Questions essentielles sur la retraite pour aider les clients à assurer leur avenir

Selon le rapport de la Réserve fédérale américaine sur la santé financière des Américains, plus d’un tiers des non-retraités déclarent que leur épargne-retraite est en bonne voie. Cela représente une baisse significative par rapport à il y a cinq ans, où ce chiffre était proche de 40 %, ce qui est inquiétant.

Sans surprise, la préparation varie considérablement avec l’âge. Seuls 26 % des adultes de moins de 30 ans pensent qu’ils rattrapent leur retard en matière d’épargne-retraite, mais les chiffres sont stupéfiants pour ceux qui approchent de la retraite : seuls 38 % des 45 à 59 ans et 45 % des 60 ans et plus pensent qu’ils sont prêts. Les disparités raciales persistent, avec environ un quart des non-retraités noirs et hispaniques se disant sur la bonne voie. Et seulement 11 % des personnes handicapées non retraitées déclarent que leur épargne-retraite est en bonne voie.

En tant que conseiller financier, vous connaissez le rôle important que vous jouez en aidant les clients à évaluer leur état de préparation à la retraite et à créer un plan de retraite. En posant les bonnes questions, vous pouvez les guider pour prendre de meilleures décisions financières, améliorer leurs finances et réduire l’incertitude. Découvrez les questions de retraite les plus importantes à discuter avec vos clients lors de votre prochaine réunion.

1. Quel est votre style de vie idéal à la retraite ?

C’est le moment idéal pour vos clients de rêver en grand et d’imaginer ce qu’ils veulent faire à la retraite. Cela peut inclure des voyages, un déménagement vers un autre endroit, des travaux caritatifs et des services communautaires, ou toute autre activité. Certains clients peuvent même souhaiter quitter leur emploi pour démarrer une entreprise, poursuivant ainsi une passion qu’ils chérissent depuis longtemps.

Les clients et leurs conseillers financiers doivent comprendre combien coûtera le style de vie qu’ils souhaitent à la retraite. Bien qu’il existe des règles générales concernant le pourcentage du revenu d’avant la retraite que les gens dépensent à la retraite, chacun est différent.

De plus, les dépenses de retraite ne sont pas linéaires. Les années de retraite anticipée ont tendance à être plus actives, avec des coûts accrus pour des activités telles que les déplacements. Toutefois, ces coûts diminuent généralement à mesure que les gens vieillissent. La meilleure approche consiste à demander aux clients de créer un budget de retraite détaillé, en les aidant à réfléchir aux questions suivantes :

• Où vivront-ils ?
• Veulent-ils réduire (ou même agrandir) leur maison ?
• Que prévoient-ils de faire comme passe-temps et activités ?
• Ont-ils d’autres grands projets pour la retraite ?

Les statistiques ci-dessous démontrent que, pour de nombreuses personnes, il y aura beaucoup de travail à faire pour se préparer à ces projets.

2. Comment allez-vous financer votre retraite ?

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Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à comprendre les ressources financières disponibles pour financer leur retraite. Alors que la plupart des adultes non retraités (72 %) déclarent disposer d’une forme d’épargne-retraite en 2022 (dernières informations disponibles), 28 % n’en ont aucune. Parmi ceux qui disposent d’une épargne-retraite, les comptes fiscalement avantageux tels que les comptes 401(k) ou 403(b) étaient les plus populaires en 2023, avec la participation d’environ 61 % des non-retraités.

Ces résultats mettent en évidence le rôle important que vous jouez pour aider les clients à comprendre leurs options de retraite. En discutant des avantages relatifs des différents instruments d’épargne et en concevant un plan adapté à leurs objectifs et besoins spécifiques, vous pouvez améliorer considérablement la préparation à la retraite et la santé financière globale de votre client.

Le rapport de la Réserve fédérale américaine rappelle également que vous travaillez souvent avec des personnes qui ont peu ou pas d’épargne-retraite. En raison des différences entre les caractéristiques, vous souhaiterez également faire correspondre les circonstances spécifiques de chaque client. La plupart des conseillers financiers ne servent plus principalement des clients fortunés. Cela rend les conseils financiers plus compliqués, mais aider les clients qui pensent que la retraite est hors de question est l’un des aspects les plus gratifiants de ce travail.

Entamer tôt la conversation sur la planification de la retraite peut aider à identifier les lacunes et à garantir que les clients tirent le meilleur parti de leurs options d’investissement et d’épargne. Voici quelques formes d’économies évoquées par les Américains :

• Rente
• Intérêt pour une entreprise
• Pensions, y compris les pensions des anciens employeurs
• Comptes de retraite, tels que les comptes de retraite individuels (IRA), les plans 401(k), les plans 403(b) et autres régimes de retraite en milieu de travail
• Sécurité sociale
• Options d’achat d’actions ou unités d’actions restreintes de leur employeur
• Comptes de placement imposables

Il peut y avoir d’autres actifs financiers pour la retraite. La clé ici est d’aider les clients à déterminer le type de flux de trésorerie de retraite continu que leurs actifs financiers généreront. C’est également le moment idéal pour faire des projections de planification financière afin de déterminer le montant des revenus qui peuvent être soutenus et pendant combien de temps. Avec l’augmentation de l’espérance de vie, on peut raisonnablement prévoir un chiffre d’au moins 100 ans. Ce n’est pas une exagération. Selon les actuaires fédéraux américains, les hommes et les femmes qui prendront leur retraite au milieu des années 2020 à 65 ans peuvent s’attendre à vivre en moyenne 19 et 22 ans de plus, respectivement. Avec les progrès de la médecine, il n’est pas surprenant que ces chiffres devraient augmenter dans les années à venir pour chaque nouveau groupe de retraités, approchant l’âge de 25 ans après 65 ans pour les 25 ans d’aujourd’hui.

Pour confirmer que les clients sont bien préparés pour la retraite, idéalement, vous pouvez commencer à discuter de la retraite avec eux au moins 10 ans avant la date prévue de leur retraite. En commençant tôt, vous pouvez revoir et affiner le plan de retraite de votre client à mesure que sa date cible approche. Cela laisse également plus de temps si des ajustements sont nécessaires si les flux de trésorerie projetés à la retraite ne soutiennent pas le style de vie souhaité par le client. Les options à considérer à ce stade peuvent inclure :

• Travaille encore un peu
• Travailler à temps partiel à la retraite
• Coûts attendus réduits
• Épargnez davantage pendant les années restantes jusqu’à la retraite

Plus vous et votre client disposez de temps pour planifier, plus vous disposez d’options pour apporter des changements stratégiques qui correspondent aux objectifs financiers à long terme de votre client.

3. Sur quel compte de retraite allez-vous utiliser en premier ?

Pour les clients possédant plusieurs comptes de retraite, il est important de décider quel compte utiliser en premier, même si la réponse peut changer au fil du temps, à mesure que leur situation évolue. Même si certains retraités retirent automatiquement en premier de l’argent des comptes ayant les factures fiscales les plus faibles, cette stratégie n’est peut-être pas toujours la meilleure pour tout le monde.

Les clients plus jeunes que l’âge minimum requis pour la distribution (RMD) peuvent bénéficier de comptes de retraite à impôt différé, surtout si leurs revenus sont relativement faibles et s’ils ont la possibilité de gagner plus de revenus dans leur tranche d’imposition actuelle. Cette approche peut également contribuer à réduire leurs futurs RMD, ce qui serait avantageux s’ils n’ont pas besoin de revenus supplémentaires.

Bien entendu, les choses peuvent changer d’année en année, vous devriez donc les aider à réévaluer leur allocation au moins une fois par an. Par exemple, si un client a des frais médicaux élevés dont une partie est déductible d’impôt, il peut envisager de retirer davantage de son compte à impôt différé, car la déduction médicale peut compenser les impôts payés sur ces distributions.

4. Quand bénéficierez-vous de la Sécurité Sociale ?

Décider quand demander des prestations de sécurité sociale est une question importante pour les retraités. Les clients éligibles peuvent commencer à recevoir des prestations dès l’âge de 62 ans. Cependant, attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (FRA) de 66 ans et deux mois (ou 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après) rapporte des prestations environ 30 % plus élevées. Retarder jusqu’à l’âge de 70 ans augmenterait la prestation d’environ 32 %. Non seulement les prestations sont plus élevées, mais toute augmentation du coût de la vie sera plus élevée parce qu’elle repose sur des montants de prestations plus élevés.

Pour les travailleurs, tout revenu supérieur au plafond minimum de la sécurité sociale entraînera une réduction des prestations de 1 dollar pour chaque 2 dollars de revenu supérieur à ce seuil. Cette restriction disparaîtra lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.

Les couples peuvent disposer de stratégies de réclamation supplémentaires, en fonction de leur situation particulière. Dans certains cas, il peut être avantageux pour l’un des conjoints de demander des prestations plus tôt tandis que l’autre tarde – ou pour les deux de retarder les prestations s’ils disposent de revenus suffisants provenant d’autres sources.

5. Comment allez-vous payer les soins de santé ?

Les coûts des soins de santé représentent une part importante des dépenses de retraite pour de nombreux Américains. Cependant, les entreprises qui proposent des prestations de santé aux retraités sont de plus en plus rares. La part des grandes entreprises offrant des prestations de santé aux retraités a diminué de près d’un quart, passant de 29 % en 2020 à 21 % en 2023, selon la Kaiser Family Foundation. L’accès à ces avantages est plus élevé pour les clients qui travaillent pour de grandes entreprises, près de la moitié des entreprises employant 5 000 personnes ou plus proposant ces programmes.

Pour éviter de manquer d’argent à la retraite, les clients doivent tenir compte de leurs frais médicaux. Une stratégie de financement des coûts de santé à la retraite est un compte d’épargne santé (HSA) si le client y a accès via un régime d’assurance à franchise élevée, soit seul, soit depuis son lieu de travail. Ces comptes permettent des cotisations à impôt différé et des retraits en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles.

Idéalement, les clients contribueront à leur HSA tout en travaillant, en utilisant leurs propres fonds pour couvrir les frais médicaux avant la retraite. Cette approche permet aux soldes HSA de croître en franchise d’impôt, fournissant ainsi un fonds réservé aux suppléments Medicare et à d’autres dépenses de soins de santé à la retraite. Les frais médicaux des retraités doivent être pris en compte dans le plan de retraite d’un client, sinon ils pourraient se retrouver à court d’argent.

Conclusion

En tant que conseiller financier, vous jouez un rôle important en aidant les clients à naviguer dans leur vie financière. Poser les bonnes questions peut avoir un impact tangible sur la préparation financière d’un client à la retraite. Vous pouvez vous assurer qu’ils sont bien préparés aux défis et opportunités financiers à venir en commençant par les bonnes questions de préparation à la retraite, telles que comment ils envisagent de gérer les coûts des soins de santé ou quand demander la sécurité sociale.