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Le rendement moyen des comptes de retraite a été d’environ 18 % en 2023 (nous attendons toujours les données pour 2024, mais étant donné les rendements des marchés boursiers et obligataires, ils auraient dû être aussi forts, voire plus), ce qui marque une autre bonne année pour de nombreux épargnants pour la retraite.
Mais vous ne voulez pas être laissé pour compte si vos bénéfices ne sont pas là où vous le souhaiteriez. Comprendre comment fonctionne votre 401(k) par rapport aux autres peut vous aider à évaluer si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite.
Leçon principale
- Le rendement moyen du 401(k) en 2023 est d’environ 17,5 % à 18 %.
- Les rendements des comptes de retraite dépendent de la combinaison d’actifs dans laquelle vous ou de vos choix de fonds investissez.
- Les fonds à date cible sont souvent l’option par défaut pour les plans 401(k).
Comment fonctionne le 401(K)
Un 401(k) est un régime de retraite à cotisations définies qui permet aux employés d’économiser de l’argent avant impôts grâce à des retenues salariales automatiques, souvent avec une contribution de contrepartie de l’employeur. Avec près de 9 000 milliards de dollars détenus par les 401(k) américains, ils constituent le fondement de la retraite du secteur privé.
La plupart des régimes offrent une variété d’options de placement, notamment des fonds communs de placement actifs et des fonds indiciels. Les fonds à date cible sont le choix le plus populaire.
Informations rapides
Si vous utilisez un fonds à date cible, vous pourriez obtenir des rendements inférieurs à la moyenne, d’autant plus que votre fonds devient plus conservateur à l’approche de la retraite. C’est intentionnel : ils privilégient une croissance plus régulière et plus prévisible, en phase avec votre retraite, plutôt que la recherche de rendements maximaux.
Solde moyen/médian 401(k)
Le solde moyen 401(k) en 2024 est de 132 300 $, mais le solde médian (le point médian pour tous les comptes) est nettement inférieur, à environ 35 000 $. Cela signifie qu’un nombre relativement restreint de très grands comptes font augmenter considérablement la moyenne : près de 30 % des participants au régime ont un solde inférieur à 10 000 $.
Comme on pouvait s’y attendre, les travailleurs âgés proches de la retraite sont plus susceptibles d’avoir des soldes de compte plus importants que leurs homologues plus jeunes, car ils ont eu plus de temps au travail pour accumuler des économies. Ces modèles mettent en évidence comment une épargne précoce et systématique peut conduire à une forte croissance à long terme.
À titre de comparaison, les épargnants à long terme, en particulier ceux de la génération X qui ont maintenu leurs plans pendant plus de 15 ans, ont des soldes beaucoup plus élevés, en moyenne de 586 100 $.
Différences dans les soldes 401(k)s
De nombreuses disparités existent entre les groupes démographiques.
Les hommes sont plus susceptibles que les femmes de posséder un compte de retraite (47,8 % contre 43,5 %). Les hommes ont également systématiquement des soldes de comptes 401(k) plus élevés que les femmes. Voici les chiffres pour 2023 :
- Homme: 157 489 $ (médiane)/ 42 263 $ (médiane)
- Femmes: 112 401 $ (moyenne)/ 31 164 $
Il existe également des différences significatives selon la race et l’origine ethnique. Environ 54 % des Blancs et 46,8 % des Asiatiques possèdent un compte de retraite, contre 37 % des Noirs et seulement 28,3 % des Latinos.
Informations rapides
En 2024, le taux de cotisation total moyen au 401(k) (y compris les cotisations salariales et patronales) est de 14,1 % du salaire d’une personne.
Rendement moyen/médian 401(k)
Ces dernières années, les participants 401(k) ont enregistré de solides rendements grâce à leur activité sur les marchés financiers.
En 2023, le rendement total moyen des plans 401(k) gérés par Vanguard était de 18,1 % (médiane 19,2 %), tandis que les rendements individuels (y compris les cotisations et les retraits) étaient de 17,6 % (médiane 18,9 %). En ce qui concerne les performances à long terme, au cours des cinq années se terminant en 2023, les participants ont réalisé en moyenne des gains annualisés de 9,7 % (médiane, 10,4 %) avec des rendements individuels de 8,9 % (médiane, 9,2 %).
Facteurs affectant les retours 401(k)
Certains facteurs qui affectent les rendements du portefeuille 401(k) :
- Options d’investissement: Ceux qui investissent dans des fonds à date cible ont généralement des rendements plus stables avec moins de fluctuations extrêmes.
- L’âge affecte la capacité à prendre des risques: Les participants plus jeunes ont tendance à détenir plus d’actions, ceux de moins de 45 ans détenant des portefeuilles composés en moyenne de près de 90 % d’actions.
- Activités commerciales: Environ 95% des participants ne changent pas de compte en 2023, maintenant une stratégie d’investissement à long terme.
Conclusion
Bien qu’il puisse être utile de comparer vos soldes et vos rendements aux moyennes, n’oubliez pas que l’épargne-retraite est très personnelle et dépend de facteurs tels que l’âge, le salaire et le nombre d’années jusqu’à la retraite. Concentrez-vous sur le maintien d’un niveau de cotisation que vous pouvez vous permettre et assurez-vous que votre répartition de placements est adaptée à votre retraite.
