CalculatriceCliquez pour ouvrir
Le montant d’argent que vous devez conserver sur votre compte bancaire dépend de votre situation personnelle et financière. Nous avons tous besoin d’un peu d’argent liquide pour nos dépenses quotidiennes et autres achats divers. De plus, les personnes qui savent qu’elles ont une dépense à venir, comme un service de réparation automobile ou une prime d’assurance, voudront peut-être disposer des fonds nécessaires sur leur compte bancaire pour un accès rapide. Et, en règle générale, les gens devraient conserver leurs liquidités sur un compte d’épargne distinct à intérêt élevé comme fonds d’urgence pour les dépenses imprévues.
En plus de conserver de l’argent sur un ou plusieurs comptes bancaires, certains experts recommandent d’avoir entre 100 et 300 dollars en espèces dans votre portefeuille et environ 1 000 dollars conservés en toute sécurité à la maison pour des besoins urgents et inattendus.
Leçon principale
- Maintenez un budget pour déterminer le montant d’argent à conserver sur votre compte bancaire pour les factures, les dépenses discrétionnaires et les urgences.
- La règle budgétaire 50/30/20 recommande d’allouer 50 % aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l’épargne ou au remboursement des dettes.
- Un fonds d’urgence devrait idéalement couvrir trois à huit mois de frais de subsistance et être détenu sur un compte à faible risque et facilement accessible.
- Les stratégies budgétaires populaires incluent également l’approche de Dave Ramsey, qui met l’accent sur la philanthropie, l’épargne et des allocations importantes au logement et aux services publics.
- Assurez-vous que votre compte courant dispose de suffisamment de fonds pour couvrir vos dépenses mensuelles et d’un coussin pour éviter les frais de découvert et les dépenses excessives.
Comprendre la règle budgétaire 50/30/20
Tout d’abord, examinons la règle budgétaire populaire des 50/30/20.
La sénatrice Elizabeth Warren a introduit cette règle dans le livre « All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan », qu’elle a co-écrit avec sa fille. Au lieu d’essayer de vous en tenir à un budget compliqué et fou, vous pouvez considérer votre argent comme étant réparti en trois seaux.
Gérer les coûts fixes : allouez 50 % de votre budget
Ce serait bien si vous n’aviez pas de facture mensuelle, mais la facture d’électricité arrive, tout comme la facture d’eau, d’Internet, de voiture, d’hypothèque ou de loyer. En supposant que vous ayez évalué l’adéquation de ces dépenses à votre budget et décidé qu’elles sont obligatoires, vous ne pouvez pas faire grand-chose d’autre que de les payer.
Les frais fixes représenteront environ 50 % de votre budget mensuel.
Certes, tous ces coûts ne sont pas fixes. Par exemple, les coûts de l’électricité changent selon les saisons. Mais au fil du temps, vous aurez une idée précise du montant dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles.
Allouer 30 % aux dépenses discrétionnaires
C’est là que tout (dans la limite du raisonnable) est contenu. C’est votre argent que vous pouvez utiliser selon vos désirs plutôt que selon vos besoins.
Ce qui est intéressant, c’est que la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce bac non pas parce que manger est facultatif mais parce que les coûts varient considérablement en fonction de vos habitudes et préférences. Vous pouvez manger au restaurant ou cuisiner à la maison, vous pouvez acheter des marques génériques ou renommées, et vous pouvez acheter une bavette ou une côte de bœuf.
Quoi que vous choisissiez, indiquez-le comme bon vous semble, au moins pour vous rappeler constamment que vous pouvez réduire les coûts de la gastronomie si vous dépensez cette partie de votre budget sur une base mensuelle.
Ce groupe comprend également un film, l’achat d’une nouvelle tablette ou un don à une œuvre caritative. Vous décidez.
La règle générale est de 30 % de votre revenu, mais de nombreux experts financiers estiment que 30 % est trop élevé.
Fixez-vous des objectifs financiers : mettez de côté 20 % de vos revenus
Si vous n’épargnez pas activement pour l’avenir – en finançant un IRA ou un 401(k), un plan 529 si vous avez des enfants ou un autre plan de retraite, si possible – alors vous vous préparez à des temps difficiles à venir. C’est là que iront les derniers 20 % de votre revenu mensuel.
Cette source de financement est essentielle pour votre avenir. Les fonds de retraite tels que les IRA et les Roth IRA peuvent être créés par l’intermédiaire de la plupart des sociétés de courtage.
Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence, la majeure partie de ces 20 % devrait être créée en premier. Il s’agit d’une source d’argent immédiate que vous pouvez utiliser lorsque le toit s’effondre, au propre comme au figuré.
Découvrez l’approche budgétaire de Dave Ramsey
L’expert financier Dave Ramsey a un point de vue légèrement différent sur la façon dont vous devriez diviser votre argent. Son allocation recommandée ressemble à ceci (exprimée en pourcentage de votre revenu net) :
- Charité : 10% à 15%
- Économies : 10% à 15%
- Alimentation : 10% à 15%
- Utilitaires : 5% à 10%
- Logement : 25% à 35%
- Frais de port : 10% à 15%
- Santé : 5% à 10%
- Assurance : 10% à 25%
- Divertissement/Divertissement : 5% à 10%
- Dépenses personnelles : 10% à 15%
Construire un fonds d’urgence fiable
En plus des frais de subsistance mensuels et des fonds discrétionnaires, la majorité des réserves de votre compte bancaire devraient être constituées de votre fonds d’urgence. L’argent de ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l’épargne, qu’il s’agisse de 20 % de la méthode 50/30/20 ou de l’estimation de 10 à 15 % de Ramsey.
De combien avez-vous besoin ? Tout le monde a des opinions différentes. La plupart des experts financiers recommandent que vous ayez besoin d’une réserve de liquidités équivalant à au moins six mois de dépenses : si vous avez besoin de 5 000 $ pour survivre chaque mois, économisez 30 000 $.
Suze Orman, experte en finances personnelles, recommande de constituer un fonds d’urgence sur huit mois, car c’est le temps qu’il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D’autres experts parlent de trois mois, tandis que certains disent rien du tout si vous avez peu de dettes, beaucoup d’argent économisé en placements liquides et une assurance de bonne qualité.
Ce fonds devrait-il vraiment être en banque ? Certains des mêmes experts vous recommanderont de conserver votre fonds d’urgence à cinq chiffres dans un compte d’investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que les petits rendements que vous obtiendriez sur un compte d’épargne.
Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence, vous devriez probablement en créer un avant même de consacrer votre épargne à la retraite ou à d’autres objectifs. Essayez de constituer un fonds en trois mois de dépenses, puis divisez votre épargne en comptes d’épargne et d’investissement jusqu’à ce que vous disposiez de six à huit mois d’argent.
Votre épargne sera ensuite consacrée à la retraite et à d’autres objectifs – investie dans quelque chose qui vous rapportera plus d’argent que votre compte bancaire.
Déterminez le montant approprié pour votre compte courant
Les comptes chèques sont conçus pour gérer les transactions quotidiennes, telles que le dépôt de chèques de paie, le paiement de factures et le retrait d’espèces pour les dépenses quotidiennes.
Le montant d’argent sur votre compte courant devrait être suffisant pour couvrir vos factures et dépenses quotidiennes afin qu’aucun frais de découvert ne vous soit facturé.
Il devrait également inclure un tampon. Les économies devraient vous faire sentir bien, mais pas au point de vous donner tendance à dépenser trop.
Combien d’argent dois-je conserver ?
Nous comprendrons « l’argent disponible » comme l’argent disponible pour une utilisation immédiate en cas d’urgence inattendue. Ce montant devrait inclure de l’argent liquide caché dans la maison, suffisamment pour couvrir les factures mensuelles sur un compte courant et suffisamment pour couvrir les urgences sur un compte d’épargne.
En matière d’épargne d’urgence, la plupart des experts financiers se fixent un objectif ambitieux de l’équivalent de six mois de revenus.
Les comptes d’épargne ordinaires sont très liquides. Autrement dit, votre argent est en sécurité et vous pouvez l’utiliser à tout moment sans pénalité et sans risque de perdre votre capital. En échange, vous recevrez un petit montant d’intérêt. Vérifiez les taux en ligne car ils varient considérablement selon les banques.
De combien de liquidités mon entreprise doit-elle disposer ?
La Chambre de commerce des États-Unis recommande aux entreprises de disposer de trois à six mois de dépenses d’exploitation en réserve.
Comme dans le cas de vos finances personnelles, cela signifie de l’argent « liquide » auquel vous pouvez accéder en cas de besoin.
Combien d’argent dois-je apporter en voyage ?
À moins que vous ne partiez dans une région très reculée du monde, vos habitudes habituelles en matière d’argent liquide fonctionneront partout où vous irez. Votre carte ATM fonctionnera dans n’importe quel guichet automatique bancaire majeur et vous pourrez obtenir de l’argent en monnaie locale. Votre carte de crédit principale fonctionnera pour les achats comme d’habitude. (Des frais de change vous seront facturés pour chaque transaction. Ce montant peut être trouvé en petits caractères sur leur site Web.)
Vous constaterez que l’argent liquide est préféré au plastique dans de nombreux endroits en dehors des États-Unis, en particulier en dehors des grandes villes.
Conclusion
Tout le monde devrait disposer d’une somme d’argent disponible sur son compte bancaire pour ses dépenses quotidiennes, ses achats discrétionnaires et ses besoins monétaires à venir. Vous devez également conserver un fonds de trésorerie d’urgence afin de pouvoir couvrir vos besoins financiers essentiels en cas d’urgence (comme une perte d’emploi) pendant une période de trois à six à 12 mois. Le montant exact dépend de votre situation personnelle. Un budget peut vous aider à déterminer le montant approprié ; créez-en un pour déterminer vos besoins de dépenses. Réfléchissez ensuite à la manière de répartir vos revenus, par exemple en utilisant la règle 50/30/20 ou d’autres méthodes recommandées par des experts financiers, tels que Dave Ramsey et Suze Orman.
