Rentes viagères garanties expliquées : avantages et options de paiement

Qu’est-ce qu’une rente viagère garantie ?

Une rente viagère garantie vous procure un revenu stable pour le reste de votre vie. Il peut commencer les paiements immédiatement ou à une date ultérieure et peut inclure des options réversibles pour continuer les paiements au conjoint. Les rentes se déclinent en options fixes, variables ou hybrides, qui affectent le montant et la fréquence de vos paiements. Bien qu’ils fournissent un revenu à vie, ils peuvent également avoir des frais élevés, des liquidités limitées et ne sont pas couverts par une assurance fédérale. C’est pourquoi il est important de considérer les coûts et les risques avant d’y investir.

Comprendre comment les rentes viagères garanties procurent un revenu

Histoires connexes

Puis-je emprunter sur ma rente pour verser une mise de fonds sur une maison ?

L’approche en espèces des rentes du marché secondaire

Les rentes viagères garanties, parfois appelées rentes à revenu viager garanti, sont des contrats vendus par les compagnies d’assurance. Leur principal argument de vente est que les acheteurs n’auront jamais à craindre de manquer d’argent en vieillissant. En revanche, certains autres types de rentes, appelés rentes à durée déterminée ou à terme fixe, effectuent des versements sur une période de temps limitée, par exemple 10 ou 20 ans.

L’acheteur d’une rente viagère garantie verse à la compagnie d’assurance une somme forfaitaire (rente à prime unique) ou une série de primes (rente à primes multiples). En échange, la compagnie d’assurance s’engage à fournir à l’acheteur — et à son conjoint ou à toute autre personne, dans le cas de rentes réversibles — un revenu garanti à vie, quelle que soit sa durée de vie.

Une fois le titulaire de la rente (ou son survivant) décédé, les paiements prennent fin et la compagnie d’assurance conserve généralement les fonds restants. Cependant, certaines rentes comportent une fonction de rendement des primes qui paiera aux héritiers du titulaire de la rente tout montant restant de la prime initiale. Cela pourrait se produire, par exemple, si le titulaire de la rente décède au début du contrat. Certaines rentes offrent également une prestation de décès qui agit comme une police d’assurance-vie.

Le revenu d’une rente viagère garantie est généralement versé mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Plus le propriétaire est âgé au moment où il commence à percevoir un revenu, plus son versement sera élevé car son espérance de vie est plus courte.

Dans un sens, une rente viagère est un pari entre la compagnie d’assurance et le propriétaire de la rente. La compagnie d’assurance sera gagnante si le propriétaire décède avant une certaine heure, tandis que le propriétaire l’emportera s’il surprend la compagnie d’assurance en vivant plus longtemps que prévu.

Découvrez les différents types de rentes viagères garanties

Les compagnies d’assurance offrent des rentes viagères garanties sous diverses formes. Voici quelques types de base :

Rente immédiate versus rente différée

Grâce à des versements immédiats, les propriétaires peuvent commencer à percevoir un revenu immédiatement. Ce montant de prestation peut être fixe à vie ou, si la rente comporte une clause d’ajustement au coût de la vie (COLA), ajusté périodiquement en fonction de l’inflation. Il existe également des rentes variables immédiates basées sur la performance des instruments financiers sous-jacents tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement.

Avec une rente différée, le flux de revenus commence à un moment convenu dans le futur. Pendant ce temps, la rente sera dans ce qu’on appelle la phase d’accumulation. Les revenus différés peuvent permettre au compte de prendre de la valeur, ce qui entraîne des versements plus élevés qu’une rente immédiate. Plus le revenu est différé longtemps, plus le potentiel d’accumulation est grand. Les rentes immédiates n’ont pas de période d’accumulation.

Rente fixe vs rente variable

Une rente fixe verse au titulaire de la rente un taux d’intérêt prédéterminé sur son argent pendant la phase d’accumulation.

Une rente variable, quant à elle, verse des intérêts en fonction des investissements que le propriétaire a choisis, généralement un ou plusieurs fonds communs de placement. Une fois la période de versement commencée, les propriétaires peuvent choisir de recevoir des paiements fixes ou des paiements variables en fonction du rendement continu de leurs investissements.

De plus, il existe des rentes hybrides qui permettent aux propriétaires de couvrir leurs paris en partageant leur argent entre rentes fixes et rentes variables.

Rentes viagères individuelles versus rentes réversibles

Une rente viagère cesse de verser un revenu au décès du propriétaire.

Les rentes réversibles continuent de verser un revenu à quelqu’un d’autre (généralement le conjoint survivant) après le décès du propriétaire. Parce qu’elle peut avoir une période de paiement plus longue, une rente réversible paiera généralement moins par mois (ou autre période) qu’une rente viagère.

Avantages et inconvénients des rentes viagères garanties

Une rente viagère garantie est un bon choix pour ceux qui souhaitent un revenu stable en plus des prestations de sécurité sociale, des pensions ou d’autres investissements. Ils présentent cependant quelques inconvénients

Les rentes peuvent être coûteuses en raison des commissions de vente et des frais. De nombreux contrats rendent également les retraits anticipés coûteux, voire impossibles. Les héritiers ne reçoivent généralement rien après le décès du propriétaire, à moins qu’une prestation de décès ne soit incluse. Certaines compagnies d’assurance proposent des solutions, mais celles-ci coûtent souvent plus cher.

Enfin, il y a la question de savoir ce que signifie réellement « garanti ». Les rentes ne sont pas assurées par le gouvernement fédéral comme la plupart des comptes bancaires. Les fonds de garantie de l’État peuvent offrir une protection en cas de défaillance d’une compagnie d’assurance, mais il est préférable de choisir des entreprises bénéficiant de bonnes notations de crédit auprès d’agences telles que Moody’s et Standard & Poor’s.

Conclusion

Les rentes viagères garanties peuvent vous procurer un revenu viager, contribuant ainsi à réduire le risque de votre épargne. Les paiements peuvent commencer immédiatement ou à une date ultérieure, selon vos besoins. Le revenu peut être fixe, ajusté pour les frais de subsistance ou variable en fonction des investissements sous-jacents. Les options, telles que les rentes conjointes et les rentes de survivant, permettent de continuer à verser des paiements à votre conjoint ou à votre bénéficiaire après votre décès. Bien qu’elles offrent une sécurité financière, les rentes peuvent être coûteuses, impliquer des frais et avoir une liquidité limitée. Il est donc important de prendre en compte la fiabilité de la compagnie d’assurance émettrice. Consulter un conseiller financier peut vous aider à déterminer si une rente viagère garantie convient à votre stratégie de retraite.