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Les conseillers robots existent depuis plusieurs années maintenant grâce à des sociétés pionnières comme Wealthfront et Betterment. L’une des stratégies marketing clés de ces conseillers numériques consiste à se présenter comme un investissement démocratisant, le rendant plus accessible aux investisseurs débutants et à faible valeur nette.
Sans surprise, bon nombre d’entre eux sont de jeunes investisseurs, souvent doués en numérique et à l’aise avec la technologie. Il n’est donc pas surprenant que les sociétés de courtage et financières ciblent les générations X, Y et Millennials avec des opportunités d’investissement automatisées comme les conseillers Robo.
Leçon principale
- Les Robo Advisors sont des plateformes d’investissement automatisées qui offrent des frais très bas et permettent des soldes de départ faibles.
- Ces services sont donc très attractifs pour les investisseurs débutants, en particulier les jeunes qui débutent.
- Si vous débutez dans l’investissement, il est utile de comparer ce que les meilleurs conseillers en robotique et les conseillers traditionnels ont à offrir. Considérez les coûts et les avantages de chaque option avant de faire un choix.
Ce que les Robot-Advisors font pour vous
Avant 2010, vous aviez deux options pour mettre en œuvre votre stratégie de placement : le faire vous-même ou faire appel à un conseiller financier.
Les investisseurs, quel que soit leur niveau d’expérience, peuvent se sentir dépassés, commettre des erreurs ou céder à leurs émotions en période de ralentissement économique. Les conseillers financiers traditionnels facturent des frais que de nombreux jeunes ou nouveaux investisseurs ne sont peut-être pas en mesure de se permettre – et rien ne garantit que votre conseiller vous obtiendra les résultats souhaités.
Les robots-conseillers semblent faciliter l’investissement pour tout le monde. Ils automatisent les décisions de trading, suppriment les émotions humaines de l’équation et proposent des frais très bas, souvent avec des soldes minimums faibles pour commencer.
Les jeunes investisseurs, les conseillers financiers et même les grandes entreprises comme Vanguard et Fidelity ont sauté sur la tendance. Cependant, les robots-conseillers ne sont certainement pas sans critiques. On ne sait toujours pas dans quelle mesure l’intelligence artificielle peut exécuter des stratégies et maintenir la valeur d’un portefeuille sur le long terme.
Conseil
La technologie financière évolue constamment et de nouvelles idées émergent constamment. Les robots-conseillers sont des logiciels qui nécessitent des mises à jour et une maintenance ; ils peuvent également découvrir de nouvelles capacités tous les quelques mois. Donc, si vous en choisissez un, assurez-vous de rester à jour pour en tirer le meilleur parti.
Avantages des robots-conseillers
Il est clair que les robots-conseillers présentent de nombreux avantages, en particulier pour les jeunes investisseurs, dont beaucoup en sont aux premiers stades de leur vie d’investisseur.
Facile à utiliser
Avant tout, ils sont faciles à utiliser et la plupart de leurs interfaces utilisateur (UI) sont très intuitives.
Par exemple, l’interface utilisateur de Betterment vous permet de définir des objectifs de retraite et des cotisations en quelques minutes. Vous pouvez même choisir parmi un portefeuille de crypto-monnaies. Le processus de transfert de votre plan de retraite d’une autre organisation vers Betterment est également simple. De plus, l’utilisation de l’automatisation garantit également que vous contribuez. De plusieurs manières, vous pouvez le définir et l’oublier.
Commodité de tout faire en ligne
Les temps changent. Tout le monde n’aime pas interagir avec les gens. Les jeunes aiment particulièrement et sont habitués à tout faire en ligne. Les conseillers en robots aident à y parvenir. Vous n’avez pas besoin de visiter ou de parler directement avec un conseiller financier. Vous remplissez quelques formulaires et ils font le reste.
Peut investir de petites sommes
Une autre raison pour laquelle les robots-conseillers sont attrayants est que vous pouvez investir tout ce que vous avez. Il vous reste 20$ ce mois-ci ? Vous pouvez facilement déposer de l’argent sur votre compte et investir. Auparavant, le montant nécessaire pour accéder à certains fonds était hors de portée pour certains niveaux de revenus. Certains robots-conseillers exigent de faibles cotisations minimales, telles que 1 000 $ à 5 000 $, mais certains ont des cotisations minimales allant de 1 $ à 100 $.
Frais réduits
L’aspect le plus attrayant des conseillers en robotique est peut-être leurs frais moins élevés. Beaucoup proposent des échanges gratuits et sans frais de transaction. Ces deux frais pourraient à eux seuls vous coûter des milliers de dollars si vous le faites vous-même. Cependant, ils ont tendance à facturer des frais de gestion annuels basés sur les actifs détenus, généralement compris entre 0,25 % et 0,50 % par an. Comparés aux frais de 1 % ou plus payés par les conseillers humains, les conseillers robots peuvent sembler une bonne affaire.
Certaines personnes préfèrent les robots
Pour beaucoup de gens, l’idée d’avoir une machine pour gérer leur argent fait peur. Cependant, tout le monde ne ressent pas cela. Certains investisseurs, en particulier les plus jeunes, feraient plus confiance aux robots qu’aux conseillers financiers humains. Les histoires de scandales les ont effrayés et les ont amenés à considérer les machines comme moins périssables.
Prenez soin de votre argent
Les meilleurs robots-conseillers peuvent également proposer des services tels que la collecte de pertes fiscales et le rééquilibrage automatisé de portefeuille. Ces services sont officiellement réservés aux clients fortunés des conseillers financiers d’élite, mais les robots-conseillers ont permis aux investisseurs moyens d’accéder à ces stratégies.
Conseil
Lorsque vous choisissez un robot-conseiller, assurez-vous d’apprendre comment il évite de procéder à de fausses ventes : vendre des actifs à perte, puis les racheter avec des actifs similaires à un coût encore inférieur 30 jours avant ou après la vente.
Certains planificateurs financiers conviennent que les robots-conseillers présentent des avantages significatifs. Un rééquilibrage régulier nécessite un effort important de la part du gestionnaire de portefeuille. Les conseillers numériques éliminent le temps de recherche, de surveillance et de négociation que vous auriez autrement dû consacrer à vos investissements.
Comparez les meilleurs conseillers en robots
| Entreprise | Compte minimum | Frais |
| riche | 500 $ | 0,25 % pour la plupart des comptes ; Il n’y a pas de commissions de négociation ni de frais de retrait, ni de minimums ni de transferts |
| Améliorer | 0 $, minimum 10 $ pour commencer à investir. Minimum 50 $ pour rééquilibrer. | 0,25 % (annuel) pour les comptes de plan d’investissement avec au moins 20 000 $ ou au moins 250 $ par mois en dépôts récurrents sur le compte. Sinon, les frais sont de 4 $/mois. Frais de 0,65 % (annuels) sur les comptes avec au moins 100 000 $ d’actifs pour les titulaires de compte Betterment Premium avec un accès illimité à des planificateurs financiers certifiés. Les comptes cryptographiques sont facturés des frais annuels de 1 % plus les frais de transaction. Il n’y a pas de frais d’administration pour les chèques d’amélioration ou les réserves de trésorerie. Pour les comptes d’au moins 2 millions USD, il y aura une réduction de frais de 0,10 % |
| Finances M1 | 100 $ (500 $ minimum pour le compte de retraite) | Les frais mensuels de la plateforme sont de 3 $ pour les clients ayant un solde minimum inférieur à 10 000 $ sur leur compte combiné ou leur prêt personnel M1. |
| Portefeuille de base E*TRADE | 500 $ | 0,3% |
| Investissement guidé par Merrill | 1 000 $ ou 20 000 $ avec conseiller | Annuellement 0,45% des actifs sous gestion, évalués mensuellement. Pour les conseillers : 0,85 %. Des réductions sont disponibles pour les participants à Bank of America Preferred Rewards. |
Autres considérations sur Robo-Advisor
L’intelligence artificielle, aussi médiatisée soit-elle, ne peut pas remplacer complètement les humains. Oui, cela peut contribuer à réduire les coûts et à abaisser les barrières à l’entrée pour les jeunes investisseurs, mais pouvez-vous obtenir un retour sur investissement ?
Les robots-conseillers sont encore nouveaux par rapport aux méthodes d’investissement traditionnelles. Ils sont apparus pour la première fois dans les années 2010, ils ont donc résisté aux fluctuations du marché mais pas aux profonds ralentissements. De plus, la capacité des robots-conseillers à lutter contre la hausse de l’inflation fait toujours l’objet de recherches.
Conseil
Si vous débutez en investissement, envisagez de parler à un conseiller ou de suivre un cours d’investisseur débutant afin de comprendre les termes et les concepts utilisés dans le secteur. Les robots-conseillers sont souvent adaptés aux débutants, mais ils utilisent toujours le langage et la terminologie du secteur financier.
Jusqu’à présent, les rendements varient considérablement en fonction du robot-conseiller et du portefeuille. Selon le Robo Report de Condor Capital, fin 2022, les rendements annualisés sur cinq ans des robots-conseillers disposant de portefeuilles avec une allocation 60/40 variaient de 2,84 % à 5,12 %. Ce ne sont pas vraiment des chiffres époustouflants, même s’il y a eu beaucoup de volatilité au cours de cette période et que les obligations ont sous-performé ces dernières années.
Les données n’indiquent pas les performances futures, mais elles suggèrent que les robots-conseillers pourraient être programmés pour préserver le capital et générer des bénéfices dans un contexte de turbulences économiques et de marché. La mise en garde concernant ces données est que le choix d’un portefeuille via votre robot-conseiller est conçu pour gérer ces événements.
Options de combinaison
Les sociétés de courtage ont également commencé à s’adresser aux investisseurs qui préfèrent parler à un conseiller humain plutôt qu’à un robot-conseiller.
Un robot-conseiller hybride est une plateforme qui cherche à combiner les avantages de l’investissement automatisé avec des conseils financiers humains. Votre argent est essentiellement investi par un robot conseiller utilisant un algorithme. Cependant, vous avez également la possibilité de parler avec un conseiller financier humain par téléphone ou par appel vidéo pour obtenir des conseils et des conseils.
Cela pourrait être une bonne option si vous commencez tout juste à investir et avez besoin de conseils sur la gestion de vos finances grâce à la technologie. Avoir un vrai conseiller financier à portée de main coûtera évidemment plus cher. Cependant, pas autant que d’autoriser quelqu’un à faire des choses à votre place et de se rencontrer face à face.
Conseiller financier pour jeunes investisseurs
Dans le passé, les gens se plaignaient souvent du fait que les conseillers financiers ne travaillaient pas avec les jeunes investisseurs parce qu’ils ne disposaient pas de suffisamment d’actifs. De même, les jeunes investisseurs trouvent les conseillers financiers trop chers.
Des organisations comme XYPlanning Network ont contribué à combler le fossé entre les conseillers et les jeunes clients en créant une base de données de conseillers payants qui travaillent avec les investisseurs des générations X, Y et Millennial.
Vous disposez de plus d’options que jamais pour planifier votre retraite et constituer votre portefeuille de placements. Les robots-conseillers peuvent certainement être une bonne option, mais vous ne devriez pas être complètement opposé à l’embauche d’un conseiller financier, surtout si vous débutez.
Pourquoi de plus en plus de jeunes utilisent les Robo-Advisors ?
Les conseillers en robots devraient attirer les jeunes, car ce groupe démographique est plus susceptible de faire confiance aux robots et de préférer faire des choses en ligne. Les conseillers Robo sont également plus accessibles en termes de coût et de montant que vous pouvez investir.
À qui s’adressent les robots-conseillers ?
En général, les conseillers en robotique servent les personnes qui ont besoin d’aide pour investir, ont des objectifs assez simples et ne craignent pas d’avoir peu ou pas d’interaction humaine. Les investisseurs qui ont des besoins complexes et qui souhaitent que quelqu’un s’adresse à eux pour obtenir des conseils et des conseils pourraient avoir intérêt à payer davantage pour un conseiller financier.
Les Robot-Advisors peuvent-ils battre le marché ?
Les robots-conseillers ne sont généralement pas associés à des rendements exceptionnels. Ils ont tendance à investir dans différentes classes d’actifs, ce qui limite les rendements mais aussi les risques. Et lorsqu’ils investissent dans des actions, ils ont tendance à investir sur des marchés ou des secteurs entiers via des ETF indiciels.
Conclusion
Les conseillers en robotique cochent de nombreuses bonnes cases. Ils sont bon marché et ont peu d’impact sur les retours sur investissement, sont faciles à utiliser, très flexibles et super accessibles. Cela les a rendus populaires, en particulier parmi les jeunes investisseurs qui pourraient le faire eux-mêmes mais qui n’ont peut-être pas les moyens de faire appel à un conseiller financier ou qui n’en ont pas vraiment besoin.
La recherche montre également que bon nombre des facteurs qui détournent les gens des robots-conseillers peuvent en réalité attirer des personnes plus jeunes. L’une des plus grandes critiques adressées aux conseillers en robots est la peur de remettre votre argent à une machine. L’intelligence artificielle semble étonnante, mais pour de nombreuses personnes, confier son argent à un robot peut être un pas de trop. De nombreux jeunes investisseurs ne ressentent pas la même chose. Ils sont moins sceptiques à l’égard de la technologie, préfèrent tout faire en ligne et, dans certains cas, font davantage confiance aux robots qu’aux humains.
