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Les taux de délinquance sur les cartes de crédit, mesurés par la Federal Reserve Bank de New York pour les comptes avec des impayés de 90 jours ou plus, diminuent avec la conjoncture économique depuis des décennies, mais ont atteint un niveau record lors de la crise financière au quatrième trimestre de 2009, lorsqu’ils ont atteint le chiffre stupéfiant de 11,0 %. Après ce sombre chapitre financier, les Américains se sont progressivement désendettés (en remboursant leurs soldes de cartes de crédit) sur plusieurs années, passant d’un sommet temporaire d’un peu plus de 1 000 milliards de dollars avant le début de la crise en décembre 2008 à moins de 800 milliards de dollars dans les années qui ont suivi.
Selon nos recherches, les soldes de cartes en cours sont restés relativement stables au fil des ans, mais ont recommencé à augmenter régulièrement à mesure que l’économie se redressait progressivement à partir de 2014, pour atteindre 975 milliards de dollars au quatrième trimestre 2020. Avec l’augmentation des soldes de cartes de crédit, les taux de délinquance ont commencé à augmenter au milieu de la décennie, tout en restant inférieurs aux niveaux alarmants de la décennie précédente. Cependant, les taux de délinquance ont considérablement diminué au cours de l’année écoulée en raison de la pandémie.
Leçon principale
- La dette et les impayés des cartes de crédit des Américains ont augmenté entre le troisième trimestre 2016 et le premier trimestre 2020, après avoir fortement diminué au cours des années qui ont immédiatement suivi la crise financière.
- Le taux de délinquance a culminé au quatrième trimestre 2009 avant de tomber à son plus bas niveau au deuxième trimestre 2016.
- Les dépenses par cartes de crédit ont diminué pendant la majeure partie de 2020 en raison de la pandémie, et les impayés ont diminué pendant la majeure partie de l’année.
La délinquance des cartes a diminué pendant la pandémie
À contre-courant de la tendance à la hausse des taux de délinquance ces dernières années, qui a commencé à augmenter à la mi-2016 après avoir atteint un minimum de 3,5 %, les dernières données de la Réserve fédérale montrent que le taux de délinquance global a chuté à partir du premier trimestre 2020, lorsqu’il était à 5,3 %, et a terminé l’année à 4,1 % (probablement en raison de la réduction des dépenses par carte pour des choses comme les voyages et les divertissements pendant la pandémie).
Les Américains plus âgés ont les taux de délinquance les plus bas
Le récent renversement du taux de comptes considérés comme gravement en souffrance est une nouvelle encourageante pour les consommateurs américains, car les défauts de paiement des cartes de crédit peuvent avoir un impact extrêmement préjudiciable sur la cote de crédit d’un individu, puisque l’historique de paiement représente plus d’un tiers d’une cote FICO. Cependant, en fonction du groupe d’âge, il est clair que différents groupes d’âge ont des taux de criminalité différents, largement orientés vers les Américains plus âgés en termes de gravité. Le taux de délinquance le plus bas depuis 2000 concerne les personnes âgées de 60 à 69 ans. Notamment, les personnes de plus de 70 ans avaient des taux de délinquance légèrement plus élevés que la cohorte immédiatement plus jeune pendant le baby-boom, peut-être en raison de leur incapacité à payer des factures médicales imprévues ou du manque de flexibilité de vivre avec un revenu fixe à la retraite.
Les jeunes sont plus touchés
Sans surprise, compte tenu de leurs faibles taux de revenus, les tranches d’âge les plus jeunes ont régulièrement connu les taux de défauts de paiement les plus élevés au fil du temps, le record historique ayant été atteint des années avant la crise financière, au quatrième trimestre 2002, à 14,5 %. Tout en maintenant des taux de délinquance plus élevés que les autres groupes d’âge au cours des deux dernières décennies, ce qui est encourageant, c’est que les 18-29 ans ont connu la plus forte baisse en 2020 – de 9,2 % au premier trimestre à 5,7 % au quatrième trimestre. Les plus jeunes consacrent probablement une part plus élevée aux dépenses de voyage et de divertissement, qui ont été réduites par les restrictions liées à la COVID-19 pendant une grande partie de l’année 2020.
Conclusion
Bien que les impayés sur cartes de crédit restent globalement bien inférieurs aux niveaux enregistrés il y a dix ans, l’augmentation du pourcentage du total des soldes impayés entre 2016 et 2019 est un symptôme inquiétant du fait que les consommateurs vivent au-dessus de leurs moyens, utilisant peut-être les cartes de crédit dans le cadre de leurs revenus pour joindre les deux bouts ou dépensant trop en achetant des biens et des services qu’ils ne peuvent pas se permettre. Paiement instantané.
Cependant, la baisse significative des comptes en souffrance grave en 2020, bien qu’encourageante, pourrait être le résultat temporaire du déplacement des dépenses discrétionnaires par la pandémie. Espérons qu’une reprise économique suite à une campagne de vaccination à grande échelle améliorera la situation financière des consommateurs et permettra de meilleures tendances en matière de remboursement de la dette à long terme, à mesure que les soldes des cartes de crédit pourraient augmenter.
Méthodologie
Les taux historiques de délinquance sur les cartes de crédit aux États-Unis sont compilés par tranche d’âge par le Centre de données microéconomiques de la Banque fédérale de réserve de New York et font référence à un échantillon statistiquement significatif de comptes présentant des impayés de 90 jours ou plus, tels que rapportés par la société d’évaluation du crédit Experian.
