette transaction. À la fin du processus, votre nouveau prêt hypothécaire inversé servira à rembourser votre ancien prêt hypothécaire.
Cela peut paraître simple, mais le processus peut être complexe et les coûts difficiles à estimer. Pour cette raison, outre les frais de montage élevés et autres frais d’un prêt hypothécaire inversé, réfléchissez attentivement si le refinancement d’un prêt hypothécaire inversé vous convient.
Avertissement
Dans le passé, des prêteurs sans scrupules auraient pu encourager les personnes âgées à refinancer leur prêt hypothécaire alors que cela n’était pas dans leur intérêt. Cependant, au cours des dernières années, de nouvelles protections ont été mises en place par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) pour protéger les propriétaires âgés des pratiques de prêt prédatrices.
Alternatives au refinancement
Les coûts associés au refinancement d’un prêt hypothécaire inversé signifient que la valeur de votre maison devra augmenter considérablement pour qu’elle soit rentable à long terme. Cependant, si vous souhaitez rentabiliser la valeur nette de votre propriété, il existe des alternatives à considérer. Tu peux:
- Modifier vos conditions de paiement: Certains HECM disposent de « options de paiement variables ». Cela comprend généralement des frais, mais cela peut vous donner accès à une plus grande valeur nette de votre propriété grâce à des paiements à terme ou à un montant forfaitaire.
- Obtenez un refinancement avec retrait d’argent: Un refinancement par retrait d’argent peut vous aider à accéder à une grande quantité de valeur nette de votre maison à la fois. Vous effectuez ensuite des versements mensuels au prêteur.
- Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC): Ces prêts permettent aux propriétaires d’accéder à la valeur nette de leur maison. Bien qu’ils exigent des paiements de la part de l’emprunteur, ils entraînent moins de frais et peuvent constituer une alternative moins coûteuse au refinancement d’un prêt hypothécaire inversé.
Dois-je refinancer mon prêt hypothécaire inversé ?
Le refinancement d’un prêt hypothécaire inversé comprend le paiement de frais tels que les frais de montage. (Vous ne les payez généralement pas ; vos héritiers le feront généralement. Vous souhaiterez peut-être refinancer pour ajouter un conjoint au prêt, accéder à plus de capitaux propres ou obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Puis-je avoir plus d’un prêt hypothécaire inversé ?
Vous ne pouvez avoir qu’un seul prêt hypothécaire inversé à la fois. Vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire inversé, puis obtenir un autre prêt hypothécaire. Ou bien, les emprunteurs disposant d’un prêt hypothécaire inversé existant peuvent refinancer et rembourser le premier prêt hypothécaire inversé.
Combien de fois pouvez-vous refinancer une hypothèque inversée ?
Vous ne pouvez refinancer une hypothèque inversée que tous les 18 mois. Cette loi vise à protéger les propriétaires contre les prêts abusifs, une pratique utilisée par les usuriers.
Conclusion
Vous pouvez débloquer davantage de valeur nette sur votre maison grâce à un nouveau prêt hypothécaire inversé, mais réfléchissez bien aux coûts. Vous devrez répondre aux exigences en matière de capitaux propres et d’âge ainsi qu’à d’autres exigences financières que le prêteur peut avoir. Des options alternatives peuvent inclure la modification des conditions de paiement de votre prêt hypothécaire inversé ou la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. Considérez-le contacter un conseiller HUD pour plus de conseils sur votre situation spécifique.
