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Leçon principale
- Les CD offrent quelque chose que même les comptes d’épargne et du marché monétaire aux intérêts les plus élevés n’offrent pas : la possibilité de verrouiller le rendement garanti vous appartient jusqu’à l’échéance du CD.
- Cela est particulièrement utile lorsque les taux d’intérêt futurs sont susceptibles de baisser, ce qui est généralement attendu actuellement.
- Mais ouvrir un CD nécessite de choisir un engagement temporel. Notre classement des meilleurs CD du pays va de 3 mois à 10 ans.
- Décider quelle durée de CD est la meilleure en 2025 est un peu difficile à l’heure actuelle, car un peu d’incertitude assombrit les prévisions de taux pour les 1 à 2 prochaines années.
- Actuellement, la plupart s’attendent à une légère baisse des taux d’intérêt cette année. Mais nous proposons quelques raisons pour lesquelles rien n’est sûr pour le moment.
Pourquoi les garanties d’intérêt sur les CD sont un super pouvoir lorsque les prix baissent
Si vous disposez d’une épargne dont vous n’aurez pas besoin pendant un certain temps, un certificat de dépôt (CD) offre la possibilité de gagner plus que ce que vous pourriez obtenir avec un compte d’épargne en vous versant un taux d’intérêt fixe qui ne diminue pas pendant la durée de vie du CD. Bien que le taux du compte d’épargne à haut rendement puisse être réduit à tout moment, vous pourrez profiter de tout taux de CD auquel vous souscrivez jusqu’à l’échéance du CD, que ce soit dans 3 mois ou 10 ans.
Comme vous pouvez le deviner, un verrouillage du taux CD est particulièrement utile lorsque vous pouvez atteindre un rendement annuel en pourcentage (APY) élevé à un moment où les taux d’intérêt futurs devraient baisser. Par exemple, si vous bénéficiez du taux d’intérêt garanti sur 2 ans le plus élevé du moment, soit 4,45 %, mais que le meilleur taux d’intérêt du compte d’épargne tombe dans la fourchette de 3 %, voire 2 %, sur cette période, vous serez heureux d’obtenir un rendement CD continu de 4,45 % jusqu’en 2027.
Les taux d’intérêt vont probablement baisser, ce qui est exactement la situation à laquelle nous sommes confrontés actuellement. En fait, les meilleurs taux de CD sont en baisse par rapport aux sommets qu’ils ont atteints en 2023 et 2024. Mais à l’avenir, les taux sur l’épargne, les marchés monétaires et les comptes de CD sont en hausse. en général De nouvelles réductions sont attendues.
Cela est dû au fait que la Réserve fédérale s’est mise à réduire les taux d’intérêt au cours des derniers mois. Après avoir maintenu le taux des fonds fédéraux à un plus haut depuis 23 ans de juillet 2023 à septembre 2024, la Fed a réduit son taux d’intérêt de référence d’un point de pourcentage. Et lorsque la Fed réduira ses taux d’intérêt, les banques et les établissements de crédit seront contraints de baisser les taux d’intérêt sur les dépôts des consommateurs.
Si la banque centrale abaisse effectivement le taux des fonds fédéraux en 2025 et au-delà, nous pourrions assister à des taux d’épargne et de CD beaucoup plus bas à l’avenir. Mais est-il certain que la Fed baissera les taux d’intérêt ? Et combien ? Jetons un coup d’œil à ce qui est actuellement prévu, pourquoi il y a de l’incertitude et comment prendre une décision sur la durée du CD en fonction de tout cela.
Prévisions du taux de change d’aujourd’hui pour 2025 et 2026
Une fois par trimestre, le comité de fixation des taux d’intérêt de la Réserve fédérale publie un « Résumé des projections économiques », qui comprend une prévision utile en « points » de l’endroit où les membres du comité s’attendent à ce que le taux des fonds fédéraux se situe à la fin de cette année et des deux prochaines années civiles. Dans le graphique à points le plus récent, publié le 18 décembre, la prévision médiane de la Fed prévoyait deux baisses de taux de 2/4 points (un total de 0,50 point) d’ici la fin de 2025, suivies de réductions similaires en 2026.
Mais cette prévision date de plus d’un mois et de nouvelles statistiques sur l’inflation et l’emploi ont été publiées depuis la réunion de la Fed. En raison de certains de ces chiffres, les prévisions de marché d’aujourd’hui sont plus modérées que les prévisions de décembre de la Fed.
Selon l’outil FedWatch du groupe CME, les traders de contrats à terme sur taux d’intérêt sont actuellement divisés sur la question de savoir si nous verrons deux réductions de taux cette année. Les traders évaluent environ 47 % de chances que la Fed procède à zéro ou une réduction d’ici la fin de l’année civile, avec une valorisation de 31 % pour deux réductions et 22 % de chances pour trois réductions ou plus.
Cependant, décembre 2025 est dans quelques mois et 2026 est encore plus difficile à prévoir, avec davantage de données économiques publiées qui pourraient changer de cap à tout moment. Les prévisions d’aujourd’hui ne doivent donc être considérées que comme des estimations fondées sur ce que le marché sait aujourd’hui.
Zones d’incertitude sur les prévisions de taux de nébulisation
Faire des prévisions de taux d’intérêt de la Fed plus d’un mois à l’avance est toujours un test, car la banque centrale prend des décisions en matière de taux d’intérêt à chaque réunion sur la base des dernières données économiques. Ainsi, les prévisions des mois ou un an plus tard sont encore plus sujettes aux erreurs.
Mais aujourd’hui, plusieurs niveaux d’incertitude supplémentaires rendent les prévisions plus difficiles. Premièrement, l’inflation s’est révélée tenace. Même si la campagne de hausse des taux d’intérêt menée par la Fed a ramené le taux d’inflation en dessous de 3 %, la Fed n’a pas encore réussi à atteindre son objectif de 2 %. L’objectif est toujours d’y parvenir, mais jusqu’à présent, cet objectif s’est révélé insaisissable.
Deuxièmement, la nouvelle administration Trump a proposé divers changements de politique économique qui pourraient avoir un impact notable sur l’inflation et donc sur la ligne d’action de la Fed. Par exemple, la suggestion du président Trump d’imposer de nouveaux droits de douane pourrait avoir un impact considérable. Cependant, on ne sait pas encore si les tarifs douaniers ou d’autres propositions de Trump se concrétiseront.
Alors quel terme de CD choisir ?
Compte tenu des inconnues économiques et politiques, l’environnement tarifaire actuel est certainement un facteur à prendre en compte pour décider de la durée pendant laquelle vous souhaitez sécuriser un blocage du taux CD. Mais d’abord, les acheteurs de CD doivent réfléchir attentivement à leur calendrier financier. C’est toujours la première étape lors d’un transfert d’argent, et elle est essentielle lors de l’ouverture d’un CD, car retirer de l’argent avant l’échéance déclenche une pénalité de retrait anticipé qui réduit les revenus.
Une fois que vous avez décidé combien de temps vous pouvez confortablement conserver le CD, l’étape suivante consiste à déterminer ce qui, selon vous, est le plus susceptible de se produire en termes de taux d’intérêt futurs. Si vous êtes convaincu que la Fed continuera de baisser les taux d’intérêt au cours des deux, voire trois prochaines années – en les amenant encore plus bas que leur sommet de 23 ans – alors un CD pluriannuel fournira probablement la meilleure augmentation de revenu pour votre épargne.
Mais si vous êtes très incertain quant à ce qui se passera en 2025 et imaginez que la période de réduction des taux de la Fed stagne – en raison d’une inflation persistante, voire en hausse – alors une CD plus courte pourrait être une décision plus sage. Bien que cela semble peu probable, une hausse des taux ne peut être exclue, ce qui signifie que les futurs CD peut être Payez plus que ce que vous pouvez verrouiller aujourd’hui.
En fin de compte, personne ne peut prédire de manière fiable ce qu’il adviendra des taux d’intérêt au cours des deux prochaines années. Mais il y a de bonnes raisons pour que, compte tenu des taux d’intérêt historiquement élevés, la probabilité d’un ralentissement semble plus élevée que la probabilité d’une hausse des taux. Et si vous pouvez obtenir un rendement garanti supérieur à 4 %, sans risque ni incertitude, cela peut être gagnant dans la plupart des situations. Ainsi, prolonger la durée du CD d’au moins un an, peut-être même de 2 à 3 ans, semble être un pari raisonnable à ce stade.
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $. Il est également impossible d’en préciser un maximum montant du dépôt inférieur à 5 000 USD.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États pour pouvoir prétendre à une présence nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
