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Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez tirer parti de la valeur nette de votre résidence pour gagner plus d’argent grâce à un prêt hypothécaire inversé. Le montant auquel vous avez droit dépend du montant de votre capital. Même si vous n’êtes pas obligé d’effectuer des versements réguliers sur votre prêt, la maison doit être votre résidence principale et le montant total de l’hypothèque inversée est dû si vous êtes absent de chez vous pendant plus de six mois (ou plus de 12 mois pour des raisons médicales). Ce sont les conditions de résidence pour maintenir le prêt.
Leçon principale
- Vous ne pouvez contracter une hypothèque inversée que sur votre résidence principale, c’est-à-dire que vous y vivez la majeure partie de l’année.
- Votre prêt hypothécaire inversé arrivera à échéance si vous êtes absent de la propriété pendant plus de six mois pour des raisons autres que médicales ou si vous séjournez plus de 12 mois consécutifs dans un établissement médical.
- La violation de l’exigence de résidence peut obliger l’emprunteur à rembourser le reste du prêt.
- Si un conjoint contracte une hypothèque inversée en tant que coemprunteur ou personne disqualifiée, il ne peut pas être contraint de partir s’il ne respecte pas les conditions d’occupation.
Comment fonctionne une hypothèque inversée ?
Les propriétaires de 62 ans ou plus disposant d’une valeur nette importante de leur maison peuvent accéder à des liquidités en contractant un prêt hypothécaire inversé. Il s’agit d’un type spécial de prêt qui permet aux propriétaires qualifiés d’emprunter en fonction de la valeur totale de leur propriété. Les prêteurs peuvent leur fournir l’argent sous la forme d’un paiement forfaitaire, de mensualités fixes ou d’une marge de crédit.
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés. Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont le type le plus populaire. Le montant du prêt est calculé selon le plus petit des montants suivants :
- Valeur estimative
- La limite HECM de la Federal Housing Administration (FHA) est d’environ 1,09 million de dollars, ou
- Prix de vente (applicable uniquement pour les achats HECM)
Si vous avez besoin d’emprunter davantage, vous pouvez envisager un prêt hypothécaire inversé géant, également appelé prêt hypothécaire inversé exclusif. Les particuliers peuvent également bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé auprès de leur État ou de leur gouvernement local.
Contrairement aux autres prêts hypothécaires, un prêt hypothécaire inversé ne nécessite pas de versements mensuels réguliers. Au lieu de cela, la totalité du prêt devient exigible lorsque le propriétaire décède, quitte définitivement la maison ou vend la propriété.
Vous devez remplir certaines conditions pour être admissible. Les prêteurs exigent que le prêt soit accordé sur votre résidence principale. Si vous envisagez de vivre dans votre maison jusqu’à votre décès, cela ne semble pas être une exigence difficile à remplir. N’oubliez pas que rester à l’écart de votre propriété, même pendant un séjour à l’hôpital, peut entraîner la saisie de votre prêt par le prêteur. Dans certains cas, cela peut vous faire perdre votre maison.
Conseils
Si vous avez moins de 62 ans, vous pourrez peut-être trouver un prêt hypothécaire inversé privé. Certains prêteurs hypothécaires inversés proposent des prêts privés aux personnes de 55 ans et plus.
Règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés
Les règles des prêts hypothécaires inversés stipulent que la propriété sur laquelle vous empruntez doit être votre résidence principale, où vous vivez la majeure partie de l’année. Vous ne pouvez avoir qu’une seule résidence principale à la fois.
En plus de cette règle générale, d’autres règles déterminent la durée pendant laquelle vous pouvez vous absenter de chez vous tout en conservant un prêt hypothécaire inversé sur cette maison. Voici un résumé de ces règles :
- Informez votre prêteur si vous prévoyez quitter votre propriété pour une période allant de deux à six mois. Vous devez le faire pour informer le prêteur que vous continuez à résider dans votre résidence permanente et éviter d’enfreindre les règles.
- Une absence de plus de six mois pour des raisons autres que médicales disqualifiera le bien comme résidence principale.
- Votre logement n’est plus votre résidence principale si vous êtes éloigné d’un établissement de santé. Cela comprend l’admission dans un hôpital, un centre de réadaptation, une résidence-services ou une maison de retraite pendant plus de 12 mois consécutifs.
Si vous êtes absent pour des raisons non médicales ou médicales pendant la période indiquée, vous risquez de devoir payer l’hypothèque inversée due. Si tel est le cas, vous devez rembourser votre prêt ou vendre la propriété. Cela peut également déclencher un acte tenant lieu de forclusion. Toute personne présente dans le logement doit quitter la propriété ou rembourser intégralement le prêt. Cela ne s’applique pas si la personne vivant dans le logement admissible est un conjoint non emprunteur qui est admissible.
Les règles sont légèrement différentes si les coemprunteurs habitent dans le logement. De nombreux couples ajoutent les deux conjoints à un prêt hypothécaire inversé en tant que coemprunteurs, ce qui peut vous aider à éviter des problèmes. Tant qu’un coemprunteur continue de vivre dans votre résidence principale, il peut rester et percevoir les remboursements de son prêt, même si vous quittez définitivement la propriété.
Problèmes avec la règle de résidence pour les prêts hypothécaires inversés
Les exigences de résidence décrites ci-dessus pour les prêts hypothécaires inversés peuvent entraîner certaines difficultés et problèmes.
Prenons l’exemple d’un couple vivant ensemble dans une maison où une seule personne figure sur les documents d’hypothèque inversée. Le prêt est dû en totalité si l’emprunteur est confiné dans une maison de retraite pendant plus de 12 mois. Cela signifie que leurs conjoints doivent quitter la maison et la vendre pour rembourser la dette impayée.
Si votre conjoint est ajouté au prêt hypothécaire inversé au moment de sa souscription, cela peut empêcher son conjoint d’être forcé de se retirer. Cependant, les taxes foncières et les assurances doivent quand même être payées pendant l’absence de l’emprunteur, et la maison doit être entretenue.
Un autre problème courant vient de l’obligation de prouver que vous vivez dans votre résidence principale la majeure partie de l’année. La plupart des prêteurs exigent une certification annuelle attestant que votre maison est votre résidence principale. En règle générale, cela se fait au moyen de cartes postales ou d’autres avis envoyés par la poste à la même période chaque année. Si votre conjoint est désigné comme conjoint non emprunteur admissible sur la demande de prêt, vous devrez également certifier que vous êtes toujours marié et que votre conjoint vit dans la maison comme résidence principale.
Il est important que vous signiez et renvoyiez immédiatement votre attestation de séjour annuelle. Sinon, le prêteur pourrait penser que vous avez déménagé et même entamer une procédure de saisie de votre maison.
Une hypothèque inversée doit-elle porter sur une résidence principale ?
Oui, les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire ne peuvent être contractés que sur la résidence principale. Une hypothèque inversée oblige l’emprunteur à utiliser la propriété comme résidence principale pendant toute la durée du prêt.
Combien de temps puis-je m’absenter de chez moi avec un prêt hypothécaire inversé ?
Les règles stipulent que vous devez vivre dans une propriété pendant la majeure partie de l’année pour qu’elle soit considérée comme votre résidence principale. Cela signifie que vous ne pouvez pas vous absenter plus de six mois d’affilée pour des raisons non médicales.
Puis-je quitter une maison avec un prêt hypothécaire inversé ?
Si vous déménagez d’une maison bénéficiant d’un prêt hypothécaire inversé, le prêt hypothécaire inversé deviendra exigible. Cela signifie que vous devez rembourser le solde de votre prêt, soit en vendant la maison, soit en levant des capitaux d’une autre manière.
Conclusion
Les prêts hypothécaires inversés sont assortis de conditions de résidence. Pour obtenir une hypothèque inversée sur une propriété, celle-ci doit être votre résidence principale, c’est-à-dire que vous y vivez la majeure partie de l’année. Votre prêt hypothécaire inversé arrivera à échéance si vous êtes absent de chez vous pendant plus de six mois pour des raisons autres que médicales ou si vous séjournez plus de 12 mois consécutifs dans un établissement médical. En conséquence, le reste du prêt doit être remboursé. Cela peut être évité si vous ajoutez votre conjoint au prêt hypothécaire inversé en tant que coemprunteur ou conjoint non emprunteur admissible. Assurez-vous de contacter un conseiller HECM pour examiner votre situation financière et déterminer si une hypothèque inversée vous convient.
