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Leçon principale
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Une demande approfondie d’une demande de prêt automobile peut temporairement réduire votre pointage de crédit.
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Une vérification de crédit dans un délai de 45 jours compte généralement comme une demande de score FICO.
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Les demandes de renseignements sérieuses peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant deux ans, mais affecter votre score pendant un an.
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Faites attention au moment où vous faites une demande de crédit, car plusieurs types de crédit peuvent avoir un impact plus important.
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Rembourser vos prêts à temps est important pour maintenir une bonne cote de crédit.
Lorsque vous demandez un prêt automobile, le prêteur effectuera une vérification de crédit. Cela peut affecter votre cote de crédit, mais pas autant que vous le pensez. Plusieurs demandes effectuées au cours de la période d’achat de 45 jours comptent comme une seule inspection, vous permettant de comparer les prêteurs sans nuire de manière significative à votre score. Comprendre la durée d’une prolongation de crédit et la difficulté des exigences peut vous aider à magasiner en toute confiance, à protéger votre crédit et à obtenir les meilleures conditions de prêt possibles.
Comprendre les questions de crédit difficiles et souples
Lorsque vous demandez un prêt automobile, votre prêteur effectuera une enquête de crédit, souvent appelée vérification de crédit. Il existe deux types de requêtes : les requêtes matérielles et les requêtes logicielles. Les demandes informelles sont souvent utilisées pour l’approbation préalable, tandis que les demandes strictes sont utilisées pour vérifier si vous pouvez rembourser le prêt ou non.
La plupart des prêteurs mèneront une enquête approfondie (également connue sous le nom de demande de crédit rigoureuse) lorsque vous demanderez un prêt automobile. Avec ce type de demande, le prêteur demandera généralement une copie de votre rapport de crédit à un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Une forte pression réduira votre pointage de crédit, mais généralement de 5 points ou moins et l’effet est temporaire.
Si vous demandez un prêt automobile auprès de plusieurs prêteurs, chacun d’eux effectuera une forte demande de crédit. Cependant, si elles se produisent toutes dans un court laps de temps (45 jours ou moins), elles compteront comme une seule demande, de sorte que votre pointage de crédit ne sera pas trop affecté. Cela vous donne le temps de magasiner, mais cela impose également une limite de temps à la durée pendant laquelle vous pouvez le faire. Les prêteurs n’auront pas besoin d’effectuer une autre demande de crédit pendant cette période, et même s’ils le font, votre pointage de crédit ne sera pas affecté.
Quel que soit le nombre de prêteurs auprès desquels vous postulez, l’impact sur votre crédit est le même si votre dernière vérification de crédit a eu lieu dans les 45 jours suivant votre première vérification de crédit. Même après la période de 45 jours, l’impact d’une autre demande reste assez faible, tandis que trouver la meilleure offre peut vous faire économiser de l’argent à long terme en vous aidant à obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Conseils
Si vous recherchez un nouveau prêt automobile, consultez le récapitulatif d’Financesimple des meilleurs taux de prêt automobile.
L’impact des demandes de crédit approfondies sur votre rapport de crédit
Tout type de demande de crédit sérieuse sera enregistré sur votre rapport de crédit, entraînant une légère baisse de votre pointage de crédit. Cependant, plusieurs demandes dans un court laps de temps (45 jours pour les scores FICO, 14 jours pour les VantageScores) comptent comme un seul chèque. Les demandes de renseignements sérieuses resteront sur votre rapport de crédit pendant deux ans, même si elles n’affecteront pas votre pointage de crédit après un an.
De plus, les prêteurs (et les modèles de notation de crédit) offrent des allocations dans certains cas. Par exemple, sur une courte période, la plupart des cotes de crédit FICO ne sont pas affectées par plusieurs demandes, qu’il s’agisse d’un prêt automobile, d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt étudiant. Elles sont généralement considérées comme une seule demande et auront peu d’impact sur votre pointage de crédit.
Avertissement
Même si plusieurs demandes de prêt automobile n’auront pas un grand impact car elles comptent pour une seule, demander d’autres formes de crédit en même temps (comme une carte de crédit ou un prêt hypothécaire) tout en essayant d’obtenir un prêt automobile comptera comme des demandes distinctes. Cela peut réduire considérablement votre pointage de crédit.
Facteurs clés qui affectent votre pointage de crédit
Votre score FICO est calculé en fonction de cinq facteurs : l’historique des paiements, le montant dû, la durée de l’historique de crédit, le nouveau crédit et la combinaison de crédits. FICO n’est pas le seul type de pointage de crédit, mais c’est l’un des indicateurs les plus couramment utilisés par les prêteurs pour déterminer le risque lié aux relations commerciales avec les emprunteurs.
Bien que FICO ne divulgue pas le calcul spécifique pour déterminer votre pointage de crédit, il rapporte les principaux facteurs utilisés pour calculer les scores de crédit. Ces types avec leurs poids relatifs sont :
- Historique des paiements (35%)
- Montant dû (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Nouveau crédit (10%)
- Structure de crédit (10%)
Conseils pour minimiser l’impact sur la cote de crédit des demandes de renseignements approfondies
Si vous demandez plusieurs prêts automobiles sur une courte période, l’impact sur votre pointage de crédit ne sera que temporaire. Cependant, vous ne devriez pas demander en même temps d’autres types de prêts qui nécessitent des vérifications de crédit rigoureuses, comme les cartes de crédit, sinon votre pointage de crédit pourrait en souffrir.
La meilleure façon de minimiser l’impact des demandes de renseignements approfondies sur votre crédit est d’établir un score solide et de réduire au minimum vos demandes de renseignements.
L’impact positif d’un prêt auto sur votre cote de crédit
Rembourser votre prêt automobile peut améliorer votre pointage de crédit si vous effectuez vos paiements à temps et ne sautez aucun paiement. Effectuer des paiements à temps représente 35 % de votre pointage de crédit, ce qui en fait le facteur le plus important affectant votre pointage de crédit.
De même, effectuer des paiements à temps pendant la durée de votre prêt automobile peut augmenter d’autres facteurs qui affectent votre pointage de crédit. Ceux-ci incluent :
- Montant dû (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Structure de crédit (10%)
Combien de temps dois-je attendre entre les tirages de crédit ?
Vous devez attendre le plus longtemps possible entre les tirages de crédit. Toutefois, la règle générale est d’attendre au moins 90 jours. Une forte demande de crédit reste sur votre rapport de crédit jusqu’à deux ans. Vous pouvez souscrire un crédit soft aussi souvent que vous le souhaitez sans affecter votre pointage de crédit.
Combien de tirages de crédit sont considérés comme trop nombreux ?
Le nombre de demandes de crédit considérées comme trop nombreuses dépend de votre pointage de crédit. Trop de demandes de renseignements approfondies sur une courte période (quelques mois) peuvent amener les agences de notation à y voir un signe avant-coureur indiquant que vous pourriez avoir besoin d’argent. Cela peut nuire à votre cote de crédit.
Le remboursement anticipé de votre prêt automobile affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Le remboursement anticipé de votre prêt automobile peut affecter votre pointage de crédit. Chaque fois que vous fermez un compte de crédit, votre score perd quelques points. Si vous souhaitez protéger votre cote de crédit pour d’autres achats importants, il est préférable d’attendre pour rembourser votre prêt automobile.
Combien de temps faut-il pour que votre pointage de crédit augmente après avoir remboursé votre prêt automobile ?
Votre pointage de crédit rebondira d’ici un mois ou deux, et une preuve que vous avez remboursé le prêt restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.
Des demandes de renseignements discrètes apparaissent-elles sur votre rapport de crédit ?
Les demandes informelles apparaissent sur votre rapport de crédit, mais elles n’affecteront pas votre pointage de crédit. Une demande informelle est une vérification de solvabilité informelle et est utilisée pour l’approbation préalable. Lorsque vous demanderez officiellement un prêt, le prêteur mènera une enquête approfondie pour confirmer votre crédit.
Conclusion
Votre prêteur mènera une enquête approfondie lorsque vous demanderez un prêt automobile, ce qui peut temporairement réduire votre pointage de crédit. Selon le modèle de notation FICO, plusieurs demandes de prêt automobile effectuées sur une période de 45 jours sont considérées comme une seule demande, afin que vous puissiez obtenir le meilleur prix avec un impact minimal. Bien que les demandes de renseignements sérieuses restent sur votre rapport de crédit pendant deux ans, elles n’affectent votre pointage de crédit que pendant environ un an. Pour cette raison, les avantages de la comparaison des prêteurs l’emportent souvent sur la baisse des scores à court terme.
