Quels États ont des lois spécifiques sur les prêts hypothécaires immobiliers ?

Un prêt sur valeur domiciliaire est un nouveau prêt contracté sur la valeur nette qu’un propriétaire a accumulée dans sa maison en remboursant son hypothèque au fil du temps. Le montant du prêt est déterminé par la différence entre la valeur marchande de la maison et le solde restant du prêt hypothécaire.

Étant donné que les prêts hypothécaires immobiliers obligent le débiteur hypothécaire à mettre sa maison en danger en cas de défaut de paiement, ces types de prêts sont relativement strictement réglementés. Plusieurs lois contrôlent la manière dont les prêts sur valeur domiciliaire sont annoncés, vendus et administrés. Certains d’entre eux sont fédéraux et d’autres fonctionnent au niveau des États.

Chaque État des États-Unis a des lois qui s’appliquent d’une manière ou d’une autre aux prêts sur valeur domiciliaire, et certains États sont allés plus loin que le gouvernement fédéral en cherchant à réglementer les prêts sur valeur domiciliaire. Nous considérerons le Texas comme une étude de cas.

Lois de l’État sur les prêts hypothécaires à domicile

Bien que les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires d’accéder à la valeur nette de leur maison, ils peuvent s’avérer risqués. La raison en est qu’ils exigent que vous mettiez en gage votre maison en garantie du prêt. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir votre maison et la vendre pour récupérer ses pertes.

En raison de ce risque et du risque que les emprunteurs tombent dans une spirale d’endettement sans fin en empruntant pour rembourser leurs dettes existantes puis en dépensant davantage, les prêts immobiliers sont strictement réglementés.

Tous les États ont des lois sur les prêts sur valeur domiciliaire. Étant donné que ces lois changent constamment, les emprunteurs peuvent accéder à des informations à jour dans la publication annuelle « Pratt’s State Règlements of Second Mortgages and Home Mortgage Lending ». Vous pouvez également consulter un prêteur de confiance.

Comme le montre clairement ce livre, les lois des États concernant les prêts sur valeur domiciliaire s’appliquent à presque tous les aspects de ces prêts. Il existe des lois au niveau de l’État qui s’appliquent aux deuxièmes hypothèques dans tous les types suivants :

• Publicité
• Application pratique
• Frais de chèque erronés
• Paiement en montgolfière
• Courtier en deuxième hypothèque
• Protection des consommateurs
• Marge de crédit/Prêt renouvelable
• Divulguer
• Distinguer
• Frais et charges
• Prêts hypothécaires immobiliers
• Assurance
• Intérêts et usure
• Frais de retard
• Licence
• Anglais simple
• Usurage de prêt
• Pré-paiement
• Conditions de prêt interdites
• Tenir des registres
• Agence de gestion de l’État

Les prêteurs doivent connaître ces règles et les respecter. Pour les emprunteurs, ils ne seront probablement pertinents que si vous pensez avoir mal vendu votre prêt immobilier. Cependant, il est préférable de consulter un avocat dans ce cas, car les réglementations des États concernant ce que les prêteurs peuvent et ne peuvent pas faire changent constamment.

Loi de l’État du Texas sur les hypothèques résidentielles

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Le Texas est un exemple instructif de la façon dont les lois des États peuvent être détaillées en matière de prêts immobiliers. L’État a été le dernier aux États-Unis à autoriser les prêts hypothécaires immobiliers – ils sont devenus légaux en 1997 – et ils sont régis par une loi de la Constitution du Texas connue sous le nom de Section 50. Cet article de la constitution protège les consommateurs contre les prêteurs prédateurs en énonçant des conditions strictes auxquelles les prêteurs doivent se conformer, avec de sévères sanctions en cas de non-respect.

L’article 50 réglemente de nombreux aspects du fonctionnement des prêts immobiliers au Texas. Il fixe des limites à l’État sur le montant maximum que les propriétaires peuvent emprunter, les limite à un seul montant de prêt et oblige leurs prêteurs à mener un processus de diligence raisonnable détaillé pour garantir que le prêt est responsable.

Il existe également des lois strictes concernant la manière dont les prêts immobiliers sont vendus et annoncés et dont les conditions sont expliquées aux emprunteurs. Ces dispositions sont également décrites dans le document Texas Home Equity Early Disclosure, qui doit être fourni aux emprunteurs de prêts sur valeur domiciliaire dans l’État.

Bien que les lois du Texas concernant les prêts hypothécaires immobiliers soient strictes, les réglementations de l’État ne sont pas inhabituelles. Si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez rechercher les lois applicables dans votre état. Dans la plupart des cas, ces mesures visent à empêcher les emprunteurs de contracter des prêts qu’ils pourraient ne pas être en mesure de rembourser.

Conclusion

Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent ne pas convenir à certains emprunteurs car ils comportent le risque de perdre la maison. De nombreuses lois fédérales et étatiques s’appliquent aux prêts immobiliers. Celles-ci couvrent de nombreux aspects de la manière dont ces prêts sont annoncés, vendus et administrés, et les réglementations nationales dans ce domaine évoluent constamment.

Si vous pensez qu’un prêt immobilier vous a été vendu à tort, vous devez d’abord contacter le Bureau de protection financière des consommateurs ou le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Si vous pensez qu’un prêteur a agi contrairement à la loi de votre État, contactez le régulateur de votre État ou un avocat local.