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Leçon principale
- Pour les personnes dans la soixantaine, les comptes de retraite contiennent généralement en moyenne plus de 300 000 $ en actions, mais le solde moyen est plus proche d’environ 100 000 $.
- Les comptes de courtage imposables varient considérablement, mais les données du secteur montrent que ceux qui approchent de la retraite ont souvent des soldes compris entre 6 et 6 chiffres.
À l’approche de la retraite, plusieurs personnes se demandent si leur portefeuille de placements leur procurera le revenu dont ils ont besoin. Pour la plupart des Américains, la majorité de ces investissements se font dans des comptes de retraite qualifiés, tels que les plans 401(k) et les IRA. En effet, alors que plus de 80 % des Américains dans la soixantaine investissent dans un plan de retraite, seulement 35 % environ possèdent un compte de courtage.
Cela nous a amené à nous demander : quel est le portefeuille d’actions moyen pour une personne dans la soixantaine ?
Ce que nous disent les données
Bien que seule une poignée d’Américains dans la soixantaine aient des comptes de courtage imposables, ces personnes ont souvent des soldes importants en plus de leurs 401(k) et IRA. La Réserve fédérale rapporte que pour les ménages âgés de 55 à 64 ans, le solde médian des actions détenues directement est d’environ 30 000 dollars, et le solde médian des fonds d’investissement communs détenus en dehors des comptes de retraite est d’environ 300 000 dollars. Pour les 65 à 74 ans, ces moyennes sont respectivement d’environ 65 000 $ et 250 000 $. Ensemble, ils recommandent un portefeuille d’investissement imposable typique pour les investisseurs plus âgés qui se situe entre 6 et 6 chiffres.
Les données de l’industrie racontent une histoire similaire à l’extrémité supérieure du spectre. Dans le dernier rapport de l’indice des comptes de courtage autogérés de Charles Schwab, les conditions de courtage autogérés dans les régimes de retraite en milieu de travail s’élevaient en moyenne à environ 362 000 $ au total au deuxième trimestre 2025.
Les baby-boomers (âgés de 61 à 79 ans en 2025) détiennent les soldes les plus importants, avec une moyenne d’environ 599 000 $, tandis que les investisseurs de la génération X (dont les membres les plus âgés commencent à atteindre 60 ans cette année) ont en moyenne environ 379 000 $. Ces chiffres penchent en faveur des investisseurs plus impliqués mais constituent une référence réaliste pour le segment haut de gamme.
Solde du compte de retraite
Vous pouvez également avoir une idée de votre position en examinant ce qui est typique des comptes de retraite à cotisations définies, tels que les régimes 401(k) et les IRA chez Vanguard :
| Les soldes des régimes de cotisation sont déterminés par groupe d’âge | ||
|---|---|---|
| Tranche d’âge | Moyen | médian |
| 55-64 | 271 320 $ | 95 642 $ |
| 65+ | 299 442 $ | 95 425 $ |
Moyenne vs médiane
Notez que la moyenne est légèrement supérieure à la médiane (c’est-à-dire le point médian de 50 %). En effet, un petit nombre de très grands comptes feront pencher la moyenne vers le haut. Pour la plupart des Américains, la médiane est le meilleur chiffre à utiliser.
IRA
Fidelity rapporte également les soldes IRA moyens, et il n’est pas rare d’avoir à la fois un 401(k) du travail et de verser également des contributions individuelles à un Roth IRA traditionnel. Le compte Fidelity moyen des baby-boomers est de 257 000 $ en 2025.
Si la moyenne représente un tiers de ce montant, comme pour les soldes 401(k) rapportés par Vanguard, nous pouvons raisonnablement estimer que l’épargne-retraite moyenne des personnes dans la soixantaine est d’environ 500 000 $ à 550 000 $, avec une médiane d’environ 180 000 $.
Quelle part de ce solde reste-t-il en stock ?
Les données de Vanguard nous indiquent que 64 % des actifs 401(k) détenus par les Américains âgés de 55 à 64 ans sont détenus en actions, mais ce pourcentage tombe à 50 % pour les 65 ans et plus, ce qui n’est pas surprenant puisque la tolérance au risque diminue avec l’âge.
Si nous supposons qu’environ 60 % du portefeuille de retraite d’une personne typique de 60 ans est constitué d’actions – ce qui est cohérent avec de nombreux fonds à date cible pour ce groupe d’âge – cela implique un solde moyen d’actions d’environ 300 000 $ et un solde moyen d’actions d’un peu plus de 100 000 $ dans les comptes de retraite.
Conseils
Pour rappel, un 401(k) ou IRA est conçu pour l’épargne-retraite à long terme, et la plupart des gens n’accèdent à cet argent que des décennies plus tard, car les retraits sont limités et souvent imposés ou pénalisés. Un compte de courtage fonctionne très différemment : il s’agit d’un compte flexible et imposable que les gens utilisent pour investir régulièrement, négocier des actions individuelles ou des fonds négociés en bourse (FNB), ou constituer un portefeuille dans lequel ils peuvent accéder à tout moment. Dans tous ces comptes, vous pouvez posséder des actions, même indirectement via des fonds communs de placement ou des ETF.
Comptes de courtage détenus
Alors qu’environ un tiers seulement (36 %) des Américains dans la soixantaine possèdent un compte de courtage, ils sont moins nombreux (29 %) à déclarer posséder des actions. Même si ce n’est qu’une minorité de ceux qui investissent dans des régimes de retraite, il vaut toujours la peine d’examiner la valeur de ces actions.
La Réserve fédérale fournit des moyennes, mais elles peuvent être assez trompeuses, car il existe des comptes extrêmement importants (les comptes les plus importants figurant dans les données détiennent des avoirs de plus d’un milliard de dollars). Mais si nous supprimons les valeurs aberrantes aux niveaux de 1 % et 99 % de la fourchette, nous obtenons une image plus réaliste des Américains dans la soixantaine :
- Valeur moyenne des actions dans le compte de courtage: 5 400 000 $ (ajusté des chiffres de la Fed de 2022 à 2025 en utilisant les chiffres d’inflation du Bureau of Labor Statistics des États-Unis)
- Valeur moyenne des actions dans le compte de courtage: 535 000 USD
Que se demander maintenant ?
Les points de référence tels que la moyenne et la médiane indiqués ci-dessus sont utiles, mais ce ne sont pas des tests de réussite/échec. Pour évaluer votre propre portefeuille, voici quelques conseils utiles :
- Regardez vos économies: Les experts recommandent généralement d’épargner 8 fois votre revenu annuel brut à 60 ans, en augmentant progressivement jusqu’à environ 10 fois à 67 ans (à ajuster à la hausse ou à la baisse en fonction de votre style de vie et de l’âge de la retraite).
- Examinez votre épargne par rapport à vos besoins de revenu. La ligne directrice générale est de viser 25 fois les dépenses annuelles de retraite attendues (taux de retrait de 4 %), bien que certains experts aient révisé cette recommandation à la hausse.
- Vérifiez si votre taux de cotisation est suffisant: Les experts recommandent de mettre de côté 15 à 20 % de vos revenus, y compris la contrepartie de votre employeur.
- Vérifiez votre répartition des stocks : Détenir 50 à 60 % d’actions lorsque vous avez 60 ans (et les réduire progressivement lorsque vous avez 70 ans) est généralement conforme aux conseils standards, mais le « bon » chiffre dépend de votre tolérance au risque, de votre santé et d’autres revenus.
- Considérez tous vos atouts : Incluez les anciens IRA, les 401(k), les pensions, les comptes bancaires et de courtage, les estimations de la sécurité sociale, les soldes HSA et la valeur nette de votre logement, pas seulement le plan de votre employeur.
