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Leçon principale
- Les scores de crédit moyens varient considérablement selon les groupes raciaux aux États-Unis, les Américains blancs ayant généralement les scores les plus élevés.
- Les cotes de crédit n’incluent pas de facteurs tels que la race, l’âge, le revenu ou le lieu de résidence qui sont influencés par d’autres différences.
- Les niveaux d’endettement, l’accession à la propriété et l’accès au crédit contribuent aux différences de cotes de crédit entre les groupes raciaux.
- Les locataires, en particulier dans les communautés noires et hispaniques, sont moins susceptibles de bénéficier d’une augmentation de leur cote de crédit liée à l’hypothèque.
- Les nouveaux modèles de notation de crédit commencent à prendre en compte les paiements de loyer et de services publics, dans le but d’être plus complets.
Il existe des disparités significatives dans les cotes de crédit moyennes entre les groupes raciaux et ethniques aux États-Unis, reflétant des inégalités socio-économiques plus larges. Bien que les cotes de crédit elles-mêmes n’influencent pas la race, les disparités en matière d’accession à la propriété, de niveaux d’endettement et d’accès au crédit varient souvent selon la race et influencent les résultats.
Comprendre ces différences est essentiel pour comprendre comment les systèmes financiers se recoupent avec les inégalités systémiques. Cet article explore à la fois les données et les facteurs sous-jacents qui conduisent à ces écarts de cote de crédit.
Principales conclusions de la recherche sur les cotes de crédit auprès des groupes raciaux
La cote de crédit moyenne de tous les Américains est de 715 selon FICO Credit Insights, édition automne 2025. Il s’agit d’une diminution de deux points par rapport au score précédent enregistré à l’automne 2024. Cette diminution est due aux paiements manqués et à l’ augmentation de l’endettement des consommateurs. VantageScore, un modèle de notation de crédit rapporté par trois bureaux d’évaluation du crédit, a rapporté une note de crédit moyenne de 701 dans son rapport d’octobre 2025.
L’Urban Institute a comparé les scores de crédit moyens dans les communautés à majorité noire, à majorité blanche, à majorité hispanique et à majorité amérindienne. Les communautés blanches et hispaniques avaient les scores moyens les plus élevés, tandis que les communautés noires et amérindiennes avaient les scores les plus bas. Cette étude n’inclut pas les communautés à majorité asiatique, mais il existe une catégorie pour toutes les communautés. Le tableau ci-dessous présente les cotes de crédit et leurs fourchettes pour VantageScore (la base de notation de l’étude) et FICO.
| Cotes de crédit moyennes par race | |||
|---|---|---|---|
| Espèces | Note moyenne | Gamme de points de vue | Plage de scores FICO |
| Toutes les communautés | 709 | Excellent | Bien |
| Amérindiens | 612 | Presque élémentaire | Équitable |
| Noir | 627 | Presque élémentaire | Équitable |
| personnes d’origine espagnole | 667 | Excellent | Équitable |
| Blanc | 727 | Excellent | Bien |
L’équipe a également examiné les cotes de crédit moyennes des jeunes Américains par race, qui variaient selon le groupe d’âge. Il rapporte ce qui suit pour les personnes de 25 à 29 ans :
- Les communautés à majorité noire ont une cote de crédit moyenne de 582
- Les communautés à majorité hispanique ont une cote de crédit moyenne de 644
- La communauté majoritairement blanche a une cote de crédit moyenne de 687
Comprendre comment les cotes de crédit sont mesurées
Les cotes de crédit mesurent de nombreux facteurs financiers mais ne tiennent pas compte de la race, de l’âge, du revenu ou du lieu de résidence. Cependant, la disparité peut être due aux différences dans le montant de la dette des consommateurs, s’ils ont déjà eu une carte de crédit et depuis combien de temps, et s’ils sont propriétaires avec des hypothèques – tout cela peut varier selon la race.
Par exemple, « les diplômés universitaires noirs et afro-américains doivent en moyenne 25 000 $ de plus en dette étudiante que les diplômés universitaires blancs », selon l’Education Data Initiative. Ce fardeau de la dette peut rendre difficile le suivi des autres paiements, ce qui pourrait entraîner une baisse de la cote de crédit. Cela peut également rendre difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison.
Les modèles de notation de crédit ont tendance à favoriser l’accession à la propriété, en suivant les versements hypothécaires, mais généralement pas le loyer ou les services publics. Étant donné que les locataires représentent un pourcentage plus élevé de ménages noirs et hispaniques que de ménages blancs et asiatiques, moins de consommateurs noirs et hispaniques peuvent bénéficier des apports liés aux prêts hypothécaires dans leurs scores, tandis que des dossiers de paiement de loyer impeccables peuvent n’avoir aucun impact. Les modèles de notation de crédit les plus récents, tels que VantageScore 4.0, tentent de résoudre ce problème en prenant en compte les paiements de loyer et de services publics s’ils sont signalés aux principales agences d’évaluation du crédit.
Mécanisme du système de notation de crédit
FICO et VantageScore disposent de plusieurs modèles de notation, certains pour des types de prêts spécifiques, tels que les cartes de crédit et les prêts automobiles. Leurs scores sont basés sur les données des rapports de crédit compilés par un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion), et comme tous les créanciers ne fournissent pas d’informations à chaque bureau, le rapport de crédit de chaque bureau peut varier.
FICO et VantageScore génèrent tous deux des scores sur une échelle de 300 à 850 et utilisent des critères relativement similaires. FICO, l’ancien système des deux sociétés, reste le système le plus couramment utilisé. Les deux facteurs qui ont le plus grand impact sur la cote de crédit d’un individu sont :
- La fréquence à laquelle ils paient leurs dettes à temps représente 35 % de leur score.
- De combien de crédit ils disposent et combien ils en utilisent actuellement (ce chiffre est appelé leur taux d’utilisation du crédit), qui est de 30 %.
En d’autres termes, ces deux facteurs combinés représentent près des 2/3 du score d’une personne.
La durée moins pondérée mais tout de même importante est la durée pendant laquelle ils ont des comptes de crédit (plus c’est long, mieux c’est), combien de fois ils ont demandé un nouveau crédit au cours des 12 derniers mois (moins c’est mieux), et s’ils présentent une combinaison de types de crédit, tels que les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts automobiles (plusieurs types sont bons).
Déterminer une bonne cote de crédit : ce que vous devez savoir
Experian, l’une des trois principales sociétés d’évaluation du crédit, divise la qualité du crédit en cinq niveaux, commençant par Faible et culminant par Exceptionnel. Tout score inférieur à 580 est considéré comme médiocre et un score d’au moins 670 est nécessaire pour passer dans la fourchette Bon. Le score d’équité se situe entre les deux. Très bon commence à 740 et ceux avec des scores de 800 ou plus sont étiquetés Exceptionnel.
Comment pouvez-vous obtenir votre pointage de crédit ?
Vous pouvez acheter votre pointage de crédit auprès d’agences d’évaluation du crédit ou de sociétés d’évaluation du crédit, ou vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement auprès de nombreuses sources. Par exemple, de nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit proposeront des cotes de crédit gratuites à leurs clients. Il existe également des sites Web réputés qui proposent des cotes de crédit gratuites. N’oubliez pas qu’il existe de nombreux modèles de notation de crédit et que vous pouvez avoir des cotes de crédit différentes de celles que vous avez obtenues.
Pourquoi le pointage de crédit est-il important ?
Les prêteurs, tels que les émetteurs de cartes de crédit ou les sociétés de prêt automobile, utilisent les cotes de crédit pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur potentiel. Avoir un score plus élevé augmente les chances d’un emprunteur d’être approuvé et de bénéficier d’un bon taux d’intérêt. Les cotes de crédit sont également utilisées par certains employeurs, propriétaires et compagnies d’assurance comme moyen d’évaluer les candidats.
Comment pouvez-vous améliorer votre pointage de crédit ?
Il existe de nombreuses façons d’améliorer votre cote de crédit et de la conserver. Le plus important est de conserver un historique de paiement de vos factures à temps. Un autre facteur important est votre taux d’utilisation du crédit, qui compare le montant de votre dette à un moment donné au montant total du crédit dont vous disposez. Si votre taux d’utilisation du crédit dépasse 30 %, votre pointage de crédit peut être affecté.
Conclusion
Les disparités en matière de cote de crédit entre les groupes raciaux et ethniques proviennent de facteurs externes tels qu’un accès inégal au crédit, des taux d’accession à la propriété différents et des niveaux d’endettement différents, plutôt que de la race elle-même.
Ces facteurs reflètent des inégalités sociales et financières plus profondes qui façonnent les opportunités économiques. Les nouveaux modèles de notation de crédit, comme VantageScore 4.0, visent à réduire ces écarts en intégrant des données telles que les paiements de loyer et de services publics, donnant ainsi une évaluation plus juste de la solvabilité.
La résolution de ces disparités nécessite en fin de compte des changements plus larges en matière de politiques et de systèmes, en plus d’améliorations des méthodes de notation.