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Le découvert d’un compte courant peut se produire par accident, mais cela peut entraîner des frais bancaires, une éventuelle fermeture de compte et même des dommages au crédit si le solde impayé est envoyé à une agence de recouvrement. Les banques peuvent offrir une protection contre les découverts ou vous permettre de lier un compte d’épargne pour éviter ces problèmes, bien que des frais puissent toujours s’appliquer. Surveiller votre solde et utiliser des alertes sont des moyens simples d’éviter de tomber dans une situation de solde négatif.
Leçon principale
- La protection contre les découverts permet d’effectuer des transactions malgré des fonds insuffisants mais peut entraîner des frais et des intérêts.
- Des découverts fréquents peuvent entraîner la fermeture de comptes et la participation d’agences de recouvrement.
- Lier un compte courant à un compte d’épargne peut couvrir automatiquement les découverts et permettre d’éviter les frais.
- La réglementation fédérale oblige les banques à offrir à leurs clients la possibilité de participer à des programmes de protection contre les découverts.
- Certaines banques ont complètement éliminé les frais de découvert, proposant des alternatives telles que les virements automatiques et les délais de grâce.
Comprendre les conséquences des découverts
Votre banque peut offrir une protection contre les découverts, qui agit comme une sorte de police d’assurance. Il permet d’effectuer des transactions même si vous n’avez pas d’argent sur votre compte jusqu’à une certaine limite. En fonction de votre banque, de votre type de compte et des fonctionnalités dont vous disposez, des frais et/ou des intérêts peuvent vous être facturés pour l’utilisation du service.
Dans certains cas, votre compte courant peut être lié à un autre compte. Si votre solde est à découvert, l’argent sera automatiquement transféré sur votre compte courant pour couvrir la différence. Dans d’autres cas, la banque ne retournera pas la transaction et ne la traitera pas, ce qui signifie que des frais vous seront facturés jusqu’à ce que vous déposiez de l’argent pour combler la différence.
Avertissement
Si vous retirez de l’argent de votre compte, des frais peuvent vous être facturés. Les découverts restants peuvent entraîner des conséquences plus graves, comme la fermeture de votre compte.
Protection contre les découverts : coûts et considérations
Quelle que soit la situation de découvert de votre compte, vous pouvez devoir payer divers frais lorsque vous utilisez ces services. Tous ces coûts peuvent s’accumuler rapidement. Votre banque peut vous facturer des frais dans les situations suivantes :
- Des frais pour chaque transaction jusqu’à ce que votre solde soit rétabli ou à chaque fois qu’il transfère de l’argent de votre compte d’épargne de sauvegarde vers votre compte courant.
- Frais de service mensuels et frais quotidiens pour chaque jour où votre compte devient négatif.
- Frais de retour du chèque si le chèque est retourné.
Choisir une protection contre les découverts : avantages et inconvénients
La réglementation fédérale oblige les banques à donner à leurs clients le choix de participer ou non à des programmes de protection contre les découverts. Votre banque ne peut pas automatiquement vous inscrire à une protection contre les découverts lorsque vous ouvrez un compte. Même si ces programmes peuvent ressembler à un filet de sécurité, ils peuvent entraîner une montée en flèche des frais.
35 $
Frais de découvert typiques aux États-Unis
Ne pas adhérer a un coût. Si vous ne disposez pas de protection contre les découverts et que vous essayez de réaliser une transaction que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour couvrir, la transaction sera généralement refusée. Si vous essayez de retirer de l’argent à un guichet automatique bancaire (DAB), ce n’est pas pratique.
Si vous avez rédigé un chèque et qu’il est sans provision, la banque peut vous facturer des frais pour insuffisance de fonds (NSF). De plus, la partie qui reçoit le chèque retourné peut demander le remboursement des frais de chèque retourné.
Risque de fermeture de compte pour cause de découvert
N’oubliez pas que la protection contre les découverts (que vous l’ayez sur votre compte ou que votre banque décide de ne pas restituer vos transactions) n’est utilisée qu’en cas d’urgence, par exemple lorsque vous oubliez que vous avez rédigé ce chèque.
Les banques peuvent fermer votre compte si vous avez un solde négatif à plusieurs reprises ou si vous ne maintenez pas votre compte à jour. Les termes et conditions de votre compte indiquent les conséquences, vous devriez donc jeter un œil aux informations divulguées. Vous pouvez également vous adresser à votre banque pour savoir ce qui se passe si votre solde bancaire est fréquemment à découvert.
Comment un découvert peut conduire à un recouvrement de créances
Si votre banque ferme votre compte, vous devrez peut-être quand même payer votre solde. Vous recevrez une notification concernant cette action. Vous serez également informé du solde impayé que vous devrez payer. Tout comme pour un prêt, votre banque permettra la réalisation de votre ou vos transactions en vous prêtant de l’argent pour couvrir les frais.
L’avis vous indiquera comment réparer votre compte et ce qui se passe si vous ne payez pas votre dette. Dans la plupart des cas, la banque tentera de recouvrer elle-même le solde. Vous pouvez être envoyé à une agence de recouvrement tierce. Et dans certains cas, cela peut être enregistré dans votre historique de crédit, ce qui affectera votre pointage de crédit et vos efforts pour obtenir un crédit à l’avenir.
Que faire si vous êtes à découvert
Les services bancaires mobiles facilitent le suivi de votre activité bancaire et des soldes de vos comptes. Et de nombreuses banques vous avertissent désormais lorsque vous atteignez un certain seuil sur votre compte. Vous n’aurez donc aucun mal à savoir où vous en êtes. Si ces options ne sont pas disponibles, la tenue de registres précis vous aidera à éviter un découvert sur votre compte.
Mais la vie arrive et il peut y avoir des moments où votre balance est pratiquement dans le rouge. Alors que fais-tu ? Il y a plusieurs choses que vous pouvez et devez faire lorsque vous mettez votre compte à découvert.
- Dépôt: Si vous avez de l’argent sur un autre compte, effectuez un virement. Amenez le compte à un solde positif ou aussi proche que possible le plus rapidement possible. Cela peut maintenir les frais à un niveau bas et montrer à la banque que vous essayez de bien faire les choses.
- N’utilisez pas votre compte: Plus vous utilisez, plus vous risquez un découvert. Il se peut que vous ayez de plus en plus de mal à ramener votre solde à un chiffre positif, ce qui pourrait entraîner des frais supplémentaires.
- Demande gratuite: Demandez à votre banque si elle peut renoncer à tout ou partie des frais. Votre banque pourra peut-être vous aider, surtout si vous faites rarement des découverts.
Comment puis-je arrêter de mettre à découvert mon compte courant ?
Il y a quelques choses que vous pouvez faire pour vous assurer que votre compte courant ne soit pas à découvert. Vérifiez régulièrement votre solde et mettez à jour vos enregistrements des transactions et retraits en attente. Inscrivez-vous aux alertes de transactions et de solde de compte pour vous tenir informé. Vous pouvez également lier votre compte à un autre compte bancaire afin qu’en cas de découvert, l’argent soit automatiquement transféré. Si votre compte est à découvert, ne l’utilisez pas et reconstituez immédiatement le solde pour éviter de vous endetter.
Pourriez-vous avoir des ennuis en raison du découvert de votre compte courant ?
Vous n’aurez peut-être pas de difficulté à retirer de l’argent de votre compte, mais vous pourriez devoir payer des frais, ce qui pourrait entraîner des difficultés financières. Votre banque peut fermer votre compte et vous envoyer vers une agence de recouvrement jusqu’à ce que vous remboursiez le solde.
Conclusion
Les découverts peuvent être coûteux, donc surveiller régulièrement votre solde est la meilleure prévention. Lier des comptes ou utiliser les alertes des applications bancaires peut vous aider à détecter les problèmes plus tôt, et certaines banques proposent désormais des délais de grâce ou ont éliminé les frais de découvert. Si des frais vous sont facturés, demandez une dispense et rechargez rapidement pour éviter des frais supplémentaires.
