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Techniquement, une « bonne » cote de crédit se situe entre 670 et 739, ce qui correspond à la fourchette moyenne des cotes de crédit aux États-Unis. Une bonne cote de crédit présente de nombreux avantages pour votre santé financière. Il est donc important de savoir ce qu’est une bonne cote de crédit pour pouvoir y parvenir.
Le terme pointage de crédit fait généralement référence à votre score FICO. En fait, vous pouvez avoir un score FICO légèrement différent de celui des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit en fonction des informations dont ils disposent sur vous. Cela signifie que votre score FICO d’Equifax peut être différent de votre score Experian ou TransUnion, mais probablement pas très différent. Si c’est le cas, il vaut mieux enquêter un peu.
Leçon principale
- Les bonnes cotes de crédit vont de 670 à 739, offrant des avantages financiers comme l’accès à de meilleurs taux d’intérêt.
- La plupart des prêteurs utilisent les scores FICO, et un score supérieur à 760 peut garantir les meilleures conditions de prêt.
- Les facteurs qui affectent les cotes de crédit comprennent l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, la combinaison de crédits et la durée des antécédents de crédit.
- Améliorer une cote de crédit prend du temps et comprend des stratégies telles que payer les factures à temps, réduire la dette et maintenir un faible taux d’utilisation du crédit.
- Même avec des cotes de crédit inférieures, des options de financement telles que les prêts FHA sont disponibles, même si les conditions peuvent ne pas être favorables.
Comprendre les fourchettes de cote de crédit
Le score le plus élevé possible est de 850, le score le plus bas possible est de 300. En fait, atteindre une cote de crédit de 850, le niveau « exceptionnel », est assez rare. Il faudra une combinaison parfaite de nombreux facteurs pour y parvenir.
La cote de crédit idéale pour vous offrir les meilleurs taux d’intérêt, conditions de paiement et avantages en vous classant parmi les meilleurs est supérieure à 760. Une cote de crédit comprise entre 740 et 799 est considérée comme « très bonne ».
Pour de nombreuses personnes, obtenir un « très bon » score nécessitera de la coordination financière et de la patience.
Même si votre cote de crédit n’est pas de 760 ou plus, vous pouvez toujours disposer d’options de financement avec une « bonne » cote de crédit, y compris certaines avec des taux d’intérêt compétitifs.
Avantages de maintenir une bonne cote de crédit
Avoir une cote de crédit bonne ou supérieure peut ouvrir des opportunités financières. Par exemple, si vous cherchez à acheter une maison, un score de 500 est l’exigence minimale en matière de crédit pour vous qualifier pour un prêt FHA. Cependant, de nombreux grands prêteurs exigent un score minimum de 580 pour les prêts FHA.
Les prêts hypothécaires conventionnels avec des scores inférieurs à 620 sont difficiles à obtenir, et certains prêteurs en exigent au moins 700. C’est pourquoi les experts financiers conseillent aux acheteurs potentiels de ne pas manquer le paiement de leurs factures ou de ne pas dépenser trop en cartes de crédit ou autres prêts. Vous aurez besoin d’un bon crédit pour devenir propriétaire dans la plupart des cas.
N’oubliez pas non plus que plus votre cote de crédit est bonne, plus le taux d’intérêt qui vous sera proposé sera bas et moins vous devrez payer.
Prenons l’exemple d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans : selon un ensemble de données, la différence de taux d’intérêt pour ceux qui ont un score de 760 contre 620 peut être de 1,6 %. Cela représente une différence de 64 325 $ sur la durée de l’hypothèque.
En plus des prêts hypothécaires, une bonne cote de crédit peut jouer un rôle dans l’obtention ou non d’autres produits financiers, tels que des cartes de crédit, des prêts personnels ou des prêts automobiles.
Stratégies pour améliorer votre pointage de crédit
Plusieurs facteurs déterminent votre pointage de crédit, notamment : votre historique de paiement, votre ratio d’utilisation du crédit (le montant de votre dette par rapport à la limite de crédit dont vous disposez), votre combinaison de crédit, la durée de votre historique de crédit et la date et la fréquence de vos demandes de nouveau crédit.
Examinons chaque facteur et réfléchissons aux mesures que vous pouvez prendre pour améliorer son impact sur votre cote de crédit afin d’obtenir une bonne ou une meilleure cote de crédit.
Historique des paiements
Votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit FICO, ce qui en fait le facteur le plus important. Il s’agit essentiellement de votre dossier de paiements à temps. Si vous avez des antécédents de retard de paiement, la meilleure chose à faire est de vous assurer d’effectuer chaque paiement (au moins le minimum) à temps. Au fil du temps, votre cote de crédit augmentera, mais cela peut prendre plusieurs mois, voire plus.
Taux d’utilisation du crédit
Votre taux d’utilisation du crédit (ou montant dû), qui représente 30 % de votre pointage de crédit, correspond au montant de votre dette par rapport à la limite de crédit dont vous disposez. Par exemple, si vous possédez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que vous avez utilisé 750 $ de cette limite de crédit, votre taux d’utilisation du crédit serait de 75 %. Un taux d’utilisation du crédit inférieur aura un impact plus positif sur votre pointage de crédit.
Pour améliorer votre taux d’utilisation du crédit, vous devez rembourser votre dette. (Vous pouvez également demander plus de crédit, mais cela vous fera dépenser plus et pourrait également réduire votre score en affectant le facteur « nouveau crédit ».) Examinez votre budget pour déterminer comment vous pouvez contribuer plus que le paiement minimum à vos factures.
Note
Vous devrez peut-être réduire vos dépenses pour avoir les liquidités nécessaires pour rembourser vos dettes. Ou bien, vous pourriez envisager de trouver un autre emploi pour augmenter vos revenus. Vous pouvez utiliser l’argent des cadeaux ou les paiements en espèces que vous recevez pour réduire votre dette.
Mélange de crédits
Votre combinaison de crédit correspond à la variété des types de crédit et de prêts dont vous disposez. Par exemple, si vous avez des prêts personnels à taux fixe, des cartes de crédit et un prêt hypothécaire, vous disposez d’une bonne combinaison de crédit. Si vous n’avez que des cartes de crédit, votre combinaison de crédit peut amener les prêteurs à se demander si vous pouvez gérer différents types de crédit.
Cependant, éviter de contracter de nouveaux prêts uniquement pour augmenter votre mix de crédit n’est pas idéal. Vous pourriez finir par devoir davantage de dettes, ce qui peut réduire votre cote de crédit. Votre combinaison de crédits représente 10 % de votre pointage de crédit.
Durée de l’historique de crédit
Les prêteurs souhaitent souvent consulter un historique de crédit plus long pour montrer que vous avez géré votre crédit avec succès sur une période donnée. Cependant, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour améliorer cet aspect de votre pointage de crédit, à part vous assurer que vous disposez d’au moins une forme de crédit, même s’il s’agit d’une carte de crédit que vous remboursez mensuellement.
Nouveau crédit
Si vous demandez trop de prêts, les prêteurs peuvent soupçonner que vous manquez de fonds. Si vous demandez un nouveau prêt, évitez d’utiliser d’autres crédits pendant le processus de demande.
Les prêteurs utilisent-ils les scores FICO ?
Environ 90 % des principaux prêteurs utilisent les scores FICO pour prendre des décisions d’approbation ou de refus de prêt.
Quelle est la cote de crédit moyenne aux États-Unis ?
Selon Vantage, la cote de crédit moyenne aux États-Unis était de 705 en mars 2024.
Conclusion
Si vous souhaitez améliorer votre cote de crédit, il existe de nombreuses façons de l’augmenter. Cependant, sachez que votre score ne s’améliorera probablement pas rapidement.
Si vous gérez votre crédit de manière responsable, vous pouvez progressivement augmenter votre score jusqu’à bon ou mieux. Prendre soin de votre cote de crédit signifie réduire vos dettes, payer vos factures à temps et éviter les dépenses excessives.
Si vous traversez des moments difficiles, concentrez-vous sur le moment où vous pouvez vous remettre sur la bonne voie et les surmonter le plus rapidement possible.
