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Les rentes hybrides sont structurées pour offrir à la fois croissance et revenu à leurs investisseurs. En réalité, ces véhicules peuvent servir à plusieurs fins, mais la question est de savoir dans quelle mesure peuvent-ils réellement remplir chacune de ces fonctions ? Poursuivez votre lecture pour découvrir ce qu’offrent les rentes hybrides et ce qu’elles n’offrent pas.
Leçon principale
- Une rente hybride combine deux (ou plusieurs) types de contrats de rente, comme une rente fixe et une rente variable.
- Ils conviennent particulièrement aux investisseurs recherchant à la fois de la croissance et des revenus.
- Cependant, les frais sont élevés et les délais de rachat sont longs.
Comment fonctionnent les rentes hybrides
Une rente hybride est une combinaison de deux ou plusieurs types de contrats de rente. La plupart des produits combinent des contrats de rente fixe et variable logés dans le même cadre. Les rentes variables dans un segment sont conçues pour permettre à une partie de l’argent du client de croître dans la partie du sous-compte de fonds commun de placement du contrat tout en fournissant également un revenu garanti auquel le client ne pourrait pas survivre du côté fixe.
D’autres types de contrats hybrides combinent une rente fixe avec un produit indexé pour fournir une assurance complète du capital dans les deux segments. Comme les autres types de rentes, leurs versements peuvent être immédiats ou différés avec des primes fixes ou flexibles. Ils peuvent également inclure d’autres caractéristiques de rente standard couramment proposées aujourd’hui, notamment des dispositions sur les prestations de vie et de décès et des paiements accélérés pour les maladies chroniques ou les dépenses de soins de longue durée.
Informations rapides
Il existe également des polices hybrides spécialement conçues pour le financement caritatif ou des polices à long terme sans valeur de rachat et qui ne seront pas versées avant que le client n’atteigne un âge avancé.
Et bien sûr, ils offrent également une croissance à impôt différé avec plusieurs options de paiement pour ceux qui choisissent d’encaisser leurs polices.
À qui s’adresse une rente hybride ?
Les rentes hybrides conviennent souvent mieux aux épargnants pour la retraite qui recherchent une combinaison de croissance et de revenu. Ceux qui souhaitent davantage disposer d’un flux de revenus qui suit le rythme de l’inflation au fil du temps voudront peut-être également envisager ces outils. Le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre du côté de la croissance déterminera si vous devez utiliser un segment variable ou un produit indexé.
Certains conseillers affirment qu’ils n’utiliseraient pas ces produits avec des clients plus jeunes, car ceux qui sont à plusieurs décennies de la retraite pourraient avoir plus de succès en investissant directement dans des actions à long terme.
Les clients qui ont atteint l’âge de la retraite peuvent également ne pas être de bons candidats pour ces produits, car ils n’auront peut-être pas la possibilité de profiter adéquatement de la partie croissance. Pour eux, un simple contrat de rente immédiate peut offrir de meilleurs versements sans risque principal.
Avantage
Les rentes hybrides offrent plusieurs avantages clés aux clients en plus des caractéristiques standard trouvées dans d’autres types de rentes. Leur double nature peut offrir aux clients un revenu croissant garanti, car la partie croissance leur offre une couverture contre l’inflation. Les contrats qui combinent des rentes fixes et variables peuvent également offrir aux clients un risque de baisse inférieur à celui des rentes variables, car la partie fixe continuera à être versée, quelle que soit l’évolution de la performance des sous-comptes.
Inconvénients
Mais alors que les rentes hybrides prétendent être des merveilles ponctuelles capables de presque tout faire, de nombreux critiques estiment qu’elles sont surconçues et trop coûteuses. Le modèle à double châssis rend ces produits particulièrement complexes et de nombreux clients ne peuvent pas comprendre pleinement toutes leurs fonctionnalités ou limitations techniques.
De nombreux planificateurs présentent également ces installations comme des produits adaptés à tous et pouvant répondre aux besoins de chacun. Bien sûr, ce n’est pas vrai.
De nombreux produits combinés s’accompagnent également de frais extrêmement élevés et de frais de retour final qui peuvent ne pas être visibles pour les clients au moment de l’achat. Ils paient également souvent des commissions extrêmement élevées aux planificateurs, ce qui peut facilement les amener à montrer aux clients ces produits plutôt que quelque chose d’autre qui pourrait mieux convenir.
La dernière critique formulée par de nombreux experts à l’encontre de ces produits est simplement qu’ils ne sont pas ce qu’ils prétendent être. Le terme « hybride » a été inventé par les services de marketing du secteur des assurances il y a plusieurs années dans le but de capitaliser sur le récent succès du mouvement des véhicules hybrides. Mais tout type de rente peut fournir à la fois croissance et revenu d’une manière ou d’une autre, car pratiquement tous les produits de rente variables et indexés sont aujourd’hui assortis de dispositions de revenu garanti et d’autres caractéristiques qui permettent aux investisseurs d’avoir un flux de revenu garanti tout en bénéficiant d’une certaine forme de potentiel de hausse.
Qu’est-ce qu’une rente ?
Une rente est un produit d’assurance que les investisseurs peuvent souscrire pour offrir une croissance à impôt différé et un revenu garanti. Ils sont souvent utilisés pour la retraite.
Quels sont les inconvénients des rentes ?
L’un des plus gros inconvénients de ces produits est qu’ils ne sont pas des instruments liquides. Les propriétaires de police sont généralement tenus de conserver au moins la majorité de leurs fonds dans la police pendant une période de cinq à 20 ans, selon le fournisseur de services et le produit.
Ils s’accompagnent également de frais élevés, tels que des frais de rachat.
Faut-il calculer une rente ?
Non, vous n’avez pas besoin de calculer une rente. Une option consiste à recevoir le paiement sous forme de somme forfaitaire.
Comment fonctionne une rente fixe ?
Une rente fixe offre un paiement fixe qui ne change pas. Vous recevez le même montant chaque mois. Même si cela peut sembler une option sûre, la réalité est que, comme le montant ne change pas avec l’inflation, vous recevrez moins d’argent à chaque fois. L’inflation ronge vos revenus.
Conclusion
Les rentes hybrides regroupent deux rentes complètes en un seul produit pouvant remplir deux fonctions différentes en même temps. Bien que les rentes hybrides représentent le segment du secteur des rentes qui connaît la croissance la plus rapide depuis la Grande Récession, leur véritable valeur reste à prouver pour de nombreux sceptiques. La possibilité de combiner deux produits complets en un seul véhicule est leur principal argument de vente, mais il n’est pas clair s’ils peuvent réellement offrir un niveau d’avantages que leurs cousins traditionnels ne peuvent égaler. Pour plus d’informations sur les rentes hybrides, consultez un conseiller financier.
