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Leçon principale
- Les taux de cotisation des employés typiques se situent entre 8 % et 10 %, selon la source de données, mais lorsque les bonnes informations sur l’employeur sont ajoutées, les économies totales augmentent jusqu’à environ 12 % à 14 % du salaire d’un employé.
- Selon les données de Vanguard, les taux de cotisation augmentent avec l’âge : les travailleurs de moins de 25 ans épargnent au total 9,3 % de leurs revenus, tandis que ceux de 55 à 64 ans épargnent 13,8 %.
- Si vous n’atteignez pas les chiffres habituels en fonction de votre revenu et de votre âge, vous pouvez commencer par cotiser suffisamment pour couvrir l’ensemble de votre employeur (généralement 3 à 6 % de votre salaire), puis essayer d’augmenter votre taux de cotisation de 1 % chaque année jusqu’à atteindre 15 %.
Le travailleur américain typique met de côté environ 8 à 10 % dans des plans d’épargne 401(k) et similaires. Si l’on inclut les jumelages d’employeurs, ce nombre passe à environ 12 à 14 %, selon Fidelity et Vanguard.
Si vous vous situez dans cette fourchette, vous voudrez peut-être savoir si vous épargnez suffisamment pour la retraite. La réponse dépend d’un certain nombre de facteurs.
«Le taux de cotisation idéal dépend vraiment de la situation», explique David Tenerelli, planificateur financier agréé chez Values Added Financial. “La sagesse conventionnelle dit que verser 15 % de son revenu brut à un compte de retraite est une règle générale pour de nombreuses personnes. Mais si l’employeur verse une contribution de contrepartie, celle-ci peut être incluse.”
Cela met l’objectif à la portée de nombreux épargnants – mais seulement 14 % des employés des entreprises proposent le régime à cotisations définies maximales, selon Vanguard, et ce pourcentage varie considérablement selon l’âge et le revenu. Voici comment votre taux d’épargne augmente.
Économie spectrale
Les taux de cotisation augmentent régulièrement avec l’âge. Selon les données de Vanguard, les travailleurs de moins de 25 ans ont un taux de cotisation combiné employeur-employé de 9,3 %. Ce chiffre passe à 11,1% pour les 25 à 34 ans, 11,7% pour les 35 à 44 ans, 12,3% pour les 45 à 54 ans et 13,8% pour les travailleurs de 55 à 64 ans. Les épargnants de 65 ans et plus, dont beaucoup effectuent des cotisations de rattrapage, arrivent en tête avec 14,6 %.
La répartition générationnelle de Fidelity raconte une histoire similaire : les baby-boomers contribuent en moyenne à 11,9 % de leurs revenus, suivis par la génération X à 10,2 %, les Millennials à 8,7 % et la génération Z à 7,2 %.
Il n’est pas surprenant que les hauts revenus puissent épargner davantage : les travailleurs gagnant moins de 30 000 $ épargnent globalement entre 9,7 % et 10,3 %, tandis que ceux qui gagnent 150 000 $ ou plus cotisent le plus, soit 13,9 %.
Aide pour Stretch Saver
Les références de Fidelity et Vanguard supposent que vous disposez du budget nécessaire pour économiser une somme d’argent importante chaque mois. Pour de nombreux Américains, ce n’est pas le cas. Selon la Réserve fédérale, plus d’un tiers (37 %) des adultes ne peuvent pas couvrir entièrement une dépense de 400 $ en espèces ou son équivalent, et environ la moitié (54 %) des 18-29 ans n’ont pas de compte de retraite.
«Pour les personnes qui ont du mal à joindre les deux bouts, épargner pour la retraite peut sembler un objectif inaccessible», explique Tenerelli. Cependant, il note qu’il existe des avantages fiscaux conçus pour vous aider, notamment le crédit d’impôt sur le revenu gagné et le crédit pour épargnant-retraite, qui peuvent vous aider à conserver suffisamment d’argent pour commencer à gagner.
“Les contribuables peuvent utiliser des outils gratuits via un logiciel de préparation de déclarations de revenus en ligne pour s’assurer qu’ils reçoivent les crédits actuels, et les bénévoles fiscaux (de l’IRS) peuvent guider les contribuables à travers ces opportunités”, a déclaré Tenerelli.
Conseils
Les programmes d’inscription automatique offrent des taux d’épargne plus élevés : une moyenne de 12,5 % contre 11,1 % pour l’inscription volontaire. Si votre employeur propose un plan dans lequel vous pouvez augmenter automatiquement votre taux au fil du temps, vous devez y adhérer. La plupart des gens ne remarquent pas l’augmentation annuelle si elle représente environ 1 % de plus, mais cela s’additionne.
Le match réduit l’écart
L’employeur moyen propose des régimes à cotisations définies qui ajoutent 4,7 % supplémentaires de votre revenu à votre 401(k), ce qui porte le taux d’épargne total du travailleur type à 14,2 %, soit presque le taux de 15 % recommandé par Fidelity.
Les niveaux de contrepartie varient d’un employeur à l’autre, mais la plupart des entreprises contribuent entre 3 % et 6 % de votre salaire, généralement équivalant à 50 cents ou un dollar pour chaque dollar que vous investissez. C’est de l’argent gratuit – et le laisser sur la table est l’une des erreurs financières les plus coûteuses que vous puissiez commettre lorsque vous épargnez pour la retraite.
Si votre budget est serré, vous pouvez vous concentrer sur une contribution au moins suffisante pour attirer la pleine contrepartie de l’employeur. Pour la plupart des travailleurs, cela signifie économiser environ 5 à 6 % de leur salaire. Vous pouvez toujours augmenter votre salaire à partir de là une fois que vous êtes en mesure d’économiser plus d’argent.
