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Leçon principale
- Comprendre les règles spécifiques de votre état est important lors du partage des avoirs de retraite en cas de divorce.
- Les ordonnances de relations familiales qualifiées (QDRO) sont utilisées pour diviser les régimes de retraite parrainés par l’employeur.
- Envisagez de vous séparer légalement pour avoir droit aux prestations de conjoint de la sécurité sociale si vous êtes plus proche de 10 ans de mariage.
- Assurez-vous d’être inscrit comme survivant ou bénéficiaire du maintien des prestations de retraite après le décès de votre conjoint.
- Consultez un avocat pour diviser efficacement les avoirs de retraite en cas de divorce.
Le divorce n’est jamais amusant. Les troubles émotionnels qui l’accompagnent souvent sont souvent exacerbés par des problèmes financiers et des batailles autour du partage des actifs, tels que l’immobilier, les actifs physiques, l’argent et les investissements. Les régimes de retraite et les pensions sont souvent des actifs importants ciblés par les deux conjoints, principalement lorsque le conjoint ne travaille pas et n’a pas d’épargne.
Voici ce que vous pouvez faire pour vous assurer que votre épargne-retraite ou vos droits à pension ne soient pas perdus en cas de divorce. Les défis courants comprennent la détermination des prestations de conjoint, et les régimes de retraite ont des règles uniques. Il est important que vous compreniez les détails de votre plan et que vous consultiez un avocat pour confirmer votre position.
Stratégies pour protéger les avoirs de retraite en cas de divorce
La première étape pour protéger votre avoir de retraite est de connaître les règles qui régissent votre plan de retraite. La plupart des régimes et comptes comportent des procédures spécifiques qui doivent être suivies lors du partage des avoirs de retraite en cas de divorce. Le non-respect de ces règles pourrait entraîner la confiscation de tout ou partie de ces biens, même s’ils vous ont été attribués par un jugement de divorce.
Par exemple, le Thrift Savings Plan (TSP) – un régime à cotisations définies pour les employés fédéraux et les membres des forces en uniforme – exige que le partage des actifs soit clairement indiqué et mentionné directement sous le nom de solde du TSP dans le jugement de divorce. Les ordonnances de relations familiales qualifiées (QDRO), ordonnances judiciaires utilisées pour diviser les actifs dans le cadre de types spécifiques de régimes de retraite, y compris les régimes qualifiés comme les 401(k), ne s’appliquent pas au TSP.
Le jugement de divorce doit indiquer quelque part dans le document ou dans l’une de ses annexes quelque chose du genre « le conjoint a droit à X pour cent du solde TSP du participant ». À défaut, le conjoint du participant ne recevra rien, quelles que soient les autres dispositions prises.
Comprendre la section pensions d’un règlement de divorce
Le partage des actifs dans les régimes à cotisations définies et les comptes de retraite individuels (IRA) est généralement un processus relativement simple. Le fractionnement des versements de pension garantis peut constituer un autre problème dans de nombreux cas.
Plusieurs facteurs clés influencent la manière dont les prestations de retraite sont réparties entre les conjoints. Toute pension gagnée pendant que le conjoint divorcé était marié est généralement considérée comme un bien communautaire dans la plupart des États et est soumise à une certaine forme de partage en cas de divorce. Cela dit, il existe plusieurs façons de répartir cette prestation actuelle ou future.
La plupart des pensions offrent une forme de prestation de survivant et, dans certains cas, un ex-conjoint qui ne travaille pas peut choisir de conserver cette prestation. Dans les autres cas, l’allocation mensuelle effective est partagée entre les époux et l’allocation de survie peut être supprimée, conservée ou transférée en fonction du jugement de divorce.
Une autre situation est celle où le conjoint qui ne travaille pas peut renoncer aux prestations de survivant et demander à l’autre conjoint de souscrire une police d’assurance-vie le désignant comme bénéficiaire. Cela peut être particulièrement prudent si les prestations de survivant prennent fin si le conjoint qui ne travaille pas se remarie avant un certain âge.
Par exemple, la pension versée à un militaire retraité bénéficiant de prestations de survivant prendra fin si le conjoint du militaire décédé se remarie avant 55 ans. Les conjoints qui divorcent d’un militaire recevant une pension devraient comparer les chiffres pour comparer la prestation de décès de l’assurance-vie avec ce qu’ils recevraient en prestations de survivant s’ils se remariaient avant 55 ans.
Les démarches nécessaires avant le divorce pour protéger votre avoir de retraite
Si vous êtes divorcé ou si vous envisagez sérieusement de le faire, c’est le moment de débattre de la répartition de votre avoir de retraite. Les étapes suivantes peuvent vous aider à garantir que vous obtenez ou conservez votre juste part des actifs du régime de retraite pendant votre divorce.
1. Faites vos devoirs
Comme mentionné ci-dessus, ceux qui comprennent les règles générales sur la façon de diviser un régime seront mieux préparés à évaluer s’ils obtiennent ou conservent ce dont ils ont besoin. Le conjoint non participant a le droit de recevoir des informations complètes sur tous les soldes des régimes de retraite ou des comptes appartenant à l’autre conjoint. Ils peuvent recevoir des relevés courants de tous les actifs, de retraite ou non, éligibles à la distribution.
Avertissement
Toute dette due au titre d’un régime de retraite est généralement considérée comme une obligation générale. Par exemple, si le conjoint d’un participant contracte un prêt de 50 000 $ sur son compte de plan 401(k) avec 200 000 $ d’actifs, un partage 50-50 sera calculé sur le solde restant, à moins que le jugement de divorce n’indique spécifiquement que le prêt doit être remboursé avant le partage.
2. Obtenez une représentation professionnelle
Même si le partage du reste de votre patrimoine matrimonial semble relativement simple, vous devriez au moins consulter un avocat pour envisager de diviser votre patrimoine de retraite. Les couples en instance de divorce qui ne comprennent pas tout pendant ce processus peuvent être perdants dans certains cas. Cela est simplement dû à un manque de connaissances sur le fonctionnement des pensions et autres avoirs de retraite et sur les options de versement qui pourraient être les meilleures pour les deux parties, même si elles sont divisées.
3. Gardez toujours vos documents à jour
Envoyez immédiatement toutes les ordonnances du tribunal et les documents d’accord de divorce au dépositaire du régime et du compte. Si vous tardez trop, vous risquez de perdre ce qui vous appartient car vos documents sont obsolètes et invalides. Bien que les régimes de retraite privés soient tenus, en vertu de la Loi sur la protection des retraites de 2006, d’accepter toute ordonnance du tribunal, quel que soit le moment où elle est émise, il est important de déposer ces documents avant la distribution de tout régime ou actif de retraite.
Sinon, vous pourriez courir le risque de devoir tenter de récupérer ces actifs vous-même, ce qui pourrait être soumis à des frais juridiques supplémentaires et à des querelles bureaucratiques.
4. Pensez aux prestations de sécurité sociale
Si vous avez été marié à votre ex pendant au moins 10 ans, vous pourriez avoir droit à une partie de ses prestations de sécurité sociale. Visite Site de la Sécurité Sociale sur ce que vous devrez faire pour collecter. Si vous avez également droit à vos propres prestations, vous êtes généralement autorisé à recevoir une plus grande partie de vos prestations ou la part des paiements de votre ex-conjoint.
Certains couples proches de la barre des 10 ans choisissent d’abord de se séparer légalement afin de pouvoir rester mariés jusqu’à ce qu’ils aient droit aux prestations de sécurité sociale du conjoint. La séparation légale présente de nombreux avantages du divorce et peut être une mesure temporaire judicieuse pour préserver d’importantes prestations de retraite, surtout si l’un des conjoints gagne beaucoup moins que l’autre.
5. N’ignorez pas la possibilité de survie
Si votre ex reçoit les prestations que vous partagez, assurez-vous d’être inscrit comme survivant ou bénéficiaire dans le régime afin de pouvoir continuer à recevoir des prestations en cas de décès. Découvrez les formulaires que vous devez signer et conservez-en des copies dans un endroit sûr pour référence future.
Note
Si votre futur conjoint a de graves problèmes de santé ou est en phase terminale, assurez-vous de mettre en place vos documents juridiques pour planifier une tutelle le plus rapidement possible. Régler les affaires d’un ex-conjoint décédé avant le dépôt des documents peut être extrêmement difficile.
Plan pour une future sécurité financière dans le mariage
Si vous pensez que votre relation peut survivre à une discussion comme celle-ci, envisagez de discuter de la manière dont vous diviseriez vos actifs si nécessaire. Une façon de résoudre ces problèmes consiste à créer un accord postnuptial. Celles-ci peuvent être appliquées dans la plupart des endroits, mais doivent être faites avec soin pour se conformer aux lois de votre État – et certains États peuvent ne pas les accepter. Faites appel à un avocat pour vous assurer que cela fonctionne.
Comment puis-je protéger mon avoir de vieillesse en cas de divorce ?
Comprendre les règles concernant le partage des actifs dans votre plan de retraite est important. Différents régimes et comptes comportent des procédures spécifiques qui doivent être suivies pour diviser les avoirs de retraite en cas de divorce. Les règles varient selon les États, vous devez donc également les comprendre. Vous devriez engager un professionnel, tel qu’un avocat, pour vous guider tout au long du processus.
Quelles démarches entreprendre avant le divorce ?
En plus de comprendre les règles, assurez-vous d’envoyer toutes les ordonnances du tribunal et les accords de divorce écrits à la personne qui supervise votre régime et vos comptes. Si vous êtes marié depuis plus de 10 ans, vérifiez si vous avez droit à certaines prestations de sécurité sociale de votre ex-conjoint. Si vous recevez ou recevrez des prestations de retraite de votre ex, indiquez-le comme survivant ou bénéficiaire pour vous assurer que vous pourrez continuer à les recevoir en cas de décès.
Qu’est-ce qu’une ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO) ?
Une ordonnance relative aux relations familiales qualifiées (QDRO) est une ordonnance du tribunal utilisée pour diviser les actifs de retraite dans des régimes parrainés par l’employeur tels que les 401(k)s, 403(b)s ou les régimes de retraite traditionnels. Les QDRO doivent se conformer à la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), qui régit ces types de régimes. Un IRA est divisé à l’aide d’un processus appelé « transfert de divorce », tandis que le partage des actifs dans un TSP nécessite une ordonnance du tribunal des prestations de retraite (RBCO).
Conclusion
En cas de divorce, connaître les règles et anticiper les conséquences du partage des régimes de retraite et des versements de rentes peut grandement faciliter la vie des deux parties et protéger les avoirs que vous avez travaillés dur pour gagner. N’oubliez pas que la plupart de ces règles ne sont pas fédérales. Il est important que vous recherchiez et compreniez les règles spécifiques de votre état concernant le partage des propriétés.
