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Qu’est-ce qu’un compte de gestion de trésorerie ?
Il y a de fortes chances que vous ayez rencontré des offres de comptes de gestion de trésorerie (CMA) de votre courtier en ligne ou de votre robot-conseiller, et elles semblent être la solution parfaite pour tous vos besoins de trésorerie. Avant d’ouvrir un compte et d’y déposer tout votre argent, vous devez prendre le temps de comprendre de quoi il s’agit et comment ils peuvent profiter à vous et à vos finances.
Les comptes de gestion de trésorerie présentent des similitudes avec les comptes chèques et d’épargne bancaires, ainsi qu’avec les comptes de trésorerie à intérêt élevé, mais varient selon les prestataires en termes de frais, d’investissement minimum, de produits et de services. La plupart des CMA offrent un portail financier unique avec des options de contrôle et d’épargne à plus haut rendement, ainsi que des transferts faciles entre les comptes de courtage et les comptes de trésorerie. Certaines sociétés financières autorisent les transferts de fonds ou les transferts automatiques d’espèces de votre compte de courtage vers la CMA.
En règle générale, vous aurez accès à une carte de débit avec accès au guichet automatique. Les comptes de gestion de trésorerie sont sûrs et peuvent être protégés par une assurance FDIC ou une assurance SIPC couvrant vos investissements et votre trésorerie. Découvrez les avantages et les inconvénients d’un compte de gestion de trésorerie et si ce type de compte financier vous convient.
Leçon principale
- Les comptes de gestion de trésorerie sont une alternative riche en fonctionnalités aux comptes chèques et d’épargne bancaires.
- Un compte de gestion de trésorerie peut consolider tous vos comptes financiers, y compris les investissements, l’épargne et les chèques, sur une seule plateforme de courtage.
- Les comptes de gestion de trésorerie offrent généralement des rendements et des flux de trésorerie plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires.
- Votre choix entre un CMA et un compte chèque et d’épargne bancaire dépendra des frais, des minimums et des besoins financiers personnels.
- Les taux d’intérêt des RMR varient selon les taux d’intérêt du marché et peuvent augmenter ou diminuer.
Avantages et inconvénients des comptes de gestion de trésorerie
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Pour ceux qui cherchent à rationaliser leurs comptes, CMA constitue une stratégie pratique pour consolider toutes les activités bancaires et d’investissement sous un même toit.
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La plupart des RMR offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne bancaires ordinaires, ce qui se traduit par des flux de trésorerie plus importants.
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CMA rapporte des intérêts et fournit un flux de revenus passif qui peut être réinvesti sur les marchés financiers ou utilisé pour répondre à des besoins de trésorerie à court et moyen terme.
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Votre argent est assuré par la FDIC ou le SPIC. Cela garantit que votre argent est en sécurité, jusqu’à la limite légale d’assurance.
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Certaines RMR proposent des cartes ATM de débit et le paiement de factures.
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Tous les revenus d’intérêts sont imposés sur votre déclaration de revenus 1040
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Vous pourrez peut-être obtenir des taux d’intérêt plus élevés sur les CD, les fonds communs de placement du marché monétaire ou les comptes d’épargne à haut rendement auprès d’autres institutions financières.
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La CMA peut avoir des limites de retrait et/ou des frais d’administration mensuels élevés et des minimums.
Comment fonctionne un compte de gestion de trésorerie ?
Un compte de gestion de trésorerie est différent d’un compte bancaire. Bien que cela ne soit pas obligatoire, vous pouvez ouvrir un CMA dans la même institution où vous avez votre compte d’investissement, que ce soit dans une société de courtage comme Fidelity ou chez un robot-conseiller comme Wealthfront ou Betterment. Cela facilite le transfert d’argent entre les comptes de placement et les comptes de trésorerie.
Ces comptes sont de deux types :
- Compte bancaire ou de scanning du marché monétaire : L’argent de votre compte de placement est automatiquement transféré ou « transféré » dans le CMA et investi dans un compte bancaire ou un fonds commun de placement du marché monétaire.
- RMR indépendantes : Le compte est alimenté par vos cotisations et n’est pas automatiquement retiré du compte d’investissement. Il peut également y avoir un choix quant au type de compte de trésorerie disponible (comme un compte individuel ou un compte joint).
Comment ouvrir un compte de gestion de trésorerie
L’ouverture d’un compte de gestion de trésorerie en ligne varie selon l’institution financière. Certaines sont plus simples que d’autres, mais la majorité des plateformes de courtage qui proposent ce service facilitent l’ouverture d’un compte.
Les étapes typiques pour ouvrir un compte de gestion de trésorerie comprennent :
- Choisissez le type de compte : individuel, conjoint, fiducie ou autre.
- Saisissez des informations personnelles telles que le numéro de sécurité sociale, la date de naissance, l’adresse, le numéro de téléphone et les détails de l’emploi.
Si vous ouvrez un compte de gestion de trésorerie chez un courtier en investissement traditionnel, vous pouvez accéder au service client direct pour obtenir des conseils. Les comptes Robo-advisor CMA peuvent ne pas offrir ce service.
Une fois le compte ouvert, vous recevrez un numéro de compte, une carte de débit et un lien vers les détails du compte. Vous pouvez choisir un type de compte de trésorerie, tel qu’un compte de gestion de trésorerie du gouvernement, un investissement dans des titres publics ou un compte standard. Pour bénéficier de taux d’intérêt élevés, votre argent peut être investi dans plusieurs banques partenaires, qui proposent également une assurance FDIC pour votre argent. Dans les autres cas, votre argent sera protégé par l’assurance SIPC.
Que rechercher dans un compte de gestion de trésorerie
Recherchez un compte de gestion de trésorerie avec un taux d’intérêt élevé, surtout si vous souhaitez conserver plus de quelques milliers de dollars sur le compte. Si vous utilisez CMA pour consolider tous vos comptes de trésorerie, assurez-vous qu’il offre :
- Taux d’intérêt élevé
- Vérifier
- Payer les factures
- Dépôt direct
- Transfert d’argent automatique
- Protection contre les découverts
- Accès gratuit aux guichets automatiques
- Transferts faciles entre les comptes de placement et les comptes CMA
- Dépôt de chèque mobile
Bien que cela ne soit pas courant, certaines CMA proposent des fonctionnalités spéciales telles que les virements bancaires gratuits et le cashback aux distributeurs automatiques. Attention toutefois aux frais élevés et aux exigences de dépôt minimum. Si un CMA s’ajoute à vos comptes d’épargne et de chèques bancaires, réfléchissez aux fonctionnalités qui sont les plus importantes pour vous.
Règles et limites de la FDIC et du SIPC
Si vous vous demandez si un compte de gestion de trésorerie est sûr, ces protections juridiques devraient apaiser vos craintes. Les comptes CMA peuvent fournir une assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), ou les deux. La Federal Deposit Insurance Corporation est une agence gouvernementale américaine qui protège vos dépôts contre les faillites bancaires. La banque fournit à chaque compte une couverture d’assurance pouvant aller jusqu’à 250 000 USD. La FDIC n’assure que les banques, et non les coopératives de crédit assurées par la National Credit Union Administration.
Securities Investor Protection Corporation protège l’argent de votre société de courtage de la faillite. Les titres de votre compte sont protégés jusqu’à 500 000 $. La couverture de 500 000 $ comprend une couverture pour les espèces présentes dans votre compte.
L’assurance FDIC protégera votre argent, jusqu’à 250 000 $, en cas de faillite de la banque, tandis que l’assurance SIPC protège la valeur de vos investissements et de votre argent jusqu’à 500 000 $, y compris une couverture de 250 000 $ contre la perte d’argent. De nombreux comptes offrent également des protections supplémentaires auprès d’autres assureurs pour des montants plus élevés. Il n’existe aucune assurance pour protéger les titres tels que les actions, les obligations et les fonds contre une baisse de la valeur de l’investissement.
Comptes de gestion de trésorerie comparés aux autres comptes
L’ouverture d’un compte de gestion de trésorerie, de chèques, d’épargne et/ou du marché monétaire dépend de vos besoins spécifiques. Les intérêts gagnés sur les comptes d’épargne, de chèque et CMA sont imposables.
- Compte chèque : Ces comptes sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit, des sociétés de courtage en investissement et de certains robots-conseillers. Vous pouvez déposer et retirer de l’argent en ligne, en agence, via la rédaction et le dépôt de chèques, le paiement automatique de factures et les guichets automatiques. En règle générale, les comptes chèques offrent des paiements extrêmement faibles, voire sans intérêt, et peuvent facturer des frais mensuels.
- Comptes d’épargne : Disponibles auprès des banques ou des coopératives de crédit, les comptes d’épargne sont utilisés pour les besoins de trésorerie à court et moyen terme et paient généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des CD ou des fonds communs de placement du marché monétaire. Certaines institutions financières proposent également des comptes d’épargne à intérêt élevé.
- Compte du marché monétaire (MMA) : Un compte du marché monétaire est un compte portant intérêt auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit qui paie généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne. Les comptes du marché monétaire peuvent combiner les avantages des comptes chèques et des comptes d’épargne en offrant une émission de chèques limitée et une carte de débit ATM. MMA peut limiter les montants des transactions, exiger un solde minimum et/ou facturer des frais. Les MMA ne doivent pas être confondus avec les fonds communs de placement du marché monétaire, qui sont des fonds d’investissement à court terme qui détiennent des dettes à court terme et paient des taux d’intérêt plus élevés.
Un compte de gestion de trésorerie est-il fait pour vous ?
L’ouverture d’un compte de gestion de trésorerie peut compléter ou remplacer les comptes chèques et les comptes d’épargne bancaires. La question de savoir si un compte de gestion de trésorerie vous convient est un choix personnel et dépend de vos besoins bancaires. Avant de choisir le compte de gestion de trésorerie qui vous convient le mieux, réfléchissez à vos besoins. Avez-vous besoin de payer des factures, plusieurs chèques mensuels et une succursale à proximité à visiter ? Si tel est le cas, CMA n’est peut-être pas adapté à vos besoins.
Comparez les meilleurs comptes de gestion de trésorerie
| Entreprise | Compte minimum | APY | Frais |
|---|---|---|---|
| Fidélité | 0 $ | 2,35 % assuré par la FDIC 4,23 % Fidelity Govt. Fonds du marché monétaire | 0 $ |
| Courtiers interactifs | 0 $ | 4,83% pour le compte IBKR Pro. 3,83% pour le compte IBKR Lite | Commissions de 0 $ pour les actions/ETF disponibles sur TWS Lite d’IBKR ou faible coût pondéré en volume pour les traders actifs qui souhaitent accéder à des fonctionnalités avancées telles que le routage des ordres ; 0,65 $ par contrat pour les options pour les utilisateurs de TWS Lite et TWS Pro, avec un prix ajusté en fonction du volume ; 0,85 USD par contrat à terme |
| riche | 500 $ | 4,25% (4,75% lorsque vous parrainez des amis) | 0,25 % pour la plupart des comptes ; Il n’y a pas de commissions de négociation ni de frais de retrait, ni de minimums ni de transferts |
Conclusion
Les comptes de gestion de trésorerie varient selon le fournisseur et offrent une variété de taux d’intérêt, de structures de frais, de produits et de services. Les meilleurs comptes de gestion de trésorerie répondent à vos besoins de trésorerie à court et moyen terme, s’intègrent aux comptes de placement et offrent les rendements élevés et les fonctionnalités dont vous avez besoin. Les plus gros inconvénients du CMA pourraient être les frais annuels élevés et les taux d’intérêt relativement bas. Si vous appréciez la commodité et disposez d’un compte de courtage en placement, choisir un compte de gestion de trésorerie avec des frais faibles ou nuls et des taux d’intérêt élevés peut simplifier votre vie financière.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi la gestion de trésorerie est-elle importante ?
La plupart d’entre nous ont besoin d’argent liquide pour payer leurs factures, payer les réparations d’urgence de leur voiture et financer leurs vacances d’été. Un compte de trésorerie d’urgence est également important si vos revenus chutent soudainement. Conserver trois à six mois de frais de subsistance sur un compte au comptant peut vous éviter de devoir vendre des actions ou des obligations en cas de ralentissement du marché. L’ouverture d’un compte de trésorerie à haut rendement ou l’investissement dans un fonds commun de placement du marché monétaire ou dans un CD à court terme peuvent maximiser le rendement de votre trésorerie. Ce type de gestion de trésorerie peut à terme générer des flux de trésorerie et permettre à vos investissements de croître et de devenir rentables.
Les comptes de gestion de trésorerie sont-ils sécurisés ?
Les comptes de gestion de trésorerie sont sécurisés et assurés par la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et/ou la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les espèces dans une banque assurée par la FDIC sont protégées contre une perte allant jusqu’à 250 000 $ par compte. L’assurance de SIPC protège la valeur de vos investissements et de votre trésorerie jusqu’à 500 000 $. Cela comprend une assurance de 250 000 $ contre les pertes en espèces. De nombreuses institutions financières proposent également une assurance complémentaire en transférant des espèces vers différentes banques partenaires.
Les comptes de gestion de trésorerie sont-ils imposables ?
Correct. La plupart des revenus d’intérêts sont imposés comme des revenus ordinaires. Cela signifie que si vous gagnez 100 $ en revenus d’intérêts et que vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24 %, vous devrez au gouvernement fédéral 24 $ d’impôts. Cela n’inclut pas votre obligation fiscale d’État ou de ville.
Peut-on investir avec un compte de gestion de trésorerie ?
Vous ne pouvez généralement pas investir ni acheter et vendre des titres dans la RMR. Toutefois, les transferts peuvent être effectués facilement entre la RMR et le compte de placement. L’objectif principal d’un compte de gestion de trésorerie est de fournir des liquidités et des services de type bancaire, tandis qu’un compte d’investissement est généralement utilisé pour acheter et vendre des titres.
