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Leçon principale
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Les prêts d’éviction impliquent des taux d’intérêt élevés et des conditions de prêt injustes destinés à exploiter les emprunteurs.
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Les lois fédérales et étatiques destinées à protéger contre les prêts abusifs incluent des limites et des interdictions sur les taux d’intérêt.
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Les prêts prédateurs courants sont les prêts hypothécaires à risque, les prêts sur salaire et les prêts sur titres automobiles.
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Adapter la réglementation à la technologie, les prêteurs en ligne posant de nouveaux défis en matière de protection des consommateurs.
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Les emprunteurs doivent se renseigner sur les options de prêt et les protections pour éviter les pratiques frauduleuses.
L’usurpation de prêt implique des pratiques de prêt déloyales ou abusives destinées à profiter des emprunteurs. Ils piègent souvent les emprunteurs dans un cercle vicieux de l’endettement. Les prêts prédateurs courants comprennent les prêts sur salaire, les prêts hypothécaires à risque et les prêts sur titres automobiles, qui comportent souvent des frais ou des taux d’intérêt extrêmement élevés. Des réglementations fédérales et étatiques sont en place pour protéger les consommateurs, il est donc important que vous connaissiez vos droits et reconnaissiez les signes avant-coureurs de prêts abusifs.
Identifier les pratiques courantes d’usurpation de prêt
Les efforts pour lutter contre l’usure existent depuis presque aussi longtemps que les gens empruntent de l’argent, depuis des siècles lorsque diverses religions condamnaient la pratique de l’usure en imposant des taux d’intérêt déraisonnablement élevés. Certaines des pratiques de prêt prédatrices les plus courantes aujourd’hui sont les prêts hypothécaires à risque, les prêts sur salaire et les prêts sur titres automobiles.
Hypothèque à risque
Les prêts hypothécaires à risque, proposés aux emprunteurs dont la cote de crédit est faible ou subprime, ne sont pas toujours considérés comme prédateurs. Des taux d’intérêt plus élevés sont considérés comme une compensation pour les prêteurs à risque, qui prennent plus de risques lorsqu’ils prêtent à des emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit.
Mais certains prêteurs ont activement promu les prêts subprime auprès des propriétaires qui n’en ont pas les moyens – ou qui peuvent parfois prétendre à des conditions de prêt plus avantageuses mais ne s’en rendent pas compte. De telles tactiques sans scrupules se sont répandues à grande échelle avant la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008, qui a contribué à la Grande Récession.
Prêt à court terme
Il est généralement très simple d’obtenir un prêt à court terme. Vous pouvez entrer dans le bureau d’un prêteur sur salaire et repartir avec un prêt. Vous n’aurez rien à donner au prêteur pour garantir le prêt comme vous le feriez dans un prêteur sur gages. Au lieu de cela, le prêteur vous demandera généralement votre autorisation pour retirer la crypto-monnaie de votre banque, coopérative de crédit ou compte de carte prépayée. Parfois, votre prêteur peut vous demander de faire un chèque correspondant au montant du remboursement qu’il paiera à l’échéance du prêt.
Les prêts sur salaire peuvent coûter cher. Les prêteurs sur salaire facturent des taux d’intérêt très élevés : jusqu’à 780 % de taux annuel effectif global (TAEG), avec un prêt moyen de près de 400 %.
Les prêteurs sur salaire affirment que leurs taux d’intérêt élevés sont une erreur, car si vous remboursez votre prêt sur salaire à temps, des taux d’intérêt élevés ne vous seront pas facturés. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), cela peut être vrai dans certains cas, mais 80 % des prêts sur salaire sont renouvelés plusieurs fois, ce qui suggère que la plupart de ces prêts ne sont pas remboursés à temps. Les prêts sur salaire ont également été associés à un doublement des taux de faillite.
Prêt de titre de voiture
Comme un prêt automobile, un prêt de titre automobile utilise le titre de propriété de votre voiture comme garantie. Mais même si un prêt automobile est utilisé pour aider à acheter un véhicule, l’argent d’un prêt sur titre peut être utilisé à n’importe quelle fin. Plus important encore, les prêts de titres à court terme et à taux d’intérêt élevé peuvent être prédateurs. Les prêteurs ciblent souvent les personnes qui pourraient avoir des difficultés à rembourser leurs prêts, ce qui pourrait les obliger à refinancer à des coûts exorbitants et potentiellement perdre leur voiture.
En savoir plus sur les réglementations en matière d’usurpation de prêt
Aux États-Unis, une série de lois fédérales et étatiques ont été élaborées pour protéger les emprunteurs, mais elles ont parfois eu du mal à suivre la montée des pratiques prédatrices. Vous trouverez ci-dessous quelques lois et réglementations spécifiques liées à chaque type de parrainage. Connaître les caractéristiques de ces prêts peut vous aider à en reconnaître un s’il vous est proposé.
Des lois importantes sur le logement protègent les emprunteurs
Au cours des six dernières décennies, des progrès significatifs ont été réalisés dans la protection des propriétaires contre les abus et la discrimination, malgré la persistance des pratiques d’exploitation. En 1968, deux nouvelles lois ont adopté des approches différentes pour accroître la protection des propriétaires, et elles continuent d’évoluer. Le Fair Housing Act (FHA) a interdit la discrimination dans l’immobilier, y compris à l’encontre des emprunteurs hypothécaires. Interdisant initialement la discrimination fondée sur la race, la religion, l’origine nationale et le sexe, la loi a ensuite été modifiée pour couvrir le handicap et la situation familiale.
Une autre loi importante a été adoptée en 1968. La Truth in Lending Act (TILA) obligeait les sociétés de prêts hypothécaires et autres prêteurs à divulguer les conditions de leurs prêts. Cette loi a été élargie à plusieurs reprises pour couvrir de nombreuses activités immobilières. En 1994, la TILA a été modifiée pour inclure la Homeownership and Equity Protection Act (HOEPA), qui contribue à protéger les emprunteurs contre les prêts hypothécaires prédateurs et coûteux.
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Le taux annuel effectif global (TAEG) atteint souvent par les prêts sur salaire – l’une des raisons pour lesquelles ces prêts sont considérés comme des produits prédateurs.
L’Equal Credit Opportunity Act (ECOA), un autre pilier de la protection des emprunteurs, a été promulguée en 1974. Bien qu’initialement axée sur l’interdiction de la discrimination en matière de crédit à l’égard des femmes, elle a ensuite été étendue pour couvrir la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, l’âge ou la participation à des programmes d’aide publique.
L’ECOA et la FHA ont été engagées dans certaines des mesures coercitives les plus importantes contre les pratiques discriminatoires au cours de la crise de 2008. Parvenu à des accords prévoyant des amendes de 335 millions de dollars contre Countrywide Financial et de 175 millions de dollars contre Wells Fargo, le ministère de la Justice a demandé aux banques d’indemniser les emprunteurs qui avaient été indûment orientés vers des prêts à risque.
En 2010, la loi Dodd-Frank, promulguée en réponse à la crise, a confié au nouveau Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) la responsabilité de superviser l’ECOA et la TILA. Le CFPB a établi de nouvelles exigences de divulgation détaillées et claires dans le cadre de TILA. Chaque nouvelle administration présidentielle revoit les priorités, les divulgations et les règles relevant de sa compétence.
Parcourez les réglementations en matière de prêts sur salaire
La surveillance des prêts sur salaire est en grande partie laissée aux États, bien que la loi fédérale offre certaines protections aux emprunteurs. Par exemple, la TILA exige que les prêteurs sur salaire, comme les autres institutions financières, divulguent les coûts du prêt aux emprunteurs, y compris les frais financiers et le TAEG.
La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent les taux d’intérêt entre 5 % et 30 %. Cependant, dans certains États, les prêteurs sur salaire sont exonérés des taux d’intérêt élevés.
Dix-sept États – l’Arizona, l’Arkansas, le Colorado, le Connecticut, la Géorgie, le Maryland, le Massachusetts, le New Jersey, le Montana, le New Hampshire, le Nouveau-Mexique, New York, la Caroline du Nord, la Pennsylvanie, le Dakota du Sud, le Vermont et la Virginie occidentale, ainsi que le District de Columbia – ont soit interdit complètement les prêts sur salaire extrêmement coûteux, soit ont mis en place des restrictions sur les plafonds de taux d’intérêt.
En 2017, le CFPB a pris des mesures pour renforcer la protection des utilisateurs de prêts sur salaire. Cela oblige les prêteurs sur salaire à déterminer – pendant le processus de souscription – si l’emprunteur peut rembourser le prêt et limite les tactiques agressives de recouvrement des prêteurs en cas de retard de paiement. Cependant, en juillet 2020, l’agence a supprimé l’exigence obligatoire de « capacité de remboursement ». La date finale de mise en œuvre par le CFPB de sa « règle sur les jours de paie » complète et mise à jour est juin 2022.
Apprenez-en davantage sur les règles et les protections relatives aux prêts de titres automobiles.
Comme les prêts sur salaire, les prêts sur titres automobiles sont réglementés par les États. Dans l’ensemble, environ la moitié des États autorisent les prêts de titres de propriété automobile. Certains États les regroupent avec les prêts sur salaire et les réglementent par des lois sur l’usure, qui limitent les taux d’intérêt que les prêteurs peuvent facturer.
D’autres les traitent comme des prêteurs sur gages, d’où le terme alternatif de « pions de propriété ». En Géorgie, par exemple, un projet de loi a été présenté pour soumettre les gages de titres de propriété – qui pourraient porter des TAEG jusqu’à 300 % en vertu de la réglementation des prêteurs sur gages – aux lois de l’État sur l’usure, qui plafonnent les taux d’intérêt à 36 %.
S’adapter aux avancées technologiques en matière de réglementation des prêts
La croissance rapide des prêts en ligne et sur applications pose également de nouveaux défis en matière de protection des consommateurs. La part du secteur fintech dans les montages de prêts personnels a presque doublé entre le deuxième trimestre 2017 et 2022, représentant plus d’un tiers du marché.
Étant donné que les prêteurs en ligne utilisent souvent un modèle commercial « banquier », en s’associant avec les banques pour éviter les lois et autres réglementations étatiques sur les prêts prédateurs, certains défenseurs des droits des consommateurs affirment que les tactiques de prêt prédateurs peuvent être difficiles à appliquer. Les États ont réussi dans une certaine mesure à réprimer les tactiques prédatrices des prêteurs en ligne devant les tribunaux. Cependant, les règles entourant la fintech changent constamment à mesure que la technologie et l’environnement réglementaire innovent, s’adaptent et évoluent.
Quel est un exemple d’usure ?
Chaque fois qu’un prêteur cherche à profiter des emprunteurs et à les contraindre à accepter des conditions de prêt injustes ou ingérables, cela peut être considéré comme un prêt abusif. Les signes indiquant que vous êtes une victime incluent : des offres agressives, des coûts d’emprunt élevés, des pénalités de remboursement anticipé élevées, des paiements importants et des incitations constantes à prêter.
L’usurpation de prêt est-elle un délit ?
En théorie, oui. Si vous êtes incité et trompé en contractant un prêt dont les frais sont plus élevés que ce que justifie votre profil de risque ou qu’il est peu probable que vous soyez en mesure de rembourser, vous êtes probablement victime d’un crime. Il existe des lois pour protéger les consommateurs contre les prêts abusifs, même si de nombreux prêteurs continuent de les ignorer, en partie parce que les consommateurs ne connaissent pas leurs droits.
Puis-je poursuivre pour usurpation de prêt ?
Si vous pouvez prouver que votre prêteur a violé les lois locales ou fédérales, y compris la Truth-in-Lending Act (TILA), vous pouvez envisager d’intenter une action en justice. S’opposer à une riche institution financière n’a jamais été facile. Cependant, si vous avez la preuve que ce prêteur a enfreint les règles, vous avez de bonnes chances d’obtenir une juste compensation. Dans un premier temps, contactez-nous Agence nationale de protection des consommateurs.
Conclusion
Les prêts d’éviction restent un risque persistant malgré les progrès réalisés en matière de protection des emprunteurs. Familiarisez-vous avec les lois fédérales et étatiques, y compris les limites de taux d’intérêt et les réglementations contre les pratiques abusives. Prenez des mesures telles que comparer les taux de prêt, lire attentivement les conditions de crédit, explorer des options de financement alternatives et consulter des ressources comme le guide du CFPB sur les prêts sur salaire pour éviter les escroqueries et prendre des décisions d’emprunt éclairées.
