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Un poste spécialisé dans le secteur bancaire est celui d’analyste du risque de crédit. L’évaluation du risque de crédit est importante pour les bénéfices des banques, car les prêts constituent la principale source de revenus de ces institutions.
Pour ceux qui postulent à un poste chargé d’examiner les prêts aux entreprises ou les portefeuilles de prêts aux entreprises, la plupart des questions spécifiques à l’emploi qu’une personne interrogée est susceptible de rencontrer tournent autour de ces domaines de connaissances.
Leçon principale
- Les questions d’entretien courantes pour les analystes du risque de crédit incluent des opinions sur les ratios d’endettement intelligents.
- Les analystes du risque de crédit doivent savoir comment interpréter les swaps sur défaut de crédit et fournir des exemples de tels contrats.
- Les domaines d’expertise communs d’un analyste du risque de crédit devraient inclure la capacité à travailler en équipe, une compréhension des concepts macroéconomiques et la capacité à sécuriser et entretenir des relations avec les clients.
Que fait un analyste du risque de crédit ?
Avant d’aborder certaines questions clés que vous pourriez rencontrer lors d’un entretien avec un analyste du risque de crédit, examinons ce qu’ils font.
Le travail d’un analyste du risque de crédit consiste à évaluer la solvabilité des particuliers ou des entreprises. Cela comprend l’examen de leurs antécédents de crédit et la détermination si le client présente un risque de défaut de paiement si la demande de crédit est approuvée. Si le client remplit les conditions requises, l’analyste calcule le montant du crédit que la banque ou le prêteur devrait accorder.
Outre les antécédents de crédit, les analystes du risque de crédit examinent également les états financiers et les conditions économiques afin de déterminer la capacité d’un emprunteur potentiel à respecter ses obligations en matière d’intérêts et, en fin de compte, à rembourser le prêt.
Les analystes du risque de crédit travaillent souvent pour les services de crédit des banques commerciales et de détail, des investisseurs, des sociétés de cartes de crédit, des agences de notation de crédit, des prêteurs alternatifs et d’autres institutions financières qui émettent du crédit.
Comment allez-vous gérer un client important et de longue date qui recherche un prêt dangereux auprès de la banque ?
Cela peut s’avérer crucial, car le maintien de bonnes relations avec les principales entreprises clientes est essentiel au succès de la banque. Une banque ne veut pas risquer de perdre un client valant un million de dollars pour une seule demande de prêt. Mais ils ne veulent pas non plus prêter de l’argent dont ils ne croient pas qu’il puisse être remboursé.
La façon dont vous répondez à ce type de questions montre votre capacité à bien gérer les relations avec les clients et à proposer des solutions créatives aux clients, sans mettre en péril la position de prêteur de la banque.
Une bonne réponse pourrait être : « Je recommanderais un prêt plus petit que je pense que la banque peut accorder en toute sécurité, puis j’informerais le client exactement des mesures qu’il peut prendre pour me permettre d’accorder un crédit supplémentaire et je lui proposerais de le rencontrer pour examiner la situation à un moment approprié dans le futur afin d’envisager un prêt plus important.
« Qu’est-ce qu’un bon ratio d’endettement ? »
Vous devez être prêt à apporter une réponse solide à cette question, car le ratio d’endettement (D/E) est un ratio financier important, sinon fondamental, à prendre en compte lors de l’évaluation de la capacité d’une entreprise à faire face à ses obligations de financement par emprunt.
Le ratio D/E indique la dette totale d’une entreprise par rapport à ses capitaux propres totaux, et il indique la proportion des finances d’une entreprise assurée par la dette et la proportion de capitaux propres :
- Un ratio D/E trop élevé indique que l’entreprise emprunte peut-être trop pour financer ses opérations. Cela rend l’investissement dans l’entreprise plus risqué car l’entreprise est financée par la dette.
- Un ratio AD/E trop faible indique que l’entreprise paie la plupart de ses opérations avec des capitaux propres, ce qui constitue une approche à court terme et inefficace pour développer l’entreprise.
Votre réponse doit montrer que vous comprenez ce ratio et que vous savez qu’un ratio inférieur à 1,0 indique généralement une entreprise en meilleure santé financière, tandis qu’un ratio supérieur à 1,0 indique un risque de crédit accru.
De plus, il convient de noter que les ratios D/E moyens varient considérablement selon les secteurs et les industries. Une analyse plus solide du risque de crédit comprend l’examen de l’état actuel du secteur et de la position de l’entreprise au sein du secteur, ainsi que l’examen d’autres ratios financiers importants tels que le ratio de couverture des intérêts ou le ratio de liquidité générale.
« Qu’est-ce qu’un swap sur défaut de crédit ? »
Cette question est plus susceptible d’être posée à une personne ayant une expérience antérieure dans le domaine et qui postule pour un poste d’analyste principal du risque de crédit. Cependant, cela pourrait toujours apparaître lors d’un entretien pour un poste d’analyste du risque de crédit de niveau débutant dans une banque. Une bonne réponse démontre que vous comprenez le concept.
Une meilleure réponse inclut un exemple. Les swaps sur défaut de crédit (CDS) sont une méthode fréquemment utilisée pour atténuer le risque lié aux instruments de titres de créance à revenu fixe, tels que les obligations, et constituent l’un des dérivés financiers les plus populaires.
Le CDS est essentiellement une assurance d’investissement qui permet aux acheteurs de réduire leur risque d’investissement en transférant le risque au vendeur de CDS en échange de frais. Le vendeur de CDS est en mesure de garantir la dette dans laquelle l’acheteur a investi.
D’autres questions que vous pourriez rencontrer lors d’un entretien pour un poste d’analyste du risque de crédit sont des questions générales sur vos capacités à résoudre des problèmes, votre capacité à travailler en équipe et votre compréhension des concepts macroéconomiques de base tels que la politique financière et les taux d’intérêt préférentiels.
Combien gagnent les analystes du risque de crédit ?
En juin 2024, le salaire annuel moyen d’un analyste du risque de crédit aux États-Unis était de 131 000 $. Ceux qui se trouvent au sommet gagnent en moyenne 177 000 $, tandis que ceux qui se trouvent au bas de l’échelle gagnent en moyenne 99 000 $ par an.
Quelle formation et quelles compétences un analyste du risque de crédit doit-il posséder ?
La plupart des employeurs exigent au moins un diplôme universitaire en comptabilité, économie, finance ou commerce pour les postes d’analyste du risque de crédit. Des certifications supplémentaires telles que le titre de Chartered Financial Analyst (CFA) sont également utiles.
Les analystes doivent posséder de solides compétences analytiques, de résolution de problèmes, de communication et techniques. En effet, ils doivent analyser, examiner et rapporter des données financières complexes.
Quels sont les facteurs clés de l’analyse du risque de crédit ?
Les analystes du risque de crédit prennent généralement en compte plusieurs facteurs clés lors de leur évaluation. Ceux-ci sont souvent appelés les cinq C : crédit ou caractère (ou historique de crédit), capacité, capital, garantie et état.
Conclusion
Les analystes du risque de crédit aident les prêteurs à prendre des décisions importantes quant à savoir qui doit accorder du crédit. Il n’est donc pas surprenant qu’ils travaillent sous haute pression et dans des délais serrés. Si vous êtes prêt à entrer dans le domaine, il est important de vous préparer à l’entretien. Comprendre l’entreprise avec laquelle vous passez un entretien et mener une simulation d’entretien avec les questions que nous avons décrites ci-dessus peut vous aider à mettre le pied dans la porte.
